日前，唐雙寧就銀監(jiān)會如何加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的監(jiān)管工作等問題接受了記者專訪。
金融創(chuàng)新是生命
“今年是中國加入世貿(mào)組織過渡期的最后一年，12月11日，中國將結(jié)束5年的‘過渡期長跑’。這意味著中國經(jīng)濟(jì)金融將全面融入世界經(jīng)濟(jì)金融體系，中資銀行只有改革和創(chuàng)新，才能在新的環(huán)境中生存和發(fā)展”。
記者：很多人都認(rèn)為金融市場全面開放之后，銀行業(yè)將面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。那么根據(jù)您的判斷，這種沖擊和挑戰(zhàn)主要來自哪些方面？
唐雙寧：我認(rèn)為，今后中資銀行將與外資銀行展開全面的合作與競爭；同時，外資銀行將以其豐富的經(jīng)驗、優(yōu)良的服務(wù)、卓越的管理給中資銀行帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。
可以把這種沖擊和挑戰(zhàn)概括為7個方面：
一是新技術(shù)的沖擊和挑戰(zhàn)。金融電子化和金融信息化的發(fā)展，對中資銀行傳統(tǒng)的手工操作模式提出了挑戰(zhàn)。比如采用高科技實現(xiàn)的后臺集中處理、前臺客戶個性化服務(wù)等新型現(xiàn)代銀行運營模式，已經(jīng)完全不同于過去大家熟悉的手工操作模式了。
二是新產(chǎn)品的沖擊和挑戰(zhàn)。如衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、代客理財、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)，對中資銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)將產(chǎn)生重大沖擊和挑戰(zhàn)。
三是利潤生成和盈利模式的沖擊和挑戰(zhàn)。新產(chǎn)品、新服務(wù)和新技術(shù)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，因而利潤成倍增長，成本大幅下降，對中資銀行依靠傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)維持利潤的狀況將是一個重大沖擊和挑戰(zhàn)。
四是體制的沖擊和挑戰(zhàn)。金融全球化和綜合化經(jīng)營要求商業(yè)銀行向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，垂直的報告路線和矩陣式的管理，對中資銀行經(jīng)營體制將帶來重大沖擊和挑戰(zhàn)。
五是機(jī)構(gòu)的沖擊和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的單一機(jī)構(gòu)面對產(chǎn)業(yè)、行業(yè)交叉的新形勢，需要具有綜合經(jīng)營功能的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。
六是觀念沖擊。存在決定意識，技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新要求我們不斷提高認(rèn)識，以適應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展的需要，不斷革除舊觀念，接受新理念。
七是監(jiān)管體制和監(jiān)管思路的沖擊。隨著金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展，我們的監(jiān)管體制如何適應(yīng)，監(jiān)管理念如何調(diào)整，監(jiān)管手段如何跟進(jìn)，也是我們亟須考慮的問題。
記者：那么您認(rèn)為中資銀行應(yīng)該如何應(yīng)對這些沖擊和挑戰(zhàn)？
唐雙寧：面對這些沖擊和挑戰(zhàn)，中資銀行只有改革和創(chuàng)新，才能在新的環(huán)境中生存和發(fā)展。從這種意義上說，金融創(chuàng)新是中資銀行的生命，是中資銀行求生存、謀發(fā)展的必由之路，大勢所趨、不可逆轉(zhuǎn)。
科學(xué)把握金融創(chuàng)新本質(zhì)
長期在金融監(jiān)管部門工作的唐雙寧，在書法上也有著很深的造詣。書法藝術(shù)十分注重研究每個漢字的精髓，對金融創(chuàng)新而言，唐雙寧也強(qiáng)調(diào)首先要搞清楚其本質(zhì)。
記者：人們對創(chuàng)新這個概念有不同理解，您眼中的創(chuàng)新是什么涵義呢？
唐雙寧：創(chuàng)新目前已成為最流行的詞匯，頻繁見諸于媒體。一種觀點認(rèn)為創(chuàng)新這一概念最早是由奧地利學(xué)者約瑟夫·熊彼特提出的。熊彼特所認(rèn)為的創(chuàng)新，是在原有的體系里引入“新的組合”，是“生產(chǎn)函數(shù)的變動”，即通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，改變生產(chǎn)函數(shù)構(gòu)成，引起效率提高和產(chǎn)出增長。
我認(rèn)為，通俗地講，創(chuàng)新就是創(chuàng)造與更新，沒有的東西被創(chuàng)造出來，已有的東西被不斷地更新和完善，這就是創(chuàng)新。
記者：那么對于金融創(chuàng)新而言，如何科學(xué)把握其特有的本質(zhì)和內(nèi)涵？
唐雙寧：什么叫金融創(chuàng)新？我認(rèn)為，金融創(chuàng)新就是商業(yè)銀行為適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動。它最終體現(xiàn)為為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新，以及銀行風(fēng)險管理能力的不斷提升。
記者：從您的定義看，金融創(chuàng)新有廣義和狹義之分？
唐雙寧：對。廣義的金融創(chuàng)新是指發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切形式的創(chuàng)新活動，包括金融制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。狹義的金融創(chuàng)新主要指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們通常所說的創(chuàng)新主要是指狹義的金融創(chuàng)新。
記者：如此推斷，電子銀行、銀行卡就是典型的金融創(chuàng)新。
唐雙寧：是，但這里需要指出的是，創(chuàng)新是相對的，不是絕對的。我們當(dāng)前所說的某些創(chuàng)新活動，如電子銀行、銀行卡等，在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)比較成熟，是銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，但在我國基本上仍屬于新業(yè)務(wù)。
金融創(chuàng)新五大特點
唐雙寧曾用12個字來概括改革開放以來我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展?fàn)顩r，這就是“起了步、上了路、水準(zhǔn)低、不平衡”。那么，隨著時間的推移，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新又呈現(xiàn)出什么新的趨勢和特點呢？唐雙寧又有了新的思考。
記者：金融創(chuàng)新具有鮮明的時代特征，請問今后金融創(chuàng)新的趨勢是什么？
唐雙寧：金融創(chuàng)新具有鮮明的時代特征，不同的歷史時期，金融創(chuàng)新的內(nèi)容、特點各不相同?，F(xiàn)在隨著時間的推移，銀行業(yè)金融創(chuàng)新又呈現(xiàn)出新的趨勢和特點。我將這些新的特點總結(jié)為5個方面。
首先是金融業(yè)務(wù)綜合化。當(dāng)前世界各國金融業(yè)普遍呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)一體化的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，全球有50多個國家允許銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，30多個國家允許銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。在我國，商業(yè)銀行通過組建金融集團(tuán)、設(shè)立基金公司以及探索設(shè)立保險公司，嘗試著銀行資金的跨業(yè)流動。2005年，工行、建行、交行已開展了通過直接投資方式設(shè)立基金管理公司的試點，3家公司的首只基金平均募集規(guī)模為51.14億元，遠(yuǎn)高于其他非銀行系基金發(fā)行規(guī)模。目前，3家銀行系基金共管理8只證券投資基金，資產(chǎn)凈值已經(jīng)超過300億元。8只銀行系基金產(chǎn)品運行狀況良好，基本得到市場認(rèn)可。
今年以來，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行相繼提出了設(shè)立保險公司的意向。銀監(jiān)會和保監(jiān)會已就如何加強(qiáng)協(xié)作、推動銀保合作深入發(fā)展舉行了高層會談，兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)均表示積極支持銀保在資本層面加強(qiáng)合作。2005年，開發(fā)銀行和建設(shè)銀行開展了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點工作，開發(fā)銀行已經(jīng)發(fā)行了100億元以公司貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券；建行發(fā)行了30.16億元以個人住房抵押貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券。商業(yè)銀行適應(yīng)市場發(fā)展需要，穩(wěn)健探索跨業(yè)經(jīng)營，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了資金運營效率和盈利能力。隨著WTO過渡期的結(jié)束，探索開展多層面、多形式的綜合經(jīng)營已成為許多商業(yè)銀行的發(fā)展需求。
記者：從我們了解的情況看，這個特點十分明顯。第2個特點呢？
唐雙寧：其次是金融活動國際化。目前，我國外匯儲備已超過9000億美元，居民本外幣儲蓄存款也高達(dá)16萬億元。由于國內(nèi)投資渠道相對狹窄，同時面臨流動性過剩且人民幣資本項目尚未實現(xiàn)完全可兌換，如何為巨額的外匯儲備和居民儲蓄存款尋求投資機(jī)會以分散風(fēng)險，是我國宏觀經(jīng)濟(jì)運行中的一個難點。
在這種情況下，中資銀行開展了代客境外理財業(yè)務(wù)，引導(dǎo)國內(nèi)資金投向國外安全、穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。截至目前已有8家中資商業(yè)銀行、5家外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開辦了代客境外理財業(yè)務(wù)，這使我國資本進(jìn)入了國際市場，優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，同時也鍛煉了隊伍、積累了境外投資經(jīng)驗。隨著我國銀行業(yè)全面融入國際金融體系，資本的跨境流動必將更加活躍。
記者：境外代客理財業(yè)務(wù)的開展，的確拓寬了人們的投資渠道。您總結(jié)的第3個特點是什么？
唐雙寧：我認(rèn)為目前的金融創(chuàng)新還有金融交易電子化的趨勢?，F(xiàn)代金融具有時效性和迅捷性的特點，這就要求金融機(jī)構(gòu)必須開發(fā)高效、安全、穩(wěn)定的電子金融服務(wù)平臺。目前以信息技術(shù)為依托的電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，我國幾乎所有大中型商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，2005年交易額達(dá)到了100萬億元，已初步形成了以互聯(lián)網(wǎng)、電話和手機(jī)為渠道，包含信息查詢、支付結(jié)算和投資交易等多種功能，覆蓋企業(yè)、個人用戶的電子銀行網(wǎng)絡(luò)。
銀行卡作為方便、快捷的支付結(jié)算工具，廣泛受到金融消費者的青睞。銀行卡的發(fā)卡量成倍增長，從2001年的3.8億張迅速增長到目前的10.3億張，信用卡發(fā)卡量也超過了4000萬張。單張銀行卡平均消費金額也逐年提高。金融服務(wù)電子化程度的不斷提高，不僅有利于降低交易成本、便利信息交流與資金融通，更將為金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新注入新的活力。
記者：除此之外還有什么特點？
唐雙寧：第4個特點是金融衍生產(chǎn)品復(fù)雜化。為了規(guī)避自身風(fēng)險以及滿足客戶投資與避險需求，商業(yè)銀行開展了自營和代客的衍生品交易業(yè)務(wù)。目前，已有62家中外資銀行獲得了衍生品交易資格，2005年我國主要商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品交易額達(dá)到了14萬億元。近來，商業(yè)銀行不斷推出形式多樣的衍生產(chǎn)品，不僅包括期權(quán)、期貨和掉期等衍生品工具，還推出了與利率、匯率、商品價格和股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性票據(jù)，以及其它復(fù)合型金融工具。這些產(chǎn)品的推出，提升了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，但是，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，潛在風(fēng)險也不斷增大，這就對商業(yè)銀行的市場定價和風(fēng)險管控能力提出了更高的要求。
最后一個特點是金融服務(wù)個性化。改革開放28年來，我國國民經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了快速增長，人民生活水平不斷提高。2005年GDP高達(dá)18萬億元，城鎮(zhèn)居民人均收入突破1萬元。中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展加速了個人財富積累，為商業(yè)銀行開展財富管理提供了廣闊空間。目前，我國商業(yè)銀行已開始提供針對特定客戶“量身定做”的財務(wù)規(guī)劃、投資分析和私人銀行等個性化服務(wù)，可以預(yù)見，金融個性化服務(wù)將成為未來金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容。
防范五個方面風(fēng)險
“鼓勵與規(guī)范并重、培育與防險并舉，這就是我一直強(qiáng)調(diào)的?！庇蓜?chuàng)新而監(jiān)管，由監(jiān)管促創(chuàng)新，唐雙寧如是說。
記者：現(xiàn)在我們回到您所主管的工作上來。您覺得一個良好的監(jiān)管者如何對待金融創(chuàng)新？
唐雙寧：銀監(jiān)會成立之初就提出了一個良好監(jiān)管者的6條標(biāo)準(zhǔn)，其中第一條就是監(jiān)管工作既要保證金融穩(wěn)定，又要促進(jìn)金融創(chuàng)新。3年多來，銀監(jiān)會積極鼓勵和支持商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新掌握更多的風(fēng)險管理工具，提升風(fēng)險識別與管理能力，同時也特別注重防范創(chuàng)新過程中新的風(fēng)險。
記者：那么，針對金融創(chuàng)新的特點，作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會將做好哪些方面的監(jiān)管工作？
唐雙寧：我們主要要做好以下5個方面的監(jiān)管工作。
一是提高商業(yè)銀行市場風(fēng)險管控能力。
隨著我國利率市場化和匯率形成機(jī)制的改革，市場風(fēng)險正日益成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品風(fēng)險定價能力還不高，風(fēng)險轉(zhuǎn)移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風(fēng)險管理模型，具有現(xiàn)代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。特別是面對復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，市場風(fēng)險的管理意識及經(jīng)驗更是缺乏。因此，如何提高市場風(fēng)險管控能力是擺在監(jiān)管部門和商業(yè)銀行面前亟待解決的問題。
二是加強(qiáng)對商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管。
商業(yè)銀行從事代客境外理財業(yè)務(wù)，直接面對國際市場上由于利率、匯率變動而帶來的市場風(fēng)險和交易對手的信用風(fēng)險。由于國內(nèi)大多數(shù)銀行缺乏在國際市場上的投資經(jīng)驗，加強(qiáng)對開展跨境業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管變得十分迫切。對這項業(yè)務(wù)當(dāng)前監(jiān)管的重點是：(一)商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)前首先要進(jìn)行自查，檢查自己是否做到了“了解你的業(yè)務(wù)”、“了解你的客戶”、“了解你的交易對手”、“了解你的風(fēng)險”。商業(yè)銀行要將上述要求變成開展理財業(yè)務(wù)的前提條件，達(dá)不到上述要求的，不能開展代客境外理財服務(wù)。(二)商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)后，要積極拓寬信息渠道，加強(qiáng)市場研究與分析，充分了解境外資本市場的發(fā)展變化。(三)要加大信息披露，向客戶充分揭示風(fēng)險。(四)要特別重視加強(qiáng)對投資人員和市場營銷人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。
記者：從這兩個方面看，銀監(jiān)會十分強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險，還有其他方面的風(fēng)險需要加強(qiáng)防控嗎？
唐雙寧：是的。三是要加強(qiáng)信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管。
信息科技手段的安全性、可靠性、有效性直接關(guān)系到銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定和健康發(fā)展，加強(qiáng)對商業(yè)銀行信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管已成為銀監(jiān)會一項重要的監(jiān)管工作。當(dāng)前信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管工作的重點主要是：(一)開展對商業(yè)銀行信息技術(shù)工作的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，檢查商業(yè)銀行是否具有IT策略、IT策略與業(yè)務(wù)策略是否一致、IT風(fēng)險管理是否貫穿到銀行風(fēng)險管理體系中、是否建立完善的架構(gòu)實現(xiàn)對IT風(fēng)險的有效管理等。(二)組建專門機(jī)構(gòu)、起草制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險監(jiān)管操作指引》、加強(qiáng)對監(jiān)管人員和商業(yè)銀行信息技術(shù)人員的培訓(xùn)，從組織機(jī)構(gòu)、人員隊伍和制度上為信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管工作提供保障。
四是做好跨行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管工作。 商業(yè)銀行開展跨行業(yè)經(jīng)營，除了蘊含銀行業(yè)自身的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險之外，還可能滋生一些新的風(fēng)險，如關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、信息披露風(fēng)險和利益沖突等。銀監(jiān)會督促開展跨行業(yè)綜合經(jīng)營的商業(yè)銀行按照“法人分業(yè)”的原則，建立健全“防火墻”制度，有效隔離風(fēng)險并防止風(fēng)險的體內(nèi)傳播；對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行充分的信息披露，防范由子公司信息共享而引致的內(nèi)部交易風(fēng)險；對資本充足率進(jìn)行監(jiān)測，實行建立在并表基礎(chǔ)上的統(tǒng)一風(fēng)險監(jiān)控。
五是加強(qiáng)對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
資產(chǎn)證券化簡單說就是將資產(chǎn)以證券化的形式出售給投資者。對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會的工作重點主要在于提高資產(chǎn)池內(nèi)資產(chǎn)的合規(guī)性要求；引導(dǎo)評級市場發(fā)展，強(qiáng)化外部評級機(jī)構(gòu)的作用；提高對發(fā)起方信息披露主動性的要求。當(dāng)前銀監(jiān)會要加強(qiáng)對制度建設(shè)和風(fēng)險防范的研究，特別是加強(qiáng)對評級機(jī)構(gòu)作用和資產(chǎn)池信息披露方面的研究，盡早出臺相關(guān)法規(guī)，為日后結(jié)束試點全面推開此項業(yè)務(wù)打好制度基礎(chǔ)。
監(jiān)管機(jī)制也要創(chuàng)新
基本原則應(yīng)該是“區(qū)分風(fēng)險，允許探索，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，逐步理順。”他提出的銀監(jiān)會對金融創(chuàng)新的監(jiān)管工作也要創(chuàng)新的觀點尤其受到人們的關(guān)注。
記者：從我們前一階段的報道看，一些銀行業(yè)人士也提出，面對金融創(chuàng)新，監(jiān)管工作也應(yīng)有所創(chuàng)新，您的觀點呢？
唐雙寧：我十分認(rèn)可這種看法，銀監(jiān)會將不斷創(chuàng)新監(jiān)管體制，更新監(jiān)管理念，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，堅持法人監(jiān)管，實現(xiàn)新業(yè)務(wù)監(jiān)管從單一的合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險與合規(guī)并重監(jiān)管轉(zhuǎn)變。對于目前正處于成長階段的金融創(chuàng)新活動，應(yīng)在控制好風(fēng)險的前提下簡化準(zhǔn)入審批程序、減少審批環(huán)節(jié)。要區(qū)分不同新產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，鼓勵商業(yè)銀行探索新業(yè)務(wù)，開發(fā)新領(lǐng)域，給予他們試驗的機(jī)會。
監(jiān)管部門的風(fēng)險監(jiān)管要體現(xiàn)到新業(yè)務(wù)開展的具體流程中去，通過不斷的溝通與協(xié)調(diào)，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，及時糾偏和糾錯，促進(jìn)新業(yè)務(wù)走上良性循環(huán)的軌道。創(chuàng)新業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)就將其扼殺，就永遠(yuǎn)不會有創(chuàng)新的存在；沒有創(chuàng)新的出現(xiàn)也就無法發(fā)展和探索新的監(jiān)管思路和方法，無法總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗和教訓(xùn)，也就沒有更高的目標(biāo)引導(dǎo)我們?nèi)W(xué)習(xí)和提高。
記者：從我們了解的情況看，銀監(jiān)會在推動金融創(chuàng)新方面已經(jīng)做出了積極的努力，現(xiàn)在需要為加大金融創(chuàng)新力度營造一個良好的市場環(huán)境。
唐雙寧：的確，金融創(chuàng)新需要商業(yè)銀行、投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同推動。商業(yè)銀行是金融創(chuàng)新的主體，對創(chuàng)新活動及其風(fēng)險承擔(dān)第一責(zé)任，商業(yè)銀行要建立良好的客戶關(guān)系，包括建立爭議處理的解決機(jī)制；投資者在享受現(xiàn)代金融服務(wù)的同時，也要遵循“買者自負(fù)”的原則，承擔(dān)決策風(fēng)險；監(jiān)管機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)于公共利益的職責(zé)，督促商業(yè)銀行向金融投資者充分披露信息，揭示風(fēng)險，保護(hù)金融投資者合法權(quán)益，同時建立公平的市場交易規(guī)則，完善法律法規(guī)，創(chuàng)造有利于創(chuàng)新發(fā)展的法制環(huán)境，規(guī)范市場行為。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行還共同承擔(dān)對投資者教育的責(zé)任，向社會公眾普及金融知識，增進(jìn)投資者對金融產(chǎn)品，尤其是對創(chuàng)新產(chǎn)品收益和風(fēng)險狀況的了解，提高風(fēng)險防范意識和風(fēng)險承受能力。
金融創(chuàng)新和創(chuàng)新監(jiān)管都是全新的工作，中國銀監(jiān)會將以更加開放和合作的態(tài)度與社會各界一道，共同創(chuàng)造有利于創(chuàng)新的市場環(huán)境，促進(jìn)中國銀行業(yè)在防范風(fēng)險的前提下更好的創(chuàng)新，更快的發(fā)展。(王 智 梁 樺)
