問：本次調(diào)整措施出臺(tái)的背景是什么？
答：2003年以來，國家相繼出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策，綜合運(yùn)用土地、信貸、稅收、行政等手段，從供需雙向?qū)Ψ康禺a(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)控，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)，控制房地產(chǎn)投資，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，抑制房價(jià)過快上漲。這些宏觀調(diào)控政策與措施，對(duì)促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)長期健康發(fā)展具有重要意義，并取得了一定的成效。但由于各地執(zhí)行力度不同及市場(chǎng)需求的變化，最近在房地產(chǎn)開發(fā)投資增長幅度相對(duì)下降的同時(shí)，部分城市房價(jià)仍然出現(xiàn)不合理的上漲，加重了自住房購買人的負(fù)擔(dān)，黨中央和國務(wù)院對(duì)此十分關(guān)注。
2005年3月16日我行發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行住房信貸政策和超額準(zhǔn)備金存款利率的通知》規(guī)定，對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快的城市或地區(qū)，住房貸款最低首付款比例由20%提高到30%；具體調(diào)整的城市或地區(qū)，由商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)部門公布的各地房地產(chǎn)價(jià)格漲幅自行確定。此次，《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格意見的通知》中明確規(guī)定，從2006年6月1日起，有區(qū)別地提高住房貸款最低首付款比例。
問：本次政策調(diào)整的主要內(nèi)容是什么？
答：此次政策調(diào)整的主要內(nèi)容是：一是從2006年6月1日起，商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社，下同）發(fā)放的住房貸款（不包括住房公積金貸款）首付款比例不得低于30%；二是對(duì)購買套型建筑面積90平方米以下而且是自住房的住房貸款最低首付款比例仍執(zhí)行20%的規(guī)定。
問：對(duì)購買90平方米以下自住住房的借款人，為什么不上調(diào)其最低首付款比例？
答：根據(jù)國家關(guān)于房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的基本原則，住房消費(fèi)信貸政策亦應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。首先，要支持中低收入家庭通過住房信貸來購買中小套型自住普通商品房，解決住房問題。其次，要努力引導(dǎo)全社會(huì)形成資源節(jié)約型的住房消費(fèi)理念；再次，引導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建設(shè)符合中國資源約束又能滿足廣大群眾基本住房消費(fèi)需求的住宅。
問：為什么強(qiáng)調(diào)“自住住房”？
答：1998年，人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》明確規(guī)定，住房貸款是向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。從商業(yè)銀行開展住房貸款業(yè)務(wù)開始，就是以支持居民購買自用普通住房為目標(biāo)的。隨著居民收入的提高以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，住房貸款在滿足大量自住購房需求的同時(shí)，也逐漸成為房產(chǎn)投資的資金來源。
為抑制投機(jī)行為，控制需求與房價(jià)的不合理上升，商業(yè)銀行的住房信貸必須堅(jiān)持以“自住房為主”這條原則。這既可以防止利用銀行貸款購買多套90平方米以下住房的行為，也有利于通過對(duì)自住房與投資房貸款需求的分類，促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人申請(qǐng)住房貸款時(shí)應(yīng)如實(shí)申報(bào)所購房屋的用途，不得將非自住房申報(bào)為自住房；商業(yè)銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定將相關(guān)信息及時(shí)錄入中國人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”；借款人應(yīng)增強(qiáng)誠信意識(shí)，任何不實(shí)信息都將影響借款人的誠信記錄，希望借款人認(rèn)真對(duì)待，誠實(shí)申報(bào)。
商業(yè)銀行除了可以通過人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”獲取借款人的貸款信息外，還可以通過當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)主管部門獲取借款人的房屋交易、登記信息，從而最大程度地實(shí)現(xiàn)對(duì)“自住房”的判斷。
問：怎么看待本次政策調(diào)整的影響？
答：此次住房信貸政策有區(qū)別地適度調(diào)整，目的在于抑制不合理的購房需求和過快的房價(jià)上漲，同時(shí)配合住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足中低收入家庭的住房需求。提高首付比例有利于抑制不合理的購房需求。以價(jià)格100萬的房屋為例，若有100萬的資金，在首付比例為20%的情況下，可以支付5套房屋的首付；若為30%，就只能滿足3.3套房屋的首付，在一定程度上減少了購房需求。在供給結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，需求的減少有利于緩解房價(jià)上升的壓力。
