在改革中發(fā)展 在開放中成長
――改革開放３０年我國銀行業(yè)發(fā)生歷史巨變
新華社北京１１月２日電（記者陳二厚、劉詩平、白潔純）中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行近日陸續(xù)發(fā)布２００８年三季度業(yè)績報(bào)告：工行實(shí)現(xiàn)稅后利潤９３０億元，同比增長４５．７％；建行實(shí)現(xiàn)８４２億元，增長４７．５％；中行實(shí)現(xiàn)５９９億元，增長３１．８％。
這是幾份令世界驚異與稱羨的業(yè)績報(bào)告。但就在５年前，這些銀行還被普遍認(rèn)為是技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的“問題銀行”。５年來通過股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、重組上市等重大舉措，它們一躍成為具有廣泛國際認(rèn)知度的大型商業(yè)銀行。
放眼改革開放３０年，中國銀行業(yè)更是經(jīng)歷了脫胎換骨式的深刻變革：從一元銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，從銀行間無序競爭、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行到有序發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控運(yùn)行，從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，銀行業(yè)的發(fā)展歷程跌宕起伏、波瀾壯闊。
從國家專業(yè)銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行到大型上市銀行，國有商業(yè)銀行改革“三部曲”，成為中國銀行業(yè)改革主旋律
銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，工、農(nóng)、中、建四大銀行又是我國銀行業(yè)的主體。從其成立或恢復(fù)營業(yè)，到專業(yè)化發(fā)展，再到商業(yè)化改革，不僅貫穿于中國銀行業(yè)３０年改革全過程，而且始終是焦點(diǎn)和難點(diǎn)。
１９７８年１月，從財(cái)政部獨(dú)立出來的中國人民銀行，既是發(fā)行鈔票的中央銀行，又是受理居民、企業(yè)儲蓄的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。１９７９年３月，農(nóng)行恢復(fù)設(shè)立，中行從人民銀行分設(shè)；８月，建行從財(cái)政部分設(shè)；１９８４年１月，工行成立，承接人民銀行所辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，人民銀行履行中央銀行職能。
從此，中央銀行與國家專業(yè)銀行分離，四大銀行分別在工商企業(yè)流動資金、農(nóng)村、外匯和基本建設(shè)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位，且業(yè)務(wù)嚴(yán)格劃分。為促進(jìn)銀行業(yè)競爭，打破這種專業(yè)銀行壟斷的市場格局，１９８７年，交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。四大銀行的業(yè)務(wù)藩籬漸被打破，專業(yè)銀行展開了企業(yè)化改革步伐。
１９９３年１２月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出“把國家專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行”。１９９４年，３家政策性銀行――國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行先后成立，接受工、農(nóng)、中、建四大銀行的政策性業(yè)務(wù)，政策性金融開始與商業(yè)性金融分離。１９９５年，《商業(yè)銀行法》頒布，將四大銀行定位為國有獨(dú)資商業(yè)銀行。
在亞洲金融危機(jī)背景下，１９９７年１１月全國金融工作會議召開。四大銀行資本金嚴(yán)重不足，不良貸款比例過高。清理整頓和加快國有銀行商業(yè)化改革，成為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的首要內(nèi)容。隨后，１９９８年發(fā)行２７００億元特別國債為國有獨(dú)資商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，１９９９年成立４家資產(chǎn)管理公司，剝離１．４萬億元不良貸款。
２００１年底中國加入世貿(mào)組織。注資和剝離不良貸款并未解決體制機(jī)制問題，舊的包袱沒能完全卸掉，新的風(fēng)險(xiǎn)還在不斷產(chǎn)生，國有商業(yè)銀行面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。截至２００２年底，四大銀行賬面不良貸款仍然高達(dá)２．１萬億元，不良貸款率達(dá)２５％，遠(yuǎn)高于５％的國際風(fēng)險(xiǎn)水平，加上透明度不夠，一時(shí)猜疑四起，一些境外媒體和國際評級機(jī)構(gòu)紛紛作出四大銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)的判斷。
２００２年召開的全國金融工作會議，強(qiáng)調(diào)“對國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革，是這一時(shí)期整個(gè)金融改革的重點(diǎn)”，提出把國有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。
２００４年１月，國務(wù)院公布中行和建行實(shí)施股份制改造試點(diǎn)的決定，國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革正式進(jìn)入實(shí)施階段。
隨后，按照國務(wù)院確定的“財(cái)務(wù)重組―股份制改造―引進(jìn)戰(zhàn)略投資者―公開發(fā)行上市”思路，被稱為“背水一戰(zhàn)”的國有商業(yè)銀行改革相繼取得突破：２００５年１０月２７日，建行在香港上市；２００６年６月和７月，中行分別在香港和上海上市；１０月２７日，工行在上海和香港同時(shí)上市；２００７年９月２５日，建行在上海上市。
２００８年１０月，國務(wù)院常務(wù)會議原則通過《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的“收官之戰(zhàn)”正式打響。
國有商業(yè)銀行股改上市，是３０年銀行改革史上的最大突破。經(jīng)過股改，國有商業(yè)銀行一躍成為具有廣泛國際認(rèn)知度的大型商業(yè)銀行。包括交通銀行在內(nèi)的工、中、建、交４家上市國有商業(yè)銀行資本充足率從２００３年末的２．１１％增至２００７年末的１３．１７％，不良貸款率從１６．８４％降為２．８１％，平均資本利潤率從－０．８８％增至１５．５７％，均達(dá)到國際先進(jìn)銀行平均水平。
從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，中國銀行業(yè)在“引進(jìn)來”的同時(shí)穩(wěn)健“走出去”，開始全面融入世界
“中國銀行業(yè)對外開放經(jīng)歷了從局部地區(qū)到全國范圍、從外幣業(yè)務(wù)到本幣業(yè)務(wù)、從外國居民到本國居民，在循序漸進(jìn)中穩(wěn)步推進(jìn)這樣一個(gè)發(fā)展過程?！敝袊y行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平說。
１９７９年２月，日本輸出入銀行在北京首設(shè)代表處，拉開了改革開放以來中國銀行業(yè)對外開放的序幕。１９８１年，第一家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)――香港南洋銀行深圳分行獲準(zhǔn)設(shè)立。此后，銀行業(yè)對外開放地域逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。
１９９４年，中國頒布全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，銀行業(yè)對外開放地域由沿海城市和中心城市進(jìn)一步擴(kuò)展到全國范圍。１９９６年，進(jìn)一步向外資銀行開放對外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務(wù)，加速了外資銀行在中國的發(fā)展。
２００１年１２月，中國加入世貿(mào)組織。在５年過渡期內(nèi)，中國有序地推進(jìn)了銀行業(yè)對外開放。尤其是２００３年４月中國銀監(jiān)會成立后，秉持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務(wù)并重的方針，以深化改革迎接對外開放，以強(qiáng)化監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以優(yōu)化服務(wù)改善開放環(huán)境，銀行業(yè)開放不斷推向前進(jìn)。
截至２００８年９月底，在華外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)１．３８萬億元（約２０２２億美元），占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的２．３３％；在中國注冊的外商獨(dú)資銀行和合資銀行３０家，下設(shè)１５３家分行及１家附屬機(jī)構(gòu)；２５個(gè)國家和地區(qū)的７５家銀行在華設(shè)有１１６家分行；４６個(gè)國家和地區(qū)的１９６家銀行在華設(shè)有２３８家代表處。此外，２８家中資銀行引入了３７家境外戰(zhàn)略投資者，引進(jìn)外資余額達(dá)２３６億美元。
在“引進(jìn)來”的同時(shí)，一些中資銀行積極“走出去”，尤其是２００６年以來，中資銀行在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、投資并購邁開了新步伐。２００６年１２月，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司，中行收購新加坡飛機(jī)租賃公司；２００７年７月，國家開發(fā)銀行收購英國巴克萊銀行３％股權(quán)；２００７年９月以來，工行相繼收購印尼哈里姆銀行９０％股權(quán)、澳門誠興銀行７９．９３％股權(quán)、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行２０％股權(quán)；２００８年３月，民生銀行收購美聯(lián)銀行４．９％股權(quán)；９月，招行收購香港永隆銀行５３．１２％股權(quán)。截至２００８年９月，工、農(nóng)、中、建、交５家銀行共在２９個(gè)國家和地區(qū)設(shè)立了７０家一級境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)。
“沒有銀行業(yè)的開放，我國銀行業(yè)改革不可能像目前這樣快速、全面和深入地推進(jìn)。展望未來，在全球金融一體化時(shí)代，必須進(jìn)一步樹立全球戰(zhàn)略意識，實(shí)施互利共贏的開放戰(zhàn)略，使銀行業(yè)通過對外開放更好地促進(jìn)自身的改革和發(fā)展?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說。
從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)到政策性銀行，從郵政儲蓄銀行到其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)改革開放向縱深推進(jìn)
隨著國有商業(yè)銀行改革取得歷史性的突破，我國中小商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解和重組改革也在順利推進(jìn)，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷改善，資本充足水平、撥備覆蓋水平不斷提升，服務(wù)能力不斷提高。
截至２００８年６月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各類農(nóng)戶貸款余額達(dá)１．３３萬億元，比２００３年末增長了８６．７％；股份制商業(yè)銀行以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，不斷深化改革，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)；城市商業(yè)銀行進(jìn)入良性發(fā)展階段，２００７年全國１２４家城商行經(jīng)營利潤達(dá)２４８．１億元，比２００３年增加１９４．６億元；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革取得重大突破，全國３６家一級分行、３１２家二級分行、２萬余家支行全部掛牌成立；政策性銀行和資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型破冰啟航；信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也已轉(zhuǎn)虧為盈。
一位見證了銀行業(yè)３０年改革開放全過程的業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道：顯著的階段性遞進(jìn)并加速發(fā)展，是３０年銀行業(yè)改革開放的主要特征。從１９７９年到１９９３年，我國銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉(zhuǎn)化，用了１５年；從１９９４年到２００２年，開始對金融系統(tǒng)清理整頓，啟動國家專業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，用了９年；從２００３年到今天，基本完成對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造，化解歷史積累風(fēng)險(xiǎn)，對各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的重組改革，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全面對外開放，僅用了５年左右時(shí)間。這一特征體現(xiàn)了我國銀行業(yè)在發(fā)展中不斷汲取教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，不斷借鑒國際最佳實(shí)踐，并不斷走向成熟。
目前，中國銀行業(yè)的整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力已今非昔比。截至２００８年９月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從２００２年末的２３．７萬億元增至５９．３萬億元，主要商業(yè)銀行不良貸款率則從２００２年末的２３．６％降至６．０１％，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行從２００３年末的８家增至１９２家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)已占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的８４．９％。
“回顧過去的３０年，我國銀行業(yè)每一次大飛躍、大發(fā)展無一不是深化改革、擴(kuò)大開放的結(jié)果。改革開放的歷史昭示我們，只有進(jìn)一步推進(jìn)改革開放，進(jìn)一步完善體制機(jī)制，提高免疫力，才能使我國銀行業(yè)更好地把握新的歷史機(jī)遇，發(fā)展具備國際競爭力的現(xiàn)代銀行業(yè)體系?！敝袊y監(jiān)會負(fù)責(zé)人說。
