相關(guān)資料
教育、制度、監(jiān)督并舉，努力防控風(fēng)險(xiǎn)大力促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展
截止2005年12月底，全國累計(jì)已審批國家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬人，累計(jì)已審批合同金額172.7億元。早期的貸款學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還款期。當(dāng)前，由于部分學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大，少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)較差，已經(jīng)出現(xiàn)有的學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，有近20％的貸款畢業(yè)學(xué)生不同程度地存在還款違約情況，國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)出來。因此，加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個(gè)重要問題。
為促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展，經(jīng)辦銀行與高校應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學(xué)生的還貸情況。學(xué)校應(yīng)建立健全專門管理機(jī)構(gòu)，配備充足的專職工作人員，協(xié)助銀行催還已畢業(yè)學(xué)生的違約欠款。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)從教育、制度、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。
一、加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，將這項(xiàng)工作作為高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓
中共中央、國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育的意見》（中辦發(fā)〔2004〕16號(hào)）強(qiáng)調(diào)指出，大學(xué)生是十分寶貴的人才資源，是民族的希望，是祖國的未來。加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育，提高他們的思想政治素質(zhì)，把他們培養(yǎng)成中國特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者和接班人，對于全面實(shí)施科教興國和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，確保我國在激烈的國際競爭中始終立于不敗之地，確保實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的宏偉目標(biāo)，確保中國特色社會(huì)主義事業(yè)興旺發(fā)達(dá)、后繼有人，具有重大而深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和高等教育事業(yè)的發(fā)展，國家助學(xué)貸款政策的不斷深入落實(shí)，大批高校貧困家庭學(xué)生會(huì)通過助學(xué)貸款完成了學(xué)業(yè)，他們畢業(yè)后償還貸款的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到我國全社會(huì)的信用水準(zhǔn)。高校應(yīng)將誠信教育作為高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓，使貸款學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到，信用記錄是每個(gè)公民的第二身份證，良好的信用記錄能夠提升銀行對個(gè)人的授信等級(jí)，有利于個(gè)人就業(yè)及自身發(fā)展。為配合高校開展大學(xué)生誠信與信用教育活動(dòng)，去年上半年，中國人民銀行聯(lián)合教育部編寫了以 “珍愛信用記錄，享受幸福人生” 為題的《大學(xué)生征信與相關(guān)金融知識(shí)手冊》，并以此為主要教材，在全國高校開展了大規(guī)模的宣傳活動(dòng)，收到了良好的教育效果。為鞏固宣傳教育的成果，今年教育部與人民銀行還將繼續(xù)開展針對大專院校學(xué)生的信用宣傳活動(dòng)，并擬將其作為新生入校素質(zhì)教育的固定內(nèi)容。通過宣傳和教育，使貸款學(xué)生樹立誠實(shí)守信，按期還款的意識(shí)。
二、利用個(gè)人征信系統(tǒng)，促使貸款學(xué)生樹立良好的誠信意識(shí)
2006年1月16日，人民銀行召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布我國征信體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國范圍正式運(yùn)行。據(jù)了解，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，并將個(gè)人在全國所有商業(yè)銀行的所有信貸信息匯集其公民身份號(hào)碼下，經(jīng)人民銀行將信息整合后向商業(yè)銀行提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行在受理個(gè)人貸款申請、貸記卡申請等業(yè)務(wù)時(shí)，在取得申請人的書面授權(quán)后，可以向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢申請人的信用報(bào)告，并將其作為是否辦理業(yè)務(wù)的重要參考。在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中，銀行非常重視個(gè)人的信用狀況。信用記錄良好的借款人，不但可以方便、快捷地辦理信貸業(yè)務(wù)，而且可以享受較低的下浮貸款利率；有不良記錄的借款人，不僅審查貸款申請的時(shí)間比較長，貸款利率較高，甚至可能被拒貸，從而推動(dòng)形成“獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者”的社會(huì)氛圍。目前，商業(yè)銀行和農(nóng)信社全國各分支機(jī)構(gòu)已開啟5.4萬個(gè)查詢用戶終端，單日最高查詢已超過20萬筆。據(jù)一些商業(yè)銀行反映，通過查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫而拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)庫在支持個(gè)人貸款申請和防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中日益發(fā)揮重要作用。據(jù)了解，現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)違約畢業(yè)貸款學(xué)生在申請其他品種個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，即使是跨行申請，仍遭到商業(yè)銀行拒絕的案例。
過去，由于國家助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，如果學(xué)生不主動(dòng)聯(lián)系，銀行和學(xué)校很難找到他們的下落，催促還款十分困難，這是銀行不愿意大量發(fā)放國家助學(xué)貸款的原因之一。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，收錄了每一個(gè)貸款學(xué)生的基本信息和還款信息，形成信用記錄，這將會(huì)長期影響該貸款學(xué)生未來的發(fā)展和生活，有利于約束貸款學(xué)生還款行為；同時(shí)，貸款學(xué)生畢業(yè)后只要在商業(yè)銀行開立了工資等結(jié)算賬戶，就會(huì)在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫留下記錄，國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行就可以通過查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫找到其當(dāng)前下落，從制度上解除經(jīng)辦銀行的后顧之憂。所以，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立，將有助于幫助借款學(xué)生積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富，方便就業(yè)和進(jìn)一步的發(fā)展，同時(shí)，有助于提高學(xué)生的信用意識(shí)，促使其養(yǎng)成及時(shí)還款的守信行為，也有助于推動(dòng)國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。
三、建立對嚴(yán)重違約的國家助學(xué)貸款學(xué)生的公示制度
《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知 》（國辦發(fā)〔2004〕51號(hào)）指出，對沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行應(yīng)對違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系報(bào)送國家助學(xué)貸款管理中心，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。在貸款學(xué)生與銀行簽訂的借款合同中，已經(jīng)明確載有當(dāng)借款人發(fā)生嚴(yán)重違約時(shí)，同意將其有關(guān)信息在新聞媒體公布的承諾。因此，鑒于在政策和法律上已沒有障礙，教育部將會(huì)同有關(guān)部門和銀行研究制定對嚴(yán)重違約學(xué)生的公示制度，并爭取盡快實(shí)施，以發(fā)揮全社會(huì)對貸款學(xué)生還款行為的監(jiān)督作用。
國家助學(xué)貸款目前的進(jìn)展情況、存在的主要問題和下一步擬采取的措施
在黨中央、國務(wù)院的高度重視和關(guān)心下，有關(guān)部門密切配合，認(rèn)真工作，各級(jí)政府、各高等學(xué)校和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)，狠抓國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制的落實(shí)，國家助學(xué)貸款工作局面發(fā)生了顯著變化。2004年6月國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制實(shí)施以來，國家助學(xué)貸款的資助金額和資助人數(shù)均超過過去5年的總和。自2004年6月至2005年12月底，全國新增審批貸款學(xué)生120.4萬人，新增審批合同金額102.5億元；連同以前幾年辦理的國家助學(xué)貸款，全國累計(jì)已審批貸款學(xué)生206.8萬人，累計(jì)已審批合同金額172.7億元。總體來看，按照新機(jī)制運(yùn)行的國家助學(xué)貸款工作已在全國推開，中央部門所屬高校落實(shí)情況良好，獲得貸款學(xué)生數(shù)占在校學(xué)生數(shù)的平均比例達(dá)到了14.6％，學(xué)生的貸款申請基本得到了全部滿足；地方高校的落實(shí)工作也在逐步推進(jìn)，獲得貸款學(xué)生數(shù)占在校學(xué)生數(shù)的平均比例達(dá)到了8％。
這些成績是來之不易的。教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)按照國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示，采取一系列措施推動(dòng)國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制的落實(shí)。各地人民政府領(lǐng)導(dǎo)重視，有關(guān)部門、學(xué)校和經(jīng)辦銀行積極行動(dòng)，努力推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作。特別是去年8月，教育部會(huì)同財(cái)政部針對8個(gè)?。▍^(qū)、市）國家助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢的情況提出嚴(yán)肅批評(píng)，限期整改，引起當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)高度重視。當(dāng)?shù)胤止茴I(lǐng)導(dǎo)及時(shí)加強(qiáng)組織、協(xié)調(diào)，相關(guān)部門迅速采取措施推動(dòng)工作。目前，8個(gè)?。▍^(qū)、市）的國家助學(xué)貸款工作均已啟動(dòng)，其中有的地區(qū)進(jìn)展較快。國家開發(fā)銀行積極介入國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，取得初步成效。當(dāng)前，主要問題表現(xiàn)在：
1. 進(jìn)展仍然不平衡。截止2005年底，全國應(yīng)開辦國家助學(xué)貸款的1714所普通高校中，還有248所地方高校，主要是地、市所屬高校的國家助學(xué)貸款工作尚未啟動(dòng)；部分省區(qū)或高校雖然啟動(dòng)了這項(xiàng)工作，但審批貸款人數(shù)和金額仍然偏低。
2. 工作不到位。高校和銀行的工作機(jī)構(gòu)還不健全，工作人員配備不足，不適應(yīng)國家助學(xué)貸款工作的要求。
3. 國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題。國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，當(dāng)前學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難，流動(dòng)性大，無論是銀行還是學(xué)校，逐一追討已畢業(yè)學(xué)生的欠款都是一件十分困難的事情。少數(shù)畢業(yè)貸款學(xué)生由于種種原因存在不按期償還貸款的現(xiàn)象。鑒于以上情況，需要各有關(guān)部門、各地政府、銀行、學(xué)校、進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，在穩(wěn)定現(xiàn)有政策和機(jī)制的基礎(chǔ)上，針對出現(xiàn)的新情況和新問題，進(jìn)一步加大工作力度，努力推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作。教育部在近期將著重抓好以下幾個(gè)方面的工作：
1. 全面推進(jìn)。教育系統(tǒng)開好2個(gè)工作會(huì)議。第一個(gè)是中央部屬高校國家助學(xué)貸款工作會(huì)議，第二個(gè)是各地教育行政部門國家助學(xué)貸款工作會(huì)議。主要內(nèi)容：部署2006年工作；研究討論目前工作中存在的主要問題，重點(diǎn)是高校如何配合銀行做好貧困家庭學(xué)生貸款工作和畢業(yè)貸款學(xué)生的還款工作。
2. 進(jìn)一步加強(qiáng)銀校合作。教育部將進(jìn)一步督促各地抓緊協(xié)調(diào)，鞏固工作成果，加強(qiáng)銀校合作，繼續(xù)簽署學(xué)生貸款中心與承辦銀行國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，保證高校貧困家庭學(xué)生資助主渠道不斷流。抓緊解決少部分尚未落實(shí)經(jīng)辦銀行的高校問題，掃除“盲點(diǎn)”學(xué)校，盡快啟動(dòng)貸款發(fā)放工作。
3. 進(jìn)一步加強(qiáng)組織建設(shè)。教育部要求各高校必須在今年秋季開學(xué)前成立專門的學(xué)生資助中心，按照在校學(xué)生人數(shù)2500：1的比例調(diào)劑編制，配備專職干部，加強(qiáng)管理，落實(shí)國家和學(xué)校各項(xiàng)學(xué)生資助政策和措施，配合銀行做好貸款的申請、發(fā)放、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
4. 進(jìn)一步完善相關(guān)政策。全面落實(shí)“以獎(jiǎng)代償”和“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的配套政策。會(huì)同財(cái)政部抓緊制定高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償辦法和在中央部門所屬高校部分艱苦專業(yè)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金的具體實(shí)施辦法。會(huì)合財(cái)政部繼續(xù)落實(shí)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”措施，對2006年國家助學(xué)貸款工作開展得好且財(cái)政比較困難的省份繼續(xù)予以獎(jiǎng)勵(lì)支持。
5. 進(jìn)一步加強(qiáng)督察。為督促各地積極推進(jìn)國家助學(xué)貸款按新政策、新機(jī)制運(yùn)行，同時(shí)，指導(dǎo)和幫助各地、各高校加強(qiáng)對新機(jī)制前發(fā)放的國家助學(xué)貸款的還款管理工作，教育部將從3月份開始，組織專人包省包校，常年堅(jiān)持在地方和高校進(jìn)行巡回督察和督辦。為促進(jìn)高校工作，教育部將研究把國家助學(xué)貸款的落實(shí)情況作為高校本科教學(xué)評(píng)估的重要內(nèi)容。
6. 重點(diǎn)抓好還款工作。有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到國家助學(xué)貸款健康、持續(xù)發(fā)展的根本性問題。教育部將會(huì)同有關(guān)部門，對進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行認(rèn)真研究，把這方面工作作為今后的工作重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)。一是要求各高校協(xié)助銀行認(rèn)真組織對進(jìn)入還款期的違約畢業(yè)生一個(gè)一個(gè)地查找、催還；二是請各經(jīng)辦銀行實(shí)事求是地提出嚴(yán)重違約的學(xué)生名單，在新聞媒體上公布這些學(xué)生的姓名、身份證號(hào)、畢業(yè)學(xué)校等信息；三是要求高校必須將誠信教育作為高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓，幫助學(xué)生樹立誠信意識(shí)；四是會(huì)同人民銀行廣泛宣傳我國個(gè)人征信系統(tǒng)在支持個(gè)人貸款申請和防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，讓貸款學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到違約后果的嚴(yán)重性。
