2007年12月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在公眾教育服務(wù)區(qū)舉辦了2007年度最后一場(chǎng)公眾金融教育講座。服務(wù)區(qū)里座無(wú)虛席，來(lái)自銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行的理財(cái)專(zhuān)家們就“如何擁有更多財(cái)產(chǎn)性收入--個(gè)人投資理財(cái)”知識(shí)進(jìn)行了深入淺出的講解。
本次活動(dòng)是銀監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)黨的十七大提出的“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”指示精神，開(kāi)展公眾金融教育系列活動(dòng)之一，其目的在于讓廣大金融消費(fèi)者在享受安全、豐富的金融服務(wù)的同時(shí)，增強(qiáng)理解、使用和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)社會(huì)責(zé)任，使優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)真正成為提升公眾生活水準(zhǔn)的重要手段，給廣大百姓生活帶來(lái)更多便利。
2007年，銀監(jiān)會(huì)先后舉辦了三次面向社會(huì)公眾的理財(cái)講座，并專(zhuān)門(mén)召集中外資銀行，就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行座談，完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，督促?gòu)V大商業(yè)銀行加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露和宣傳營(yíng)銷(xiāo)的合規(guī)性管理。許多消費(fèi)者表示，通過(guò)類(lèi)似講座，增進(jìn)了對(duì)金融知識(shí)的了解，受到投資風(fēng)險(xiǎn)方面的教育，對(duì)于今后更好地規(guī)劃、投資理財(cái)產(chǎn)品受益匪淺。
近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放逐步深入，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新，諸如銀行卡、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、各類(lèi)基金、財(cái)產(chǎn)信托、QDII、房屋按揭、外匯、衍生產(chǎn)品以及一些綜合性的理財(cái)產(chǎn)品如“理財(cái)金”、“卓越理財(cái)”等新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。截至2007年9月末，全國(guó)共有60家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷(xiāo)售1643只、2836款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售總量近6000億元人民幣，2007年全年銷(xiāo)售總量有望達(dá)到1萬(wàn)億元。
但同時(shí)，由于缺乏基本的金融知識(shí)、對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或銀行營(yíng)效過(guò)程中存在違規(guī)等問(wèn)題，有關(guān)銀行客戶(hù)在銀行卡、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、基金投資、外匯買(mǎi)賣(mài)等方面遭受損失的案例不斷增多。同時(shí)，一些不法分子、不法機(jī)構(gòu)還利用老百姓的致富心理，打著投資理財(cái)?shù)幕献?，設(shè)置投資陷阱，編造“一夜暴富”的神話(huà)，非法集資，蒙騙老百姓的資財(cái)，很多老百姓因之傾家蕩產(chǎn)，社會(huì)影響惡劣。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人特別指出，目前，隨著我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，廣大金融服務(wù)消費(fèi)者投資理財(cái)，一定要樹(shù)立正確的觀念，避免走入誤區(qū)。從銀監(jiān)會(huì)的角度，至少要注意以下五個(gè)方面：
1、銀行理財(cái)≠儲(chǔ)蓄存款
雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)股票、基金更為保守（穩(wěn)?。举|(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者要承擔(dān)“買(mǎi)者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。
2、 預(yù)期收益≠實(shí)際收益
大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)掛鉤，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的預(yù)期收益通常是在過(guò)往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，理財(cái)期滿(mǎn)最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。
3、 口頭宣傳≠合同約定
理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)合同中約定。對(duì)于自己不能完全理解的理財(cái)產(chǎn)品，不要光聽(tīng)銷(xiāo)售人員的口頭宣傳就草率作出購(gòu)買(mǎi)決定，即便產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及理財(cái)合同的條文很難理解，也請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀，對(duì)于沒(méi)有把握的，請(qǐng)咨詢(xún)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員。
4、 別人說(shuō)好≠適合自己
理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人的追捧，但對(duì)于那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評(píng)估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
5、 投資理財(cái)≠投機(jī)發(fā)財(cái)
投資理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專(zhuān)業(yè)化的投資行為。不能投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中；更不能聽(tīng)信無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益、“一夜暴富”的神話(huà)，往往會(huì)落入非法金融機(jī)構(gòu)的陷阱“血本無(wú)歸”。
該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)指出，廣大金融服務(wù)消費(fèi)者在選擇投資產(chǎn)品之前，一定要克服“暴富”心理，不要盲從，至少要樹(shù)立四個(gè)方面的觀念：一是要做好充分準(zhǔn)備，進(jìn)行充分的信息分析，形成自己獨(dú)立的判斷；二是要選擇投資自己熟悉、具備風(fēng)險(xiǎn)承受力的產(chǎn)品；三是要善于借助外力，適時(shí)咨詢(xún)真正合格的金融專(zhuān)家，提供決策參考；四是要建立有效的投資組合，選擇合法的金融機(jī)構(gòu)，投資合法的理財(cái)產(chǎn)品。
該負(fù)責(zé)人特別要求，2008年，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)規(guī)章制度，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的新特點(diǎn)，采取切實(shí)措施，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的合規(guī)性管理。一是要認(rèn)真做好理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控和信息充分披露的原則上進(jìn)一步做好產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供理財(cái)收益的具體測(cè)算依據(jù)，向投資者充分說(shuō)明可能出現(xiàn)的虧損情況，復(fù)雜的產(chǎn)品可以舉例進(jìn)行情景模擬分析。二是重視并切實(shí)做好客戶(hù)評(píng)估工作?？蛻?hù)評(píng)估是理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的前提和重要環(huán)節(jié)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立客戶(hù)評(píng)估的執(zhí)行制度和程序，加強(qiáng)客戶(hù)細(xì)分管理，避免錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售，避免誤導(dǎo)客戶(hù)。三是切實(shí)加強(qiáng)理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)人員資質(zhì)管理。銷(xiāo)售人員的資質(zhì)管理是保證理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)合規(guī)性，減少和避免錯(cuò)誤與誤導(dǎo)銷(xiāo)售的根本性措施，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須建立起持證上崗的從業(yè)人員管理制度，嚴(yán)格營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守把關(guān)，堅(jiān)持進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)教育，完善處罰和退出機(jī)制。四是加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，要建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序。五是理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及宣傳材料要注意合規(guī)管理，風(fēng)險(xiǎn)揭示要充分，要實(shí)事求是，不能刻意夸大收益，回避風(fēng)險(xiǎn)，語(yǔ)言要通俗易懂，避免模糊性語(yǔ)言。六是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高管層要高度重視投資者教育，將投資者教育放到與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)同等重要的地位，內(nèi)部要將投資者教育職能與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)職能分開(kāi)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)職能，配備合格人員，給予充足的資源保障，切實(shí)開(kāi)展各項(xiàng)教育活動(dòng)。
