中國城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡與加大農(nóng)村投入的新思考
---唐雙寧在“今日中國論壇·中國農(nóng)村金融論壇”的發(fā)言
（2006年7月29日）
過去，中國銀行業(yè)的主要矛盾是不良資產(chǎn)特別是大銀行的不良資產(chǎn)問題。近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的推進，中國銀行業(yè)的面貌已發(fā)生了根本變化，大銀行已從主要解決不良資產(chǎn)問題轉(zhuǎn)為主要解決法人治理和提高內(nèi)控水平問題。中國銀行業(yè)面臨的新矛盾一定意義上表現(xiàn)為三個不平衡：一是機構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后；二是地區(qū)發(fā)展不平衡，東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部地區(qū)改革發(fā)展相對滯后；三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對滯后。在城鄉(xiāng)金融改革發(fā)展中，存在八個不平衡。
改革進度不平衡。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，主要商業(yè)銀行已經(jīng)完成了財務(wù)重組、股份制改造和海內(nèi)外上市，正在推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化，管理集約化，業(yè)務(wù)垂直化，機構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險突出，改革滯后，基本上落后10年左右，有的地區(qū)甚至更長。
資金投入不平衡。2005年末，縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為56.3%，全國為69.02%，比全國低12.72個百分點；農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5，000元，城市人均貸款余額超過50，000元，差額10倍多；縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款年均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94個百分點。
網(wǎng)點覆蓋不平衡。2005年末，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個；而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。
業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。全國城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對豐富，銀行卡，電子銀行，代客理財，衍生產(chǎn)品，資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品層出不窮，基本能夠滿足城市居民的需求。而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
風(fēng)險程度不平衡。一是農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。2005年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率26.3%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率54.1%，農(nóng)村信用社目前按照四級分類統(tǒng)計不良貸款率為16.9%（按貸款五級分類測算預(yù)計將大大超過這個數(shù)字），整體比城市金融機構(gòu)高20多個百分點。二是農(nóng)村金融機構(gòu)的資本充足率嚴重不足，基本都是負數(shù)。三是農(nóng)村金融機構(gòu)的操作風(fēng)險嚴重。農(nóng)村金融機構(gòu)案件數(shù)量普遍高于城市，僅農(nóng)村合作金融機構(gòu)案件數(shù)量就占整個銀行業(yè)的一半以上。特別需要指出的是，在當(dāng)前的宏觀調(diào)控中，應(yīng)當(dāng)注意防止風(fēng)險從大銀行向中小銀行特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移。
人員素質(zhì)不平衡。城市金融機構(gòu)員工的學(xué)歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質(zhì)較好。而農(nóng)村金融機構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)問題日漸突出。其中，抽樣調(diào)查農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工本科學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。
管理水平不平衡。城市金融機構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經(jīng)開始12級分類。農(nóng)村金融機構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村信用社至今還在實行貸款4級分類。
經(jīng)營環(huán)境不平衡。一是競爭環(huán)境不平衡。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭；農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。二是信用環(huán)境不平衡。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好；農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。三是行政干預(yù)情況不平衡。城市金融主要以“條條”管理為主，行政干預(yù)較弱；農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)仍然不同層度存在。
為適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，必須盡快解決上述不平衡，加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行；按照功能擴大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能；按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機構(gòu)，用5至10年時間分期分批過渡為現(xiàn)代金融企業(yè)；按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，組建郵政儲蓄銀行，并進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
這里，我重點談三個問題：
關(guān)于商業(yè)金融。商業(yè)性金融機構(gòu)要適時調(diào)整經(jīng)營思路，積極開發(fā)農(nóng)村市場，中國的農(nóng)村市場是尚在沉睡的即將醒來的大有潛力的市場，因此，在農(nóng)村設(shè)有銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點的，應(yīng)將吸收的農(nóng)村地區(qū)存款的一定比例用于農(nóng)村；國家要運用政策引導(dǎo)商業(yè)性金融支持服務(wù)“三農(nóng)”。其中，農(nóng)業(yè)銀行要按照市場化原則，支持農(nóng)村中競爭性強的企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，更多關(guān)注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的有效需求，提高對重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機結(jié)合起來，把準市場定位，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，努力搞好、搞活小企業(yè)融資，創(chuàng)新服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種，加強與政策性銀行的合作，不斷拓展業(yè)務(wù)空間。
關(guān)于政策金融。總的原則應(yīng)當(dāng)是，在商業(yè)性金融能夠發(fā)揮作用的地方，政策性金融要退出；在商業(yè)性金融不能發(fā)揮作用的地方，政策性金融要進入。政策性銀行要調(diào)整職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍，在“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，逐步將信貸投向轉(zhuǎn)到農(nóng)村投資規(guī)模大、周期長、見效慢的項目，發(fā)揮政策性資金的引導(dǎo)作用。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以考慮按照“增加功能，劃分地域，企業(yè)經(jīng)營，國家補助”的思路深化改革，按照分業(yè)經(jīng)營，分賬核算，分別考核的原則，在繼續(xù)做好現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和資金來源，增加對貧困縣的信貸投放；機構(gòu)網(wǎng)點不足的，可由農(nóng)村信用社代理。
國家開發(fā)銀行要在產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，改善服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的支持力度。
進出口銀行要積極運用出口信用手段，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)“走出去”，積極拓展國際市場。
關(guān)于發(fā)行支農(nóng)特別國債。建設(shè)新農(nóng)村，迫切需要加大對農(nóng)村的資金投入。目前，在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農(nóng)村有需求但力量不足，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足。農(nóng)村有需求但力量不足，據(jù)初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15至20萬億元。目前，一方面農(nóng)村資金缺口巨大，另一方面，資金的趨利性又導(dǎo)致農(nóng)村資金不斷外流，進一步擴大了“缺口”。財政有意愿但財力不足，盡管近年來我國財政收入增長較快，但相對于巨大的需求來講，國家財政目前還難以為新農(nóng)村建設(shè)提供充足資金。銀行有資金但手段不足，1994年，我國銀行業(yè)由貸差轉(zhuǎn)為存差，十余年間，銀行業(yè)存差已經(jīng)達到了10萬億元之多，目前流動性嚴重過剩。但銀行資金的使用是以償還為前提的，而農(nóng)村基本建設(shè)和公共服務(wù)領(lǐng)域的資金投入一般難以償還，或者償還周期較長，風(fēng)險較大，銀行資金難以成為新農(nóng)村建設(shè)的直接資金來源。為此，可以考慮通過發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別政策性金融債的方式解決這一矛盾，由財政或政策性銀行向商業(yè)銀行發(fā)行，由政策性銀行發(fā)放，由農(nóng)村信用社代理，按商業(yè)原則運作，將籌集的資金運用到農(nóng)村，增加“三農(nóng)”投入，解決新農(nóng)村建設(shè)資金投入不足問題。
