嚴守風(fēng)險監(jiān)管底線 提高服務(wù)實體經(jīng)濟水平
尚福林
中央經(jīng)濟工作會議明確指出，要清醒認識國際形勢的復(fù)雜性和國內(nèi)經(jīng)濟面臨的主要矛盾與問題，突出把握好“穩(wěn)中求進”的工作總基調(diào)。銀監(jiān)會堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院的各項決策部署，嚴守風(fēng)險監(jiān)管底線，努力促進銀行業(yè)提高金融服務(wù)水平，確保銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運行，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
一、清醒認識形勢的復(fù)雜性和嚴峻性，科學(xué)把握“穩(wěn)中求進”的總基調(diào)
當(dāng)前，國際經(jīng)濟金融環(huán)境正處于2008年以來又一個非常困難的時期。世界經(jīng)濟增長放緩，國際貿(mào)易增速回落，國際金融市場劇烈動蕩。歐債危機由歐洲邊緣國家向核心國家及銀行業(yè)擴散，高失業(yè)、高負債可能長期持續(xù)，政治經(jīng)濟困局相互交織。新興經(jīng)濟體面臨經(jīng)濟增速放緩與通貨膨脹的雙重壓力，并可能受到跨境熱錢“大進大出”的沖擊。
目前，國內(nèi)經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展，呈現(xiàn)增長較快、價格趨穩(wěn)、效益較好、民生改善的良好態(tài)勢，但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)。經(jīng)濟發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問題仍很突出，經(jīng)濟下行壓力有所加大。部分行業(yè)產(chǎn)能過剩矛盾突出，企業(yè)經(jīng)營成本上升。受宏觀環(huán)境影響，地方政府融資平臺和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的銀行信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險有所暴露，案件等風(fēng)險防控形勢不容樂觀。我們既要清醒認識面臨的困難和挑戰(zhàn)，又要堅定信心，把握內(nèi)外部有利條件，加強風(fēng)險評估，及早準備預(yù)案，及時采取措施，切實提高應(yīng)對能力。
“穩(wěn)中求進”是中央確定的今年經(jīng)濟工作的總基調(diào)。銀行監(jiān)管工作要做到“穩(wěn)”，就是要嚴守風(fēng)險底線，促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行，維護金融穩(wěn)定。銀行監(jiān)管工作要做到“進”，就是要堅定不移地推進深化銀行業(yè)改革開放，提升金融服務(wù)水平，進一步推進自身監(jiān)管能力建設(shè)。只有切實履行好“穩(wěn)”的職責(zé)，不失時機地做好“進”的工作，實現(xiàn)“穩(wěn)中求進”，才能真正完成好黨和人民賦予我們的任務(wù)。
二、嚴守風(fēng)險底線，保障銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運行
按照全國金融工作會議提出的堅持積極防范化解風(fēng)險的精神，銀監(jiān)會要繼續(xù)保持監(jiān)管政策的連續(xù)性穩(wěn)定性，嚴防重點領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)的風(fēng)險暴露，促進銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運行。
持續(xù)強化信用風(fēng)險防控。信用風(fēng)險是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險。銀監(jiān)會始終高度重視信用風(fēng)險，著力從多方面入手督促銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷加強信用風(fēng)險管理。近年來銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，風(fēng)險抵御能力明顯提升。截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率為1.8%，商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到278.9%。今年銀監(jiān)會將繼續(xù)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強重點領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)信用風(fēng)險排查，及時采取妥善應(yīng)對措施；前瞻性管理潛在信用風(fēng)險，完善貸款五級分類管理，全面落實信貸管理的各項監(jiān)管要求；積極運用壓力測試等風(fēng)險管理工具，持續(xù)增強信用風(fēng)險管理能力。同時，銀監(jiān)會將通過各種方式加強信用風(fēng)險提示和預(yù)警，不斷推進風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)建設(shè)，力求做到早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早處置。
有效加強流動性風(fēng)險管理。2011年以來，銀行業(yè)承受的流動性壓力明顯上升，流動性風(fēng)險管理難度持續(xù)加大，部分銀行流動性風(fēng)險管理的前瞻性不足。目前銀監(jiān)會正在根據(jù)國際新監(jiān)管標準，制定新的流動性風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則，同時督促銀行健全科學(xué)的流動性考核體系，嚴格執(zhí)行存貸款指標日均考核要求。深化對流動性覆蓋率（LCR）和凈穩(wěn)定資金比例（NSFR）等新監(jiān)管指標的理解和應(yīng)用。加強融資來源穩(wěn)定性管理，加快完善流動性管理的政策、流程、技術(shù)和信息系統(tǒng)支持體系，切實提高流動性風(fēng)險管理水平。
努力防范案件風(fēng)險及跨市場風(fēng)險傳染。近來金融領(lǐng)域的非常態(tài)、不穩(wěn)定、不合規(guī)現(xiàn)象有所抬頭。為維護正常的金融秩序，銀監(jiān)會針對案件防控、銀信合作、理財業(yè)務(wù)等出臺了多項監(jiān)管措施，并加強對貸款的全流程管理，確保信貸資金真正支持實體經(jīng)濟發(fā)展。下階段，銀監(jiān)會將持續(xù)保持案件防控的高壓態(tài)勢，防范操作風(fēng)險；規(guī)范銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，防范表外業(yè)務(wù)和銀信合作業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，繼續(xù)發(fā)揮好處置非法集資和規(guī)范融資擔(dān)保機構(gòu)的牽頭部門職責(zé)，配合地方政府加強清理整頓，嚴厲打擊非法集資等違法犯罪行為，及時妥善處置資金鏈斷裂等風(fēng)險事件，維護金融穩(wěn)定。
三、不斷提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟水平，著力推進銀行業(yè)改革，切實提升監(jiān)管有效性
按照中央經(jīng)濟工作會議要求，銀監(jiān)會將貫徹落實四個“牢牢把握”：牢牢把握擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，督促銀行業(yè)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足合理的金融需求；牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，促進銀行信貸合理增長，督導(dǎo)信貸資金真正流入實體經(jīng)濟；牢牢把握加快改革創(chuàng)新這一強大動力，深化銀行業(yè)體制機制改革，加快金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；牢牢把握保障和改善民生這一根本目的，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。
提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平，促進實體經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。銀監(jiān)會將堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，分類指導(dǎo)、有扶有控，促進銀行信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，深化對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。一是持續(xù)加強小微企業(yè)金融服務(wù)。銀監(jiān)會高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，從市場準入、存貸比考核、資本計量、不良貸款容忍度、貸款收費、發(fā)行小微企業(yè)專項金融債等方面出臺了多項鼓勵和支持政策，并要求銀行不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費等。截至2011年底，小企業(yè)貸款同比增長25.8%，比企業(yè)貸款平均增速高10.3個百分點。銀監(jiān)會將不斷推進小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有需求的小微企業(yè)的金融扶持，努力實現(xiàn)小企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款增量不低于上年度的“兩個不低于”目標。二是積極加大“三農(nóng)”金融支持力度。截至2011年底，涉農(nóng)貸款余額達14.6萬億元，同比增長24.9%，比各項貸款平均增速高8.8個百分點。全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。銀監(jiān)會將繼續(xù)推動完善涉農(nóng)金融服務(wù)體制機制，增強銀行業(yè)持續(xù)支農(nóng)能力，推動農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)和金融服務(wù)“兩個全覆蓋”。積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵并引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，著力深化農(nóng)村信用社改革，提升 “三農(nóng)”金融服務(wù)水平。三是大力推動產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。銀監(jiān)會將繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸合理適度增長，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。大力推行綠色信貸，嚴格把握行業(yè)準入、環(huán)境評價、能耗審查等政策界限，從嚴控制“兩高一?！毙袠I(yè)劣質(zhì)企業(yè)貸款；促進兼并重組，推動產(chǎn)業(yè)布局合理化。同時，通過有效的信貸杠桿，積極支持出口產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。四是確保國家重點領(lǐng)域資金需求。銀監(jiān)會將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和重點項目規(guī)劃實施，確保滿足國家已經(jīng)批準開工的在建續(xù)建水利、鐵路、重大裝備等項目資金需求。大力支持“十二五”規(guī)劃確定的重點產(chǎn)業(yè)和重大項目，加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等重點領(lǐng)域的金融支持。繼續(xù)支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，加大“援疆”、“援藏”工作力度。銀監(jiān)會還將進一步加強金融消費者保護，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學(xué)合理、公開透明的收費制度，明確各項收費定價策略、原則和流程，嚴禁虛假承諾、捆綁銷售、亂收費等違規(guī)行為發(fā)生。
深化銀行業(yè)體制機制改革，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。近年來我國銀行業(yè)改革已取得顯著成效，銀監(jiān)會將繼續(xù)推動銀行業(yè)通過深化改革，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，提升核心競爭力，不斷增強金融服務(wù)能力。一是推動提高銀行公司治理的有效性。進一步完善股東依法行使權(quán)力履行義務(wù)、董事會積極履行“誠信義務(wù)”和“看管責(zé)任”的體制機制，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學(xué)高效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督和制衡機制。二是督促銀行改進和加強風(fēng)險管理。建立完善全覆蓋的風(fēng)險管理體系，構(gòu)建有效風(fēng)險偏好框架，加強對重點領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)風(fēng)險的防范和處置，提高潛在風(fēng)險管理的前瞻性和有效性。三是促進銀行績效考核機制改革。合理縮減規(guī)?？己藱?quán)重，將薪酬激勵與長期風(fēng)險責(zé)任相掛鉤，建立體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展理念的薪酬機制。四是引導(dǎo)銀行業(yè)差異化競爭和特色化發(fā)展。不斷明確市場定位和商業(yè)模式，培育并發(fā)揮比較優(yōu)勢，形成特色服務(wù)和市場品牌，切實改變同質(zhì)化競爭局面，提升核心競爭力。五是繼續(xù)推進銀行業(yè)對外開放。深化中資銀行與境外戰(zhàn)略投資者合作，引導(dǎo)外資銀行在華機構(gòu)合理布局。促進中資銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)開展海外業(yè)務(wù)，加強國別風(fēng)險防范。
加強監(jiān)管能力建設(shè)，提升監(jiān)管有效性。銀監(jiān)會將持續(xù)健全審慎監(jiān)管政策框架，扎實推進新監(jiān)管標準實施，完善監(jiān)管制度和機制，加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，強化監(jiān)管執(zhí)行力，提升監(jiān)管有效性。一是健全審慎監(jiān)管政策框架，扎實推進新監(jiān)管標準實施。結(jié)合我國國情，穩(wěn)步實施國際監(jiān)管新標準，適時出臺商業(yè)銀行資本和流動性風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則。研究實施資本管理的差異化監(jiān)管制度，推動銀行建立穩(wěn)定、高質(zhì)量、多元化的資本補充機制，以及更有效的流動性風(fēng)險管理體系。二是進一步完善監(jiān)管制度和機制。完善提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性中長期規(guī)劃，將監(jiān)管能力建設(shè)各方面任務(wù)進行分解、細化和落實。推動市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查相互支持、相互校驗、相互促進。強化功能監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，完善功能監(jiān)管手段和工具，不斷提高監(jiān)管專業(yè)化水平。三是切實強化監(jiān)管執(zhí)行力建設(shè)。不斷提升監(jiān)管的獨立性、針對性和前瞻性，根據(jù)銀行風(fēng)險程度開展有效的監(jiān)管干預(yù)，努力從源頭上糾正不審慎情況的發(fā)生和累積。加強監(jiān)管政策后評價，促進與各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，不斷提高監(jiān)管政策實施效果。四是大力加強監(jiān)管隊伍建設(shè)。完善監(jiān)管組織架構(gòu)，深化干部人事制度改革。結(jié)合新形勢和新要求，做好干部職工思想政治工作，強化社會主義核心價值體系的教育。大力培養(yǎng)具有國際視野的監(jiān)管人才隊伍，提升監(jiān)管專業(yè)性。倡導(dǎo)扎實、嚴謹?shù)谋O(jiān)管工作作風(fēng)，構(gòu)建良好的銀行業(yè)監(jiān)管文化。 （作者：中國銀監(jiān)會主席）
