中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于汽車貸款風(fēng)險提示的通知
銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕4號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司：
近幾年，銀行業(yè)金融機構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車消費，改善自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但受我國征信體系不完善、市場競爭不規(guī)范、汽車價格波動等因素影響，汽車貸款風(fēng)險孕育較大風(fēng)險，各級法院陸續(xù)受理了大量銀行業(yè)金融機構(gòu)起訴汽車貸款借款人及經(jīng)銷商的汽車貸款合同糾紛案，審理發(fā)現(xiàn)一些銀行業(yè)金融機構(gòu)在簽訂汽車貸款合同時審核不嚴(yán)、管理不力，問題突出。為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險，維護各方合法權(quán)益。現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、加強貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán)禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來產(chǎn)生訴訟爭議。
二、加強對經(jīng)銷商擔(dān)保能力審核。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格審查經(jīng)銷商即擔(dān)保人誠信狀況、擔(dān)保能力，嚴(yán)禁經(jīng)銷商超能力擔(dān)保，防范擔(dān)保人在銀行業(yè)金融機構(gòu)起訴時下落不明，銀行業(yè)金融機構(gòu)權(quán)益不能得到有效保護問題。對經(jīng)銷商的授信要嚴(yán)格按照公司業(yè)務(wù)程序辦理，不得將其歸入零售業(yè)務(wù)進行操作與管理。
三、加強貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學(xué)制定個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和識別業(yè)務(wù)真實性的貸前審查制度，實行雙人調(diào)查。要借助個人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調(diào)查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。
四、嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經(jīng)銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴(yán)格和獨立的審查。在貸款發(fā)放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。
五、規(guī)范賬戶管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其本人持有效證件開立，避免經(jīng)銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。
六、實施嚴(yán)格問責(zé)制。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅決查處汽車貸款業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為，對“假車貸”較多、存在嚴(yán)重違規(guī)問題的分支機構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。對授信工作不盡職等違規(guī)行為實施嚴(yán)格問責(zé)，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關(guān)處理。
請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。
二○○八年一月三日
