關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
——在中國銀行家論壇（2006）上的發(fā)言
唐雙寧
（2006年10月14日）
一、我國銀行業(yè)發(fā)展總體上是和諧的
經(jīng)過二十多年的改革發(fā)展，我國銀行業(yè)逐步趨于健康，自身縱比越來越好，目前總體上是和諧的。
我國銀行業(yè)改革始于80年代，經(jīng)歷了三個(gè)大的階段：1984-1993年的原始發(fā)展階段，既快速發(fā)展又積累了大量顯性、隱形和“機(jī)制”風(fēng)險(xiǎn)；1993-2003年的規(guī)范整頓階段，一方面抑制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)的滯后效應(yīng)仍然不斷顯現(xiàn)；2003年至今的規(guī)范發(fā)展階段，顯性風(fēng)險(xiǎn)大部分得到化解和控制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開始從機(jī)制體制上進(jìn)行改造升級，和諧度有了較大程度的提高。主要表現(xiàn)在十個(gè)方面：
1、風(fēng)險(xiǎn)狀況逐步改善。不良資產(chǎn)顯著減少，不良貸款率降到7.5%左右；風(fēng)險(xiǎn)撥備顯著增加，有些商業(yè)銀行撥備覆蓋率已經(jīng)超過100%；實(shí)行資本充足率管理，達(dá)標(biāo)銀行逐步增加，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)超過四分之三。
2、管理水平逐步提高。三大風(fēng)險(xiǎn)的防范能力明顯增強(qiáng)，其中防控信用風(fēng)險(xiǎn)的能力提升較快，防范市場風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)提上日程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力也在逐步提高。
3、公司治理逐步完善。主要商業(yè)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，構(gòu)建了公司治理的基本架構(gòu)；上市銀行按照公司治理的要求進(jìn)行運(yùn)作，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層各司其職，董事會(huì)下設(shè)的專業(yè)委員會(huì)及戰(zhàn)略投資者、獨(dú)立董事等開始發(fā)揮作用；公司治理的效能提高。
4、競爭能力逐步增強(qiáng)。隨著改革的逐步深入，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制開始轉(zhuǎn)換，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有所增強(qiáng)，盈利能力不斷提高，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)逐步向好。特別是一些銀行在境內(nèi)外公開上市，接受市場檢驗(yàn)，競爭力明顯增強(qiáng)。
5、服務(wù)水平逐步提高。銀行業(yè)對金融消費(fèi)者提供的金融服務(wù)品種、服務(wù)方式、服務(wù)手段日益多樣化，對金融需求的滿足能力逐步提高。特別是在小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款方面取得突破，一定程度緩解了中小企業(yè)貸款難和農(nóng)民貸款難問題。
6、員工素質(zhì)逐步提高。改革銀行業(yè)從業(yè)人員錄用制度，培訓(xùn)在職人員，實(shí)行人才市場化招聘，職業(yè)銀行家隊(duì)伍正在逐步形成，國際專門人才大量進(jìn)入中國銀行業(yè)。
7、銀行文化逐步形成?！耙婪ń?jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展、內(nèi)控第一、重在公司治理”的銀行文化已經(jīng)開始深入人心，并在實(shí)踐中逐步體現(xiàn)。
8、適應(yīng)宏觀調(diào)控和應(yīng)對經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力逐步增強(qiáng)。一方面銀行信貸是國家宏觀調(diào)控的兩大閘門之一，另一方面主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是大銀行在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中的表現(xiàn)越來越理性。
9、監(jiān)管手段逐步完善。以《有效銀行監(jiān)管的核心原則》和巴塞爾協(xié)議為標(biāo)桿的中國銀行業(yè)監(jiān)管正在同國際接軌，監(jiān)管理念逐步清晰，監(jiān)管目標(biāo)逐步明確，監(jiān)管方式和手段日趨完善，監(jiān)管力度在逐步加大。
10、外部環(huán)境逐步改善。銀行業(yè)改革發(fā)展的政策環(huán)境、法制環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)，自主經(jīng)營行為越來越受到社會(huì)尊重；國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展也為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)相對良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展中存在不和諧因素
在肯定我國銀行業(yè)發(fā)展總體和諧的同時(shí)，也要看到仍然存在的不和諧因素，主要表現(xiàn)為三大不平衡。
一是機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。
近幾年，雖然金融體制改革在整體推進(jìn)，但由于大銀行在我國經(jīng)濟(jì)金融中的特殊地位，國家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量財(cái)力物力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用，下一步主要是深化公司治理和內(nèi)部控制，增強(qiáng)自身競爭力的問題。與大銀行的改革相比，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后，在很多方面存在差異。主要有：
歷史包袱化解措施有差異。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行化解，先后兩次對不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，1999年一次性集中剝離1.4萬億元，近兩年幫助處置不良資產(chǎn)7000多億元，使工、中、建、交四家股改銀行不良資產(chǎn)比例下降到4％左右。而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。
資本金補(bǔ)充方式有差異。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10％。而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。由于各類機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充能力和措施相差很大，資產(chǎn)質(zhì)量狀況差別也較大，因此，資本充足狀況很不平衡，相當(dāng)一部分中小商業(yè)銀行資本充足率未能達(dá)標(biāo)。
信用狀況有差異。大銀行具有國家信譽(yù)，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。國外戰(zhàn)略投資者對入股大銀行表現(xiàn)踴躍，國內(nèi)百姓對在大銀行存款也深信不疑。
政策環(huán)境有差異。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。與之相比，中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后。
由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。主要反映在三個(gè)方面：
存款資源分布有差異。存款反映的是一個(gè)地區(qū)的金融資源。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)。2005年末，東部地區(qū)本外幣各項(xiàng)存款占全國的比重為61％，其中儲(chǔ)蓄存款占55％，企業(yè)存款占70％，外匯存款占83％。中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲(chǔ)蓄存款。資料還表明，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。
貸款投放水平有差異。貸款反映的是投入一個(gè)地區(qū)的信貸資金量，體現(xiàn)的是對該地區(qū)的支持力度。2005年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額分別為11.1萬億元、2.9萬億元、3.2萬億元和1.5萬億元，東部地區(qū)集中了全國大部分的信貸資金，貸款占全國的比重達(dá)到57％，而中、西、東北地區(qū)分別僅占14.9％、16.4％、7.7％。
機(jī)構(gòu)數(shù)量有差異。中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。
三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對滯后。
城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯，主要表現(xiàn)在八個(gè)方面：
改革時(shí)間先后有差異。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正在推進(jìn)公司治理改革，初步開始實(shí)施經(jīng)營企業(yè)化，管理集約化，業(yè)務(wù)垂直化，機(jī)構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)突出，改革滯后，基本上落后10年左右，有的地區(qū)甚至更長。
資金投入水平有差異。2005年末，縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.3%，全國為69.02%，縣以下比全國低12.72個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5，000元，城市人均貸款余額超過50，000元，差額10倍多；縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94個(gè)百分點(diǎn)。
網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度有差異。2005年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬個(gè)，平均每萬人1.34個(gè)；而其中農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬個(gè)，平均每萬人0.36個(gè)。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。
業(yè)務(wù)發(fā)展水平有差異。全國城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對豐富，銀行卡，電子銀行，代客理財(cái)，衍生產(chǎn)品，資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品層出不窮，基本能夠滿足城市居民的需求。而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
風(fēng)險(xiǎn)程度有差異。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，2005年末整體比城市金融機(jī)構(gòu)高20多個(gè)百分點(diǎn)；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率嚴(yán)重不足；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，案件數(shù)量普遍高于城市，僅農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量就占整個(gè)銀行業(yè)的一半以上。
從業(yè)人員素質(zhì)有差異。城市金融機(jī)構(gòu)員工的學(xué)歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質(zhì)較好。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)問題日漸突出。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工大學(xué)學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。
內(nèi)控管理水平有差異。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%；全部實(shí)行了貸款5級分類，部分大銀行已經(jīng)開始12級分類。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。
經(jīng)營發(fā)展環(huán)境有差異。一是競爭環(huán)境不平衡。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭；農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。二是信用環(huán)境不平衡。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對較好；農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。三是行政干預(yù)情況不平衡。城市金融主要以“條條”管理為主，行政干預(yù)較弱；農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)比較嚴(yán)重，在目前農(nóng)村信用社的管理體制下，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)由于行政干預(yù)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)的狀況。
三、促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
（一）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。一是加大機(jī)構(gòu)重組力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。二是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。三是強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)公司治理建設(shè)。四是加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，力爭用三年左右的時(shí)間基本完成城市信用社整頓工作，通過多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓（撤銷）的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地方政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。五是改善中小銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境。抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。
(二)加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。一是鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運(yùn)資金的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求。二是繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)積極支持外資銀行在中西部和東北地區(qū)的發(fā)展。三是優(yōu)化中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展環(huán)境。會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策。建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高執(zhí)法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。
(三)加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。總的目標(biāo)是，按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力。一是按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。二是按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。三是按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，用5至10年時(shí)間將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以代理政策性業(yè)務(wù)為主。四是按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。五是利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別政策性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社代理，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。
謝謝大家。
