編 者：南方的雪災(zāi)已經(jīng)過去，但留給人們的思考仍在繼續(xù)。在這次災(zāi)害中，保險業(yè)在幫助災(zāi)民恢復(fù)生產(chǎn)生活、支持災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了重要作用，但同時也暴露出保險覆蓋面不寬、相關(guān)制度缺位、社會保險意識有待加強(qiáng)等問題。如何借鑒國外經(jīng)驗、完善我國的巨災(zāi)保險體系，更好地發(fā)揮其社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，是我們亟待解決的重要課題。
災(zāi)后補(bǔ)償：還需發(fā)揮市場效能
——引入保險等市場手段，可以對風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，做到防患未然
中國保監(jiān)會日前公布的一組數(shù)據(jù)讓人喜憂參半。
喜的是，今年南方發(fā)生冰凍災(zāi)害以來，我國保險業(yè)面臨有史以來最大的一次賠付，各公司表現(xiàn)出了很強(qiáng)的責(zé)任意識，一個月內(nèi)已支付賠款10.4億元。保險公司工作人員頂風(fēng)冒雪，第一時間趕赴受災(zāi)現(xiàn)場勘查、定損，為抗災(zāi)救災(zāi)、緩解災(zāi)區(qū)人民的生產(chǎn)生活困難贏得了時間，爭取了主動，極大地改善了行業(yè)形象。
憂的是，盡管保險業(yè)在賠償方面非常積極，但較之于目前1111億元災(zāi)害損失， 保險賠償連1%都不到，仍是杯水車薪。而在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，每臨大災(zāi)，由保險市場分擔(dān)的災(zāi)后賠償占比平均為30%左右，部分國家可達(dá)60%以上。面對不期而至的天災(zāi)，未雨綢繆、系統(tǒng)科學(xué)的保險制度安排發(fā)揮出了強(qiáng)大的威力，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展不產(chǎn)生大的震動，居民生活不受大的影響。
用保險等市場手段彌補(bǔ)風(fēng)險損失，較之于政府親力親為，成本更低、效率更高。誠然，此次抗災(zāi)救災(zāi)，充分體現(xiàn)了 “多方協(xié)作、全國一盤棋”的社會主義制度的優(yōu)越性和“一方有難、八方支援”的中華民族傳統(tǒng)美德。但“戰(zhàn)役性”的抗災(zāi)行動畢竟要調(diào)動、耗費(fèi)大量的人力物力，使政府管理壓力和財政壓力驟然加大。而災(zāi)后各界的捐助捐贈行為，亦非長久之計。相比之下，保險業(yè)屬于高度市場化的行業(yè)，與財政撥款和慈善救濟(jì)相比，它資金實力雄厚，賠償時有法可依，人力設(shè)備成本更趨于邊際。用專家的話說，可能有你不愿投保的價格，但絕無不能承保的風(fēng)險——有風(fēng)險的地方就可以有保險。有些標(biāo)的風(fēng)險較大，但各家公司完全可以通過聯(lián)合承?；蛟俦ｋU，將風(fēng)險通過市場層層分散，做到應(yīng)保盡保，應(yīng)賠盡賠。
引入保險等市場手段，可以對風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，做到防患未然。很多看過美國大片《偷天陷阱》的人都驚訝：保險公司還有文物專家和偵探！事實上，知名國際保險公司專家云集，他們不僅在承保時提供建議，更重要的是日后對承保標(biāo)的按期“巡視”，對風(fēng)險管理漏洞提出整改建議。保險公司排查隱患旨在減少賠付，增加盈利，但在客觀上也起到了輔助政府管理社會風(fēng)險的作用。
這次大災(zāi)過后保險賠償“微乎其微”，原因很多：一是我國保險業(yè)起步較晚，實力尚待加強(qiáng)。二是全社會的保險意識還不強(qiáng)，從計劃經(jīng)濟(jì)延續(xù)過來的“政府埋單”的思想還很濃重。雖然大災(zāi)致使不少企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)、損失慘重，但調(diào)查顯示，幾乎無人投?！捌髽I(yè)營業(yè)中斷險”。三是保險業(yè)確實還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，比如產(chǎn)品空白、服務(wù)空白等。而最重要的一點是，政府還沒有完全適應(yīng)、充分重視如何在市場經(jīng)濟(jì)條件下，運(yùn)用市場手段進(jìn)行風(fēng)險管理這個命題。較之農(nóng)業(yè)大國的地位，我國政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面還不夠廣；巨災(zāi)保險機(jī)制更是多年“但聞樓梯響，不見人下來?！?/p>
我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家。水災(zāi)、冰災(zāi)、旱災(zāi)……歷來以“人海戰(zhàn)術(shù)”應(yīng)對。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，隨著建設(shè)社會主義和諧社會的藍(lán)圖不斷鋪展，如何運(yùn)用市場化的手段管理、化解風(fēng)險，已經(jīng)是擺在我們面前的一道大題目。（曲哲涵）
保險幫了我大忙
雪災(zāi)發(fā)生后，上海菜農(nóng)鮑祥根很快從保險公司領(lǐng)到四十二萬元預(yù)賠款
“農(nóng)業(yè)保險確實為我們解了燃眉之急，否則這次損失就大了。” 上海寶山區(qū)金籃子蔬菜園藝場的農(nóng)戶鮑祥根說。
自今年1月份以來，上海遭受嚴(yán)重雪災(zāi)，金籃子園藝場內(nèi)的100多畝大棚全部坍塌，棚內(nèi)蔬菜大面積受損，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)100多萬元?！叭f幸的是，去年3月份我就向上海安信農(nóng)業(yè)保險公司投保了‘蔬菜大棚種植保險’，每年交12萬多的保費(fèi)，保額是330萬。而且，保費(fèi)不是全由自己承擔(dān)，上海市財政還補(bǔ)貼了一半，我自己拿6萬多就可以了?！滨U祥根說。截至2月5日，鮑祥根已經(jīng)從安信公司拿到了42萬元的預(yù)付賠款，這讓他在寒冷的冬天里感受到了一絲暖意。
受到農(nóng)業(yè)保險“特殊保護(hù)”的不僅僅是鮑祥根。2月3日，安信農(nóng)業(yè)保險公司在青浦區(qū)農(nóng)委舉行了抗災(zāi)救災(zāi)預(yù)付賠款現(xiàn)場理賠儀式，對在雪災(zāi)中受損農(nóng)戶及單位的代表進(jìn)行了預(yù)付理賠，在最終理賠金額尚未確定下來的情況下，提前向上海光明荷斯坦牧業(yè)有限公司等4家單位支付了100萬預(yù)付賠款。目前，安信公司災(zāi)后查勘、理算等一系列理賠工作正在有條不紊地進(jìn)行。
雪災(zāi)無情。自1月中旬以來，我國10多個省市遭受雪災(zāi)肆虐，部分受災(zāi)省市損失嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)損失則尤甚。在上海，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受了數(shù)年來最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。截至目前，安信已接到各類因雪災(zāi)引起的報案534件，雪災(zāi)估損額已高達(dá)近4000萬元。
救災(zāi)如救火。作為專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，安信肩負(fù)起了上海地區(qū)的抗災(zāi)救災(zāi)工作，快速地展開理賠工作，力爭讓受災(zāi)農(nóng)戶早日安心。自2月1日起，安信第一時間開通了快速理賠通道，并通過簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，加快和提高理賠效率。
“發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實際上是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)撐起了一把‘保護(hù)傘’。”安信副總經(jīng)理周偉國說，“農(nóng)業(yè)本身就很脆弱，一旦遭了天災(zāi)，農(nóng)民的損失更是異常慘重，他們迫切需要農(nóng)業(yè)保險來分擔(dān)壓力。”自2004年公司成立以來，安信農(nóng)業(yè)保險公司在實踐中不斷探索，摸索出一條行之有效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的道路。“簡單來說，就是‘政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作’，‘以險養(yǎng)險’，即通過商業(yè)險種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。”安信綜合管理部副經(jīng)理孫環(huán)民說。
“盡管農(nóng)業(yè)保險在此次抗雪救災(zāi)過程中發(fā)揮了重要作用，但實事求是地說，僅僅依靠保險公司，或許還很難補(bǔ)償廣大農(nóng)戶的損失。我們更希望國家早日建立起完善的巨災(zāi)保險體系，這樣才能更好地保護(hù)農(nóng)民的利益。”周偉國說。
農(nóng)業(yè)保險覆蓋面亟待擴(kuò)大
農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率多數(shù)在2％—10％之間，是財產(chǎn)保險等險別的十幾倍。多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予補(bǔ)貼、支持。在日本，政府補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50％—60％，麥類保費(fèi)的50％—70％。
相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險還有很大的提升空間。由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動，使這次雪災(zāi)中農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低。目前農(nóng)業(yè)保險僅賠付4014萬元，其中能繁母豬賠款占了3/4。能繁母豬保險作為新險種，成為此次農(nóng)業(yè)保險賠付的大宗，顯然與政府的支持和推動分不開。（崔 鵬）
平安產(chǎn)險開辟綠色理賠通道
——為確保電力行業(yè)及時獲得資金補(bǔ)償，盡快恢復(fù)電力供應(yīng)
當(dāng)天申請，當(dāng)天賠付
2月6日，大年三十風(fēng)雪夜，中國平安財產(chǎn)保險董事長任匯川趕往長沙，拜訪南方電力公司的領(lǐng)導(dǎo)，聽取他們對近期查勘理賠工作的意見和建議。
南方14個省市遭遇雨雪災(zāi)害以來，南方電網(wǎng)大量電力設(shè)施損毀，導(dǎo)致湖南、貴州等省部分市、縣斷電、斷水。及時恢復(fù)供電，各級政府重視，百姓日夜盼望。據(jù)有關(guān)部門預(yù)估，雪災(zāi)造成南方電網(wǎng)直接資產(chǎn)損失將超過50億元，修復(fù)受損設(shè)備，電力行業(yè)亟須資金補(bǔ)償。1月31日，中國平安產(chǎn)險向全系統(tǒng)下發(fā)工作通知書，明確要優(yōu)先處理關(guān)系國計民生的電力、電信等行業(yè)的受損標(biāo)的，幫助被保險人盡快恢復(fù)供電及通信。同時，簡化雪災(zāi)期間案件的理賠流程，對損失明確的案件當(dāng)場賠付，對尚在核定中的賠案做預(yù)賠處理，所有大災(zāi)案件通過快速通道處理，確保高效。31日當(dāng)天，平安產(chǎn)險湖南分公司率先向湖南省電力公司支付600萬元預(yù)付賠款，這是湖南電力行業(yè)獲得的第一筆款項，當(dāng)天申請，當(dāng)天支付。時隔4天，平安產(chǎn)險又向湖南電力行業(yè)支付預(yù)賠款1000萬元，為恢復(fù)生產(chǎn)提供了資金支持。
在持續(xù)出現(xiàn)低溫雪凝天氣的貴州地區(qū)，平安產(chǎn)險開通南方電網(wǎng)綠色理賠通道，全力協(xié)助配合貴州電網(wǎng)做好出險報案和查勘定損，同時，分公司出動所有行政用車作為查勘備用車輛，保證案件查勘及時到位。
“平安產(chǎn)險預(yù)付了500萬元的賠款，為我們重建電力設(shè)施提供了必要的幫助，這筆錢到位非常及時。”南方電網(wǎng)貴州分公司一位負(fù)責(zé)人告訴記者。
截至2月15日，平安產(chǎn)險在湖南、湖北、貴州、廣東、福建等地財產(chǎn)險結(jié)案賠付1800萬元，預(yù)付賠款近4000萬元，所有大額預(yù)付賠款都在一個工作日內(nèi)完成審核，賠付速度快于同業(yè)；車險已結(jié)案10500件，已付賠款1250萬元。位于上海張江的中國平安全國核保核賠中心徹夜燈火明亮，95511、95512電話中心鈴聲此起彼伏——為應(yīng)對可能出現(xiàn)大面積事故，中心及時增加人力，確保報案電話的接通率。
任匯川說：“大災(zāi)當(dāng)前做好服務(wù)，既是商業(yè)責(zé)任，更是社會責(zé)任，保險業(yè)責(zé)無旁貸?！?/p>
雪災(zāi)最終保險賠償約85億元
南方雪災(zāi)發(fā)生以來，因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失1111億元（未含工礦企業(yè)損失），其中，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝，成災(zāi)8764萬畝，絕收2563萬畝。目前保險業(yè)已預(yù)付保險金10.4億元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，最終保險賠償約85億元。
2007年，中國因災(zāi)害直接損失2363億元，當(dāng)年，全國保險業(yè)賠償各類財產(chǎn)險損失共計1200億元，賠償人身險損失1400億元。
在國際上，一般通過保險深度（保費(fèi)收入占同期GDP的比重）、保險密度（人均保費(fèi)收入）等來衡量保險業(yè)總體發(fā)展水平。目前,發(fā)達(dá)國家保險深度平均8％至10％。我國保險深度從1980年的0.1％上升到了2006年的2.8％，保險密度從2001年的169元提高到了2006年的431.3元。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險市場發(fā)育程度尚有不小差距。（曲哲涵）
發(fā)揮保險職能 應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險
政府管理災(zāi)害的必然選擇
在國外，保險賠款可承擔(dān)30%以上的巨災(zāi)損失補(bǔ)償，其經(jīng)驗值得借鑒。
相對普通風(fēng)險而言，巨災(zāi)風(fēng)險既有個人風(fēng)險屬性，又有公共風(fēng)險屬性，僅靠市場手段或政府手段，難以對巨災(zāi)損失進(jìn)行及時有效的補(bǔ)償。從各國實踐來看，保險機(jī)制是政府災(zāi)害管理理念轉(zhuǎn)變的必然選擇。建立國家與企業(yè)合作辦理巨災(zāi)保險的模式，借助公共部門的政策規(guī)劃，引入保險業(yè)者的資金，形成國家與企業(yè)平等互惠、共同參與責(zé)任分擔(dān)的經(jīng)營方式，提高巨災(zāi)保險的可保性。
政府在巨災(zāi)保險制度中所扮演的角色除規(guī)劃制度、制定法令外，還參與風(fēng)險承擔(dān)。在12個建立了巨災(zāi)保險體系基金的國家，都實行了政府、保險公司合作分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。
在具體形態(tài)上，瑞士由保險業(yè)者組成共保組織，美國佛羅里達(dá)州設(shè)立天災(zāi)基金承擔(dān)巨災(zāi)損失，法國則由公營的再保險公司承接再保。在投保方式上，法國和美國的部分州采取自愿投保；美國的國家洪水保險計劃（NFIP）對部分社區(qū)強(qiáng)制投保；挪威和新西蘭強(qiáng)制附加投保。在理賠時，多采取實損實賠基礎(chǔ)，且多以重置成本為準(zhǔn)，多數(shù)國家有強(qiáng)制自負(fù)額的設(shè)計。
各國還采取不同措施保障巨災(zāi)風(fēng)險承保機(jī)構(gòu)的財務(wù)安全。應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的關(guān)鍵在于巨災(zāi)發(fā)生后，有無充足的資本進(jìn)行災(zāi)損彌補(bǔ)。多數(shù)國家都設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，彌補(bǔ)保險業(yè)的保險金和提供再保險賠付。（張洪濤 張俊巖）
轉(zhuǎn)變巨災(zāi)補(bǔ)償理念，建立巨災(zāi)保險機(jī)制
我國長期以來習(xí)慣于用政府財政方式救災(zāi)，缺乏市場化救災(zāi)機(jī)制，特別是保險在巨災(zāi)損失補(bǔ)償方面的功能不彰。2006年6月，國務(wù)院在《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于應(yīng)對災(zāi)害事故風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立符合中國實際國情、有中國特色的巨災(zāi)保險機(jī)制，需要作好以下幾方面工作：
首先，落實開展巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)，建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)土地規(guī)劃和建筑規(guī)范，進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃評估；收集國內(nèi)外各種巨災(zāi)的發(fā)生頻率和損失數(shù)據(jù)，確定巨災(zāi)保險基準(zhǔn)費(fèi)率；建立巨災(zāi)基金并給予相應(yīng)的財政稅收優(yōu)惠政策。
其次，總結(jié)國內(nèi)已有的地震保險、洪水保險經(jīng)驗，探索綜合性巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，將面臨的各種自然災(zāi)害危險事故結(jié)合于同一保險規(guī)劃，借助各險種之間的分散，增加危險單位及保費(fèi)數(shù)量；采用強(qiáng)制投保和自愿投保相結(jié)合的方式，區(qū)分家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)，通過保額設(shè)計綜合運(yùn)用商業(yè)保險和政策保險。
第三，采取政府與保險公司共同分工經(jīng)營的運(yùn)作模式，運(yùn)用共保、分保與證券化的風(fēng)險管理工具，連接保險市場與資本市場，推進(jìn)風(fēng)險證券化為代表的保險經(jīng)營技術(shù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)風(fēng)險管理市場化，推動政府管理職能的轉(zhuǎn)變。（寒 小 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院）
國外保險賠償“大案”
■2001年美國“9·11”恐怖襲擊事件導(dǎo)致全球保險賠償達(dá)350億至700億美元。其中航空保險賠償超過50億美元，該數(shù)字相當(dāng)于2000年度航空保費(fèi)收入總額的4倍。全部理賠過程要若干年才能完成。
■2001年法國西南部工業(yè)重鎮(zhèn)圖盧茲化工廠發(fā)生大爆炸，約有2.5萬棟房屋和5000輛汽車被毀。對于這一巨大災(zāi)難，法國保險公司聯(lián)手采取特殊措施,對1萬法郎以下的賠償免除技術(shù)鑒定，對被毀房屋和汽車的賠償取消免賠額等。
■2005年1月，東南亞海嘯發(fā)生后，全球巨災(zāi)風(fēng)險管理巨頭美國風(fēng)險管理咨詢公司發(fā)表公告稱，保險業(yè)賠償達(dá)40億美元，其中，財產(chǎn)險損失高達(dá)25億美元至30億美元。
