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近日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就有關(guān)問題答記者問。 一、《試行辦法》出臺的背景是什么？ 相互保險是指有相同風險保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風險為目的，為自己辦理保險的經(jīng)濟活動。 相互保險發(fā)展歷史悠久，起源早于股份制保險，目前在國際保險市場仍占據(jù)重要地位，尤其在高風險領(lǐng)域如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%,覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。我國對相互保險進行了長期探索，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展和人們風險防范需求增加，各類社會主體發(fā)展相互保險的愿望愈發(fā)強烈，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使相互保險面臨新的發(fā)展機遇?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。為促進相互保險規(guī)范發(fā)展，中國保監(jiān)會在充分借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗并結(jié)合我國保險市場實際的基礎(chǔ)上，制定了《試行辦法》。 二、相互保險具有哪些獨特優(yōu)勢？ 相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。從國際上看，相互保險組織具有以下三個獨特優(yōu)勢：一是投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經(jīng)營和被保險人欺詐所導(dǎo)致的道德風險。二是展業(yè)費用較低，核災(zāi)定損準確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會員提供更經(jīng)濟的保險服務(wù)。三是由于沒有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。 三、在中國發(fā)展相互保險有哪些重要意義？ 隨著保險“新國十條”的發(fā)布，政府對保險業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器作用充滿期待，公眾對保險也有著強烈需求。在這一形勢下，創(chuàng)新發(fā)展相互保險這一普惠金融形式具有積極的現(xiàn)實意義。一是有利于擴大保險覆蓋范圍，提高保險服務(wù)經(jīng)濟社會能力。相互保險組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風險領(lǐng)域提供簡便靈活、惠而不費的保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務(wù)。二是有利于豐富保險市場組織形式，挖掘保險業(yè)新的增長點。發(fā)展相互保險組織，使其成為股份制保險的合理補充，可以突破保險業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式局限，改變我國保險市場組織形式相對單一、保險產(chǎn)品競爭力有待提升的現(xiàn)狀，促進保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展。三是有利于樹立長期經(jīng)營理念，促進保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。相互保險能夠更好地發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種，從長遠看將對我國保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響。四是有利于創(chuàng)新農(nóng)村基層社會管理方式，提升農(nóng)村社會管理效率。發(fā)展相互保險可以通過經(jīng)濟利益給廣大農(nóng)民搭建一個自我管理的平臺，創(chuàng)新基層社會管理方式，提升農(nóng)村社會管理效率，化解農(nóng)村社會矛盾和風險。五是有利于提高人民群眾的保險意識，改善保險行業(yè)形象。相互保險可以更好彰顯保險“互助共濟”的本質(zhì)，弘揚“我為人人，人人為我”、“扶危濟困”的保險互助文化，有利于提高人民群眾的保險意識，提升保險行業(yè)形象。 四、相互保險的發(fā)展方向及設(shè)立條件是什么？ 為使相互保險成為股份制保險合理、必要的補充，根據(jù)《試行辦法》規(guī)定，將從三個方向推動相互保險發(fā)展：第一類是一般相互保險組織，定位于按照公司化運作、在較大區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的大型組織。第二類是專業(yè)性相互保險組織，定位于在特定行業(yè)或特定風險領(lǐng)域開展單一相互保險業(yè)務(wù)的專業(yè)相互組織。第三類是區(qū)域性相互保險組織，定位于為地市級以下特定區(qū)域范圍內(nèi)的居民提供專業(yè)保險服務(wù)的相互保險組織。根據(jù)國際經(jīng)驗，相互保險組織的融資難度相對較大。為培育相互保險這一新型市場主體，《試行辦法》設(shè)置了相對較為寬松的準入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設(shè)立條件。 五、相互保險的基本監(jiān)管原則是什么？ 在制定《試行辦法》的過程中主要體現(xiàn)了三方面原則：一是總體趨同。相互保險與股份制保險之間的本質(zhì)區(qū)別在于所有制和治理方式不同，而在日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面沒有明顯差別，世界各國對兩者的業(yè)務(wù)監(jiān)管也基本保持一致。因此，《試行辦法》基本遵循了現(xiàn)有的監(jiān)管框架，在業(yè)務(wù)監(jiān)管上采取與股份制公司基本趨同的規(guī)則。二是體現(xiàn)針對性。為充分體現(xiàn)相互保險會員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結(jié)構(gòu)、信息披露等方面進行了針對性規(guī)定，以充分保障參保會員的權(quán)益。三是大小有別，適度區(qū)分。《試行辦法》對不同規(guī)模的相互保險組織進行適當區(qū)別對待，其中，一般相互保險組織基本按照保險公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度進行監(jiān)管，區(qū)域性、專業(yè)性和涉農(nóng)相互保險組織則根據(jù)實際情況適當放寬了監(jiān)管要求。對區(qū)域性、專業(yè)性等中小型相互保險組織將探索授權(quán)各保監(jiān)局實施屬地監(jiān)管，條件成熟時，還可逐步實行注冊制管理。需要說明的是，《試行辦法》是開展相互保險監(jiān)管的統(tǒng)領(lǐng)性、基礎(chǔ)性文件，更多體現(xiàn)的是相互保險監(jiān)管的主要原則和核心理念，接下來還將進一步在組織治理、信息披露、章程制定、償付能力、分支機構(gòu)以及風險處置等方面制定配套細則，逐步構(gòu)建一套完整、系統(tǒng)的相互保險監(jiān)管制度體系。 六、下一步如何推動相互保險規(guī)范健康發(fā)展？ 下一階段，保監(jiān)會將從以下幾個方面著手推動相互保險規(guī)范健康發(fā)展。一是做好引導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，支持有意愿、有條件的地區(qū)和行業(yè)組織探索設(shè)立各種形式的相互保險組織。二是加快相關(guān)立法進程，積極推動在《保險法》等法律法規(guī)中增加相關(guān)條款，為相互保險發(fā)展創(chuàng)造更好的法律環(huán)境。三是加強與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，理順管理機制，爭取優(yōu)惠政策，營造相互保險良好的政策環(huán)境。 |