農(nóng)村金融：關(guān)鍵在于培育市場機制 山東銀監(jiān)局局長 王進(jìn)誠
建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的支持。但目前農(nóng)村現(xiàn)實存在著金融服務(wù)缺失問題。農(nóng)村金融必須著力培育市場機制，構(gòu)建商業(yè)化可持續(xù)的金融發(fā)展模式，才能營造農(nóng)村與金融的“雙贏格局”。
農(nóng)村金融服務(wù)的“三缺三不缺”
造成農(nóng)村金融服務(wù)缺失的原因涉及諸多方面，農(nóng)村金融部門“嫌貧愛富”僅僅是問題的表象，背后的根本原因可以用“三缺三不缺”加以概括，即：不缺信貸，缺信用；不缺資金，缺政策；不缺銀行，缺競爭。
不缺信貸、缺信用，農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)存在明顯缺陷。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)業(yè)部門對資金尤其是金融資金投入的需求強烈，但事實上卻難以從金融部門信貸供給這個巨大“盤子”中獲得足夠的份額，究其原因，除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率相對較低，難以負(fù)載過多的資本投入之外，更重要的原因在于，農(nóng)業(yè)部門普遍缺乏信用工具，風(fēng)險補償機制缺乏，從而造成貸款難。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶或農(nóng)村民營企業(yè)因為“找不到擔(dān)保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到銀行貸款支持的占６０％以上。
不缺資金、缺政策，農(nóng)村金融制度安排不完備。調(diào)查表明，去年末，山東省縣域金融機構(gòu)的可用頭寸尚有１５００億元。這表明，農(nóng)村可貸資金是寬裕的，但這些錢并未投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。造成這一狀況的關(guān)鍵原因在于，缺乏有效的資金疏導(dǎo)和回流的制度安排，導(dǎo)致大量來源于農(nóng)村的資金外流。
不缺銀行、缺競爭，農(nóng)村金融的服務(wù)效率明顯不足。盡管在農(nóng)村金融市場上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。但農(nóng)村金融短缺的關(guān)鍵并不在銀行類型和機構(gòu)的數(shù)量，關(guān)鍵在于農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不清，各類金融機構(gòu)沒有形成有效的競爭，農(nóng)村信用社在成為農(nóng)村金融主力軍的同時，事實上也基本壟斷了農(nóng)村金融市場。從山東的情況看，農(nóng)村信用社普遍通過提高貸款利率增收減負(fù)，客觀上造成農(nóng)民未能享受到改革成果，反而加重了利息負(fù)擔(dān)。
農(nóng)村金融市場機制障礙的破解思路
中央關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略決斷是事關(guān)農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定的長期國策。金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)著眼于構(gòu)建商業(yè)化可持續(xù)的發(fā)展模式，讓農(nóng)村、農(nóng)民手中的市場資源流動起來、循環(huán)起來，讓金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場能夠收回成本并適當(dāng)盈利。只有當(dāng)資源是循環(huán)的，發(fā)展是可持續(xù)的，農(nóng)民貸款難的問題才能得到真正解決，農(nóng)民才能真正從改革中得到實惠。
首先要促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用。一是探索促使農(nóng)村資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。二是成立由政府出資的縣域信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。三是發(fā)展親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款和關(guān)系借貸，開展“文明信用工程”建設(shè)。四是銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)完善貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新，積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟特點的抵押物。對抵押擔(dān)保不足但符合一定條件的農(nóng)村企業(yè)，可審慎發(fā)放信用貸款或由幾家小企業(yè)相互聯(lián)保發(fā)放聯(lián)保貸款。
其次，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能。積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)增加支農(nóng)投入，適當(dāng)鼓勵支農(nóng)融資方式的創(chuàng)新，逐步完善金融支農(nóng)的配套制度建設(shè)。另外，逐步放寬對民間借貸、民間融資的限制，允許、保護合法的非正規(guī)融資渠道的存在和發(fā)展。
第三，應(yīng)遵循市場規(guī)律，用市場原則促進(jìn)各類金融機構(gòu)之間的功能交叉和適度競爭，打破事實上的壟斷。通過有效競爭，可以進(jìn)一步降低貸款利率水平，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，使農(nóng)民享受到改革的成果，也使農(nóng)村金融部門收取的貸款利息足以彌補組織資金的成本和貸款風(fēng)險，從而獲得充分的自我發(fā)展能力，從根本上保證農(nóng)村金融部門愿意和農(nóng)民交朋友。
