新華社北京７月９日電（記者毛曉梅、王文帥）為貫徹好即將于今年１０月１日起正式實(shí)施的新保險(xiǎn)法，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向各人身保險(xiǎn)會(huì)員公司下發(fā)了《關(guān)于推薦使用〈人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〉的通知》，要求各公司按照行業(yè)指導(dǎo)精神盡快在“十一”前完成相關(guān)條款的升級(jí)改造及新產(chǎn)品切換。
記者９日獲悉，今年６月，中保協(xié)組織業(yè)內(nèi)外專家成立“改造人身保險(xiǎn)產(chǎn)品法律性條目工作組”，用一個(gè)月時(shí)間完成了《示范寫法》的制訂。
《示范寫法》是以較為常見的年交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為模本制訂。針對(duì)新保險(xiǎn)法中涉及人身保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的部分，工作組梳理出主要的１４個(gè)條款，包括合同成立與生效條款、責(zé)任除外條款、保險(xiǎn)金申請(qǐng)條款、保險(xiǎn)金給付條款、寬限期／催告期條款、投保人解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)條款、明確說明與如實(shí)告知條款、本公司合同解除權(quán)的限制條款、年齡錯(cuò)誤條款以及相關(guān)釋義等，《示范寫法》中均從保護(hù)消費(fèi)者利益的原則出發(fā)進(jìn)行了行業(yè)規(guī)范。
據(jù)中保協(xié)秘書長(zhǎng)王治超介紹，“責(zé)任除外”條款是保險(xiǎn)理賠中消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議最多的部分，協(xié)會(huì)此次集中力量對(duì)該條款框定了合理邊界，即：該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)；而超出保險(xiǎn)公司承受能力，屬于巨災(zāi)范疇、明顯違法違背公序良俗、與保險(xiǎn)事故具有明顯因果關(guān)系的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。
王治超說，《示范寫法》只將７種情形列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)，如：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起２年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染。
與以往的責(zé)任除外條款相比，《示范寫法》刪除了“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任；對(duì)被保險(xiǎn)人吸食或注射毒品在意識(shí)要件上作了是“主動(dòng)”或是“被動(dòng)”的區(qū)分；對(duì)酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛等條款的釋義更嚴(yán)謹(jǐn)，以免保險(xiǎn)公司進(jìn)行隨意解釋。
中保協(xié)提倡壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”新規(guī)則貫徹新保險(xiǎn)法
新華社北京７月９日電（記者毛曉梅）針對(duì)新保險(xiǎn)法中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題的新規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日專門向行業(yè)進(jìn)行了法律解讀，并提倡鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則，旨在以貫徹新保險(xiǎn)法為契機(jī)推動(dòng)公司服務(wù)能力升級(jí)。
據(jù)悉，“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題爭(zhēng)議已久。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠呢？投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠。這類理賠糾紛很多。
今年２月２８日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過的新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)相關(guān)問題作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險(xiǎn)法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>
為貫徹好新保險(xiǎn)法要求，中保協(xié)近日向各會(huì)員公司下發(fā)的《關(guān)于推薦使用〈人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〉的通知》中特別引進(jìn)了鼓勵(lì)性條款，建議各公司做到保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，即“核保在前，交納保費(fèi)在后”。若對(duì)合同效力約定附條件或者附期限，則鼓勵(lì)各公司“根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至本公司同意承?；虬l(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保障”。
據(jù)了解，“提供臨時(shí)保障”的做法也是國(guó)外保險(xiǎn)法中的一個(gè)特殊處理規(guī)則。比如在美國(guó)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同，旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
