新華社北京１１月２０日電（記者劉詩平）這是農(nóng)村金融的主力軍——７０多萬名從業(yè)人員，占全國縣域銀行從業(yè)人員的５４％，辛勤地工作在祖國廣袤的田野上。
這是農(nóng)業(yè)發(fā)展的助跑者——涉農(nóng)貸款余額達３．９萬億元，占銀行業(yè)機構涉農(nóng)貸款余額的３３．３％。每年使３億左右農(nóng)民受益的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，絕大部分由它發(fā)放；
這是農(nóng)民自己的銀行——７．７萬個金融網(wǎng)點，占全國縣域銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的５９．７％，各類營業(yè)網(wǎng)點、金融便利店、小額支付便民點，星星點點，遍布鄉(xiāng)村。
六十載風雨兼程，農(nóng)村信用社由小變大、由弱變強，改變著農(nóng)村面貌和農(nóng)民的生活。
作為我國縣鄉(xiāng)網(wǎng)點分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠金融服務貢獻最大的銀行業(yè)機構群體，農(nóng)村信用社正在成為一股促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的強大力量。
資產(chǎn)逾１０萬億元，不良貸款率降至７．４％，連續(xù)７年盈利，農(nóng)村信用社改革取得重大進展
行走在蘇南大地，蘇州、無錫、常州的農(nóng)村信用社全部“變身”為農(nóng)村商業(yè)銀行，給記者留下了深刻印象。江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長王晨曦告訴記者，從蘇南的蘇州地區(qū)農(nóng)信社在全國率先全部成功改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，到蘇北的宿遷地區(qū)農(nóng)信社在全省率先全面改制為農(nóng)村合作銀行，江蘇省聯(lián)社積極推進產(chǎn)權制度改革，銀行類機構組建的數(shù)量和占比始終居于全國首位。
“農(nóng)信社改制為農(nóng)商行和農(nóng)合行后，服務‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟的主力軍作用更加凸顯?！蓖醭筷卣f，農(nóng)信社股份制改造后，堅持“改制不改向”，進一步做好支農(nóng)服務。
記者在山東滕州采訪時，滕州農(nóng)商銀行剛剛掛牌開業(yè)，其前身正是始于１９５１年的滕州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。截至２０１１年１０月底，這家銀行的涉農(nóng)貸款余額７０億元，占各項貸款余額的９４％，占滕州市農(nóng)業(yè)貸款余額的９６％。
江蘇省和滕州市農(nóng)信社改制，是農(nóng)信社歷史長河中最新的發(fā)展片段。６０年來，作為農(nóng)村金融服務主要力量的農(nóng)信社，發(fā)展幾起幾落，體制幾經(jīng)更迭：
——１９５１年，黨中央召開全國第一次金融工作會議，決定在全國范圍內(nèi)試辦農(nóng)村信用合作組織。隨即，農(nóng)信社破土而出，為新中國農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展拉開了大幕。１９５７年，由人民銀行管理的農(nóng)信社發(fā)展到１０．３萬家，幾乎鄉(xiāng)鄉(xiāng)都有。
——１９５８年至１９７９年，農(nóng)信社先是下放給人民公社管理，接著進一步下放給生產(chǎn)大隊管理，隨后移交農(nóng)民管理，再后來又交給人民銀行集中管理，１９７９年劃歸農(nóng)業(yè)銀行領導，逐漸走上“官辦”道路。
——１９８０年至１９９６年，農(nóng)業(yè)銀行代管。當農(nóng)村經(jīng)濟體制改革起步時，農(nóng)信社雖然還是農(nóng)民群眾的合作組織，但實質(zhì)上已經(jīng)演變?yōu)閲毅y行在基層的機構。１９８０年，改革試點開始啟動，１９８４年全面展開。
——１９９６年，國務院決定，農(nóng)信社與農(nóng)行脫離行政隸屬關系，分別由農(nóng)信社縣聯(lián)社和人民銀行承擔其業(yè)務管理和金融監(jiān)管職責，農(nóng)信社開始走上獨立發(fā)展的道路。
——２０００年至２００３年，農(nóng)信社股份制試點在江蘇率先展開。以縣為單位統(tǒng)一法人改革，組建江蘇省農(nóng)信社聯(lián)社，并在常熟、江陰、張家港組建農(nóng)商行，在推進多元化產(chǎn)權改革方面邁出實質(zhì)步伐。
——２００３年，８省（市）開展改革試點，剛成立的銀監(jiān)會肩負起組織推動這場變革的重任。２００４年，試點范圍擴大到２９?。▍^(qū)、市）。２００６年１２月，海南省農(nóng)信社改革試點方案獲批，至此，全國農(nóng)信社全面融入改革大潮。
“這次改革在一系列重大問題上取得了突破：將管理和風險責任移交省級政府承擔，構建了以省聯(lián)社為平臺的農(nóng)信社新管理框架；探索了多種產(chǎn)權模式和農(nóng)合行、農(nóng)商行等新組織形式。至２０１１年９月末，全國有農(nóng)商行１３４家，農(nóng)合行２１４家，農(nóng)信社法人機構由改革前的３．５萬家減至２９１４家；置換了農(nóng)信社１６９４億元不良資產(chǎn)?！便y監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部副主任毛紅軍說。
銀監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，從２００２年末到２０１０年末，農(nóng)村合作金融機構（農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行）總資產(chǎn)已由２．２萬億元增至１０．７萬億元，貸款由１．４萬億元增至５．７萬億元；不良貸款率由四級分類的３６．９％降至五級分類的７．４％；歷年虧損掛賬５６２．１億元，下降３６０．６億元；２００４年以來連續(xù)７年盈利。
７０多萬名員工，７．７萬個金融網(wǎng)點，涉農(nóng)貸款余額３．９萬億元，支農(nóng)主力軍地位不斷鞏固
在云南怒江獨龍江鄉(xiāng)，每年半年的大雪封山，使山里的村民只能在開山之前把錢取好，開山之后再到縣城辦理存取，近百公里的路程尚需數(shù)小時顛簸。一年前，情形依然如此。如今，獨龍江鄉(xiāng)信用社已經(jīng)掛牌營業(yè)，獨龍族村民終于告別半年存取一次的歷史，實現(xiàn)了在家門口存取錢的愿望。
銀監(jiān)會的調(diào)查顯示，截至２００９年６月末，全國依然有２９４５個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點，７０８個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融服務。如何使偏遠地區(qū)農(nóng)牧民就近享受到方便快捷的基礎金融服務，農(nóng)信社一直在努力。
截至２０１１年９月末，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)從兩年多之前的２９４５個減少到２０８７個，并實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋。在這項工作中，農(nóng)村合作金融機構成為支柱力量，在減少的機構和服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，分別有３４７個和２５１個由它們解決，貢獻度達到６８．２％和７３．４％。
不僅如此。農(nóng)信社積極下沉服務重心，擴大網(wǎng)點和服務覆蓋面，采取簡易營業(yè)網(wǎng)點、定時服務點、金融便利店、小額支付便民點等方式，提升支農(nóng)服務便利度。
“銀行進村，不出村就可以取錢、存錢、匯款和查詢，太方便了?！鄙綎|巨野縣康驛鎮(zhèn)卅里鋪村村民吳緒成滿意地說。他２分鐘不到就在卅里鋪村金融自助服務終端取出了２０００元錢。
５０歲的金融自助服務設備管理員趙恩云告訴記者，在業(yè)務窗口的里間，有間小臥室，自己晚上在這里住，村民急等用錢，半夜敲門也能取，“一天２４小時，村民隨時可以來辦業(yè)務”。
巨野縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長尹慶民告訴記者，全縣農(nóng)信社已設有５９個村級金融自助服務站，并且還會讓更多的網(wǎng)點進村。
山東省農(nóng)信社聯(lián)社理事長宋文瑄說，山東省聯(lián)社６０％的網(wǎng)點布設在縣以下地區(qū)。全國首創(chuàng)的農(nóng)民金融自助服務項目將金融服務延伸到農(nóng)民家門口。目前，山東省安裝了３９９６臺ＡＴＭ機，１０５８３臺電話ＰＯＳ機，４５５２個農(nóng)民金融自助服務終端，惠及８２００多個農(nóng)村和社區(qū)。
“近年來，農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點明顯增多，涉農(nóng)信貸投放也持續(xù)增大?！泵t軍說，截至２０１０年末，農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款余額比２００７年末增加１．７９萬億元，增幅達８５．８％；去年新增涉農(nóng)貸款７８２５億元，占全部銀行業(yè)機構的２９．７％。
記者在江西、云南等地采訪時了解到，近年來，農(nóng)信社在服務產(chǎn)品和服務方式上積極創(chuàng)新，將近年來城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財產(chǎn)品引入農(nóng)村，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高了借款人貸款的可得性。同時，大力發(fā)展無需抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；創(chuàng)新了林權、存貨、應收賬款、倉單及動產(chǎn)浮動質(zhì)押貸款等多種抵（質(zhì)）押貸款品種。
目前，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款中，每年取得這兩類貸款的農(nóng)戶接近７０００萬戶，受益農(nóng)民３億左右。截至２０１０年末，農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款余額３０１０億元，占全部銀行業(yè)機構的９６．８％；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額１７７０億元，占全部銀行業(yè)機構的５８．４％。
江蘇民星繭絲綢股份有限公司董事長丁志用是江蘇民星桑業(yè)專業(yè)合作社聯(lián)合社理事長。這個桑業(yè)合作聯(lián)社有社員８萬多戶，帶動蠶農(nóng)２０多萬戶，是全國最大的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織之一。他告訴記者，“合作社＋公司＋加工廠＋農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和服務模式，產(chǎn)銷一條龍，規(guī)?；炀透咝Мa(chǎn)業(yè)。而這一切，有賴于東臺市農(nóng)信聯(lián)社提供的強力金融支持。
每年春繭和秋繭成熟季節(jié)，公司出現(xiàn)季節(jié)性的流動資金緊張?！懊康竭@時，農(nóng)信聯(lián)社對我們的貸款總是有求必應。今年兩季用倉單質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，得到了農(nóng)信社１．３億元流動資金貸款支持。”
丁志用告訴記者，東臺信用聯(lián)社每年貸款２０００萬元以上支持公司的科技創(chuàng)新、技術開發(fā)和品牌提升?！安粌H如此，他們還請來國內(nèi)知名的繭絲綢專家對我們培訓，這種延伸服務是我們非常盼望的?！?/p>
銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任姜麗明說：“目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占各銀行業(yè)機構的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占７８％，肩負了９８．４％和６７．７％的金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構覆蓋和服務覆蓋任務，全面承擔種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機構網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機構。”
歷史包袱尚在消化，成本高、風險大、收益低，農(nóng)村金融業(yè)務仍然面臨突出難題
大刀闊斧的農(nóng)信社改革，得到了中央政策的大力扶持：撥付保值貼息補貼８８億元，通過央行專項票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)１６９４億元，累計減免所得稅和營業(yè)稅７００多億元，支付專項票據(jù)利息９０億元。在中央政府政策撬動下，地方政府也加大了對農(nóng)信社改革的支持力度。
盡管如此，農(nóng)信社開展“三農(nóng)”服務融資能力依然較弱。相關專家指出，６０年發(fā)展歷程中，農(nóng)信社歷經(jīng)多次重大體制調(diào)整，并在農(nóng)行與農(nóng)信社分家、處置農(nóng)村合作基金會和整頓城市信用社時，承接了大量不良資產(chǎn)，形成了巨大歷史包袱，至今尚未完全化解。
“農(nóng)信社在改革前歷史包袱沉重。全國因歷史包袱過重形成的監(jiān)管評級６級及以下的機構還有１４６家。”姜麗明說。
毋庸置疑，在各個歷史時期都肩負著支農(nóng)金融服務重任的農(nóng)信社，今后很長一段時期內(nèi)仍然會是支農(nóng)服務的主力軍。但是，在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構格局下，農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低的局面一時難以根本改觀，其支農(nóng)服務依然面臨“兩高一低”難題：
——農(nóng)村金融經(jīng)營成本高。農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的人均存貸款、單筆業(yè)務額度遠低于城市地區(qū)，運營成本相對較高。多數(shù)欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融機構成本收益倒掛問題嚴重，長期處于虧損狀態(tài)。
——農(nóng)村金融業(yè)務風險高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場雙重風險，農(nóng)村金融業(yè)務風險居高不下。２０１１年６月末，全國涉農(nóng)貸款不良率是銀行業(yè)不良率的１．７倍，農(nóng)戶貸款不良率更是全國銀行業(yè)不良率的３．６倍。
——涉農(nóng)貸款收益相對較低。２００７年至２０１０年，我國涉農(nóng)貸款增長９２．４％，比同期貸款增幅高出９個百分點，而同期第一產(chǎn)業(yè)增加值增長４０％，分別比第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值增速低１３．６個和７．５個百分點。
銀監(jiān)會有關負責人表示，下一步要繼續(xù)健全完善政策扶持體系，加大對農(nóng)村合作金融機構政策支持力度。在完善普適性扶持政策的同時，以調(diào)動農(nóng)村合作金融機構支農(nóng)積極性為出發(fā)點，出臺有針對性的政策措施。
目前，農(nóng)信社改革逐漸步入“深水區(qū)”。銀監(jiān)會提出，從２０１１年開始，通過五年左右時間實現(xiàn)農(nóng)信社高風險機構全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立。
對于農(nóng)信社的下一步改革，銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，無論怎么改，都必須堅持服務“三農(nóng)”方向不動搖。他強調(diào)，凡是農(nóng)信社改制為銀行類機構，都要將其對“三農(nóng)”和小企業(yè)服務情況作為重要的準入依據(jù)，下一步省聯(lián)社改革，也要看其轄內(nèi)“三農(nóng)”與小企業(yè)金融服務開展水平。
