建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù),離不開(kāi)金融的支持和服務(wù)?!笆晃濉逼陂g,如何通過(guò)農(nóng)村金融改革來(lái)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?為此,記者走訪了中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞。
全面推進(jìn)改革
下一步我國(guó)農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)是:針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
焦瑾璞介紹,如果將這一目標(biāo)具體化,它包括三個(gè)方面:一是適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位,功能互補(bǔ),產(chǎn)權(quán)明晰,可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系;適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,鼓勵(lì)多種形式的制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,吸收社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村,建立起由農(nóng)村信貸市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)等所組成的適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系;適應(yīng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展需要,改善農(nóng)村金融生態(tài),加強(qiáng)金融監(jiān)管,建立信貸登記、支付結(jié)算、擔(dān)保等在內(nèi)的比較完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)和監(jiān)管體系。
通過(guò)改革來(lái)實(shí)現(xiàn)這一總體目標(biāo),要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系;要深化農(nóng)村信用社改革,真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、財(cái)務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村服務(wù)的金融企業(yè);繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融,探索農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效模式;要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn);要積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式,開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品;規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極作用。
可見(jiàn),在“十一五”期間,農(nóng)村金融改革的內(nèi)容是相當(dāng)豐富的,也是非常值得人們期待的。這一全面的農(nóng)村金融改革思路與我國(guó)農(nóng)村金融的特殊性和歷史沿革是密不可分的。
構(gòu)建多層次服務(wù)體系
焦瑾璞介紹,盡管我國(guó)農(nóng)村金融改革已取得相當(dāng)?shù)某删?,但目前我?guó)農(nóng)村金融在機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、政府方面仍存在著一些亟待解決的問(wèn)題。在機(jī)構(gòu)方面,一是要形成市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制,使價(jià)格能夠反映風(fēng)險(xiǎn)和成本;二是要形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局,通過(guò)市場(chǎng)來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為;三是要建立形成有效抵押品的制度創(chuàng)新、鼓勵(lì)抵押品的各種替代形式;四是要促進(jìn)其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在市場(chǎng)方面,焦瑾璞表示,最主要的問(wèn)題是要解決究竟應(yīng)該由政府、市場(chǎng)主體還是農(nóng)民自己選擇市場(chǎng)機(jī)制,政府花錢(qián)究竟能不能買(mǎi)來(lái)機(jī)制?而在政府層面,在推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革中,要把擬定的目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段區(qū)分開(kāi)來(lái);或者說(shuō),政府制定目標(biāo),但可以通過(guò)市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)來(lái)商業(yè)化實(shí)現(xiàn),市場(chǎng)所不能滿足的有效需求要通過(guò)政府以及其他輔助目標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
正是基于這樣的現(xiàn)實(shí),構(gòu)建“各有定位,功能互補(bǔ),產(chǎn)權(quán)明晰,可持續(xù)發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系”才成為我國(guó)“十一五”期間農(nóng)村金融改革的主旋律。
培育小額信貸組織
“積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式”是央行在推進(jìn)農(nóng)村金融改革整體計(jì)劃中一個(gè)非常有吸引力的內(nèi)容。目前,中國(guó)人民銀行已正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸組織的試點(diǎn)地區(qū)。
許多專家將小額信貸組織的試點(diǎn)稱為意義非凡的嘗試,認(rèn)為這種由民間資本發(fā)起的“只貸不存”的微型金融組織,不僅是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)融資難的有益嘗試,同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有金融體制的一次突破與創(chuàng)新。在這種小額信貸組織試點(diǎn)過(guò)程中,盡管在監(jiān)管、出資、破產(chǎn)清算等方面都需要作出探索,但由于其“只貸不存”,不吸收公眾存款,一旦出現(xiàn)危機(jī)只會(huì)波及到很小的范圍,因此完全值得嘗試;同時(shí),也為引導(dǎo)民間資金為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)辟了一條渠道。
目前許多地區(qū)都對(duì)這一試點(diǎn)表現(xiàn)出極高的熱情,特別是東部資金富裕地區(qū),甚至有一些國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)也希望借此進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng),但焦瑾璞表示,央行在政策上將主要向中部和西部農(nóng)村地區(qū)傾斜。
據(jù)焦瑾璞介紹,央行在這些地區(qū)將試點(diǎn)農(nóng)村小額信貸組織,對(duì)這些農(nóng)村小額信貸組織目前大致有以下思考:小額信貸組織由自然人、企業(yè)法人或者社團(tuán)法人發(fā)起,新增加的小額信貸組織主要為商業(yè)性的小額貸款組織;小額信貸組織資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金等形式,不吸收存款,股東最多不能超過(guò)5個(gè);小額信貸組織資金運(yùn)用主要限定在對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)發(fā)放貸款,不對(duì)外投資。在其經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管上,焦瑾璞認(rèn)為,特別需要考慮的是:不允許其跨區(qū)經(jīng)營(yíng);貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商,但要遵循有關(guān)法律的具體規(guī)定(根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律,民間借貸不能超過(guò)國(guó)家法定利率的四倍,否則視為高利貸);可采取多種組織形式,商業(yè)性組織在工商部門(mén)注冊(cè),公益性組織在民政部門(mén)注冊(cè);對(duì)其實(shí)行非審慎性監(jiān)管等。由于是一種全新的金融組織,因此,監(jiān)管部門(mén)的原則是先行試點(diǎn),待試點(diǎn)獲得經(jīng)驗(yàn)后再在全國(guó)推開(kāi)。
小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融綜合改革的加速,它也從一個(gè)側(cè)面預(yù)示著我國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)在“十一五”期間將迎來(lái)一個(gè)多元化的金融服務(wù)時(shí)代。 (趙曉強(qiáng))