交強險擬“改版” 新版責任限額及費率是怎么算出來的？
新華社北京１２月１４日電（記者毛曉梅、王文帥）１４日在北京舉行的機動車交通事故責任強制保險費率調(diào)整聽證會上，聽證申請人中國保險行業(yè)協(xié)會對交強險費率調(diào)整方案進行了詳細介紹和說明。
約６４％的車主將享受降費 降費平均幅度１０％
據(jù)悉，此前根據(jù)中國保監(jiān)會關(guān)于要求調(diào)整交強險費率水平的指示，中國保險行業(yè)協(xié)會組織了專門工作組，聘請精算師事務所，按照保監(jiān)會提出的責任限額測算方案，結(jié)合交強險第一年經(jīng)營情況，對交強險費率進行了測算，并于１１月２７日將費率調(diào)整方案正式上報保監(jiān)會。
調(diào)整方案的主要內(nèi)容是：在責任限額方面，擬由現(xiàn)行的６萬元上調(diào)至１２萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為１１萬元，醫(yī)療費用賠償限額為８０００元，財產(chǎn)損失賠償限額為２０００元。被保險人在交通事故中無責任的情況下，各項賠償限額分別只按１０％計算。
基礎(chǔ)費率方面，擬對《交強險基礎(chǔ)費率表》４２個車型中的１６個進行費率下調(diào)，下調(diào)幅度從５％至３９％不等。據(jù)測算，約６４％的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為１０％左右。
調(diào)整幅度較大的車型有：６座以下家庭自用汽車基礎(chǔ)費率下調(diào)９.５％；中小排量摩托車下調(diào)３３％；３６座以上公交車下調(diào)２６％；２０－３６座出租租賃車下調(diào)３１％；２０座以上企業(yè)非營業(yè)客車下調(diào)２０％；特種車三個車型分別下調(diào)３９％、１８％、３０％。同時，掛車的費率水平由現(xiàn)行的按照主車保費的５０％計算改為按照主車保費的３０％計算；低速載貨汽車費率由適用貨運汽車費率改為適用１４．７ｋｗ以上運輸型拖拉機費率，基礎(chǔ)費率也有顯著的降低。
出租車私家車賠付率較高 但本次調(diào)整只降費不漲費
理論上責任限額的提高將加大賠付成本，同時自今年７月１日起交強險費率浮動辦法的實行，已經(jīng)使實際費率水平有顯著的下降。僅考慮這兩個因素，則很多車型的經(jīng)營結(jié)果已經(jīng)不樂觀，一些車型的基礎(chǔ)費率還應當上調(diào)。但是為了更好地體現(xiàn)交強險的社會公益性，切實維護廣大被保險人利益，本次費率調(diào)整遵循了三個原則：一是最大限度地減輕車主負擔；二是對責任限額、費率水平進行“雙調(diào)整”；三是基礎(chǔ)費率“調(diào)低不調(diào)高”。
從首年經(jīng)營數(shù)據(jù)看，交強險賠付率最高的為拖拉機和營業(yè)貨車，賠付率超過９０％；賠付率最低的為摩托車、特種車，低于５０％。只有掛車出現(xiàn)賬面盈利。從區(qū)域看，東部沿海地區(qū)及中部地區(qū)賠付率較高，西部地區(qū)賠付率則相對較低。
聽證申請人提出，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，部分車型的賠付率相對較低，如中小排量摩托車、３６座以上城市公交車、特種車、掛車等。因此對于這些確有盈利空間的車型擬進行費率下調(diào)，下調(diào)幅度均超過２０％。
此外，對與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的車型，綜合考慮各種因素，也下調(diào)了費率。例如６座以下家庭自用汽車，如果考慮責任限額的提高和費率浮動辦法的影響，預計其賠付率可能達到８０％，基礎(chǔ)費率已基本沒有下調(diào)空間。但考慮涉及廣大私家車主的切身利益，此次仍擬對該車型費率下調(diào)９．５％，下調(diào)后的保費為９５０元。如果投保人的行車安全記錄良好，連續(xù)三年沒有發(fā)生有責任的道路交通事故，則最終只需要支出６６５元。
與此同時，聽證申請人對于部分賠付率較高的車型，并沒有提出費率上調(diào)。如６座以下出租車、拖拉機等，如果考慮責任限額的提高和費率浮動辦法的影響，賠付率已分別達到１５０％、１１０％。這主要是因為保監(jiān)會要求不加重投保人的經(jīng)濟負擔。特別是對于拖拉機業(yè)務，保監(jiān)會最初在審批費率時，就充分考慮了廣大農(nóng)村車主的承受能力，從服務“三農(nóng)”、和諧城鄉(xiāng)關(guān)系的角度出發(fā)，將最低的費率檔次設(shè)定在了５０元。本次調(diào)整繼續(xù)秉承了惠農(nóng)理念，沒有進行費率上調(diào)，使廣大農(nóng)村車主繼續(xù)在較低費率水平上享有更高的風險保障。
死亡傷殘賠償限額集中調(diào)高６萬元
聽證申請人表示，本次調(diào)整重點考慮了死亡傷殘賠償限額的提高，由現(xiàn)行５萬元上調(diào)至１１萬元。這主要是考慮到從交強險保障的針對性而言，重大人身傷亡事故所造成的社會影響和經(jīng)濟負擔是各項損失中最大的，也是廣大車主和事故受害人承受壓力最大的，需要重點解決。
從目前的經(jīng)營結(jié)果看，約７７％涉及醫(yī)療費用的案件和７１％涉及物損的案件均可以在目前的賠償限額內(nèi)獲得完全的賠償，基本滿足了大多數(shù)情況下的保障需要；但是，一旦出現(xiàn)重大的人身傷亡事故，５萬元的死亡傷殘限額則顯得保障不足，很大一部分損失仍需要通過商業(yè)三者險補充或者事故當事人自擔。根據(jù)初步測算，限額提高到１１萬元后，將可以使９０％以上涉及死亡傷殘的事故在限額內(nèi)得到完全的賠償。那么，是不是限額定得越高就越合理呢？答案是否定的。因為如果限額定得過高，相應的保費也會很高，而賠案的覆蓋率并不能得到有效提高，結(jié)果是多數(shù)投保人為了極少數(shù)賠付占比非常低的大賠案普遍增加保費負擔，這是一種不合理。
此外也考慮到，醫(yī)療、物損兩個限額的小幅調(diào)整，將會對費率水平產(chǎn)生較大影響。以家庭自用汽車為例，據(jù)測算，如果醫(yī)療賠償限額從８０００元提高到２萬元，預計保費將上漲３０％－３５％。如果物損賠償限額從２０００元提高到４０００元，預計保費將上漲２０％－２５％。因此，集中調(diào)整死亡傷殘限額，同時適當下調(diào)費率，是“雙調(diào)整”原則下一個比較理想的方案。
聽證申請人認為，如果大幅提高醫(yī)療費用限額，就有可能造成所有投保人為少數(shù)人擴大醫(yī)療費用、虛增賠付成本的行為“埋單”，這也是一種不合理。特別需要說明的是，對于搶救費用超出８０００元醫(yī)療費用賠償限額的情況，在制度設(shè)計上已有安排，即通過道路交通事故社會救助基金來解決。目前的責任限額方案是在綜合考慮、權(quán)衡廣大車主的保費負擔和保障需求后，所確定的一個相對合理的方案。如果部分車主有更高的保障需求和更強的保費負擔能力，則可以通過投保商業(yè)性保險予以補充。
舊版交強險盈虧賬是怎樣計算的？
新華社北京１２月１４日電（記者毛曉梅、王文帥）上月底機動車交通事故責任強制保險首年專題財務審計報告公布后，中國保監(jiān)會同時宣布了交強險集中調(diào)高死亡傷殘賠償限額、適當下調(diào)基礎(chǔ)費率的雙向調(diào)整政策。公眾不免對此產(chǎn)生疑問：既然經(jīng)營出現(xiàn)虧損，為什么還要上調(diào)限額、下調(diào)費率？
１４日在北京舉行的交強險費率調(diào)整聽證會上，聽證申請人中國保險行業(yè)協(xié)會代表２４家經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司交了一本“明白賬”。
賬面情況是這樣的：從２００６年７月１日至２００７年６月３０日，全國交強險業(yè)務保費收入５０７億元，其中尚未終止保險責任的保費２８０億元，已經(jīng)終止保險責任的保費（也就是“已賺保費”）２２７億元，對應的賠款支出１３９億元；發(fā)生各類經(jīng)營費用１４１億元；投資收益１４億元。根據(jù)國內(nèi)企業(yè)會計準則，交強險第一年賬面經(jīng)營虧損３９億元。
與其他行業(yè)一樣，保險行業(yè)的核算主要也是考慮收入、成本、利潤三個因素。但這三個因素的含義在保險業(yè)務核算時均具有一定的特殊性。
一、收入：
保險公司在簽發(fā)保單時所確認的全部保費，要根據(jù)保險期限的發(fā)展，劃分為“已賺保費”和“未到期責任準備金”兩個部分。例如，假設(shè)一張６座以下家庭自用汽車交強險保單是在２００７年１月１日生效，保費收入為１０５０元，保險期限為１年。盡管在簽發(fā)保單時保險公司就收取了１０５０元的保費，但在２００７年６月３０日進行核算時，保險公司實際只承擔了６個月的責任，因此保險公司只賺取了相應的一半的保費。剩余的一半，則提取為未到期責任準備金，作為承擔剩余６個月保險責任的儲備，因此這個資金實際上還是屬于投保人的，是保險公司尚未賺取的保費。
交強險第一年收取的５０７億元保費中，當年已經(jīng)終止保險責任的２２７億元為交強險經(jīng)營第一年的已賺保費；尚未終止保險責任的２８０億元被提取為未到期責任準備金，用做未了責任期保單的賠付準備。
二、成本：
保險業(yè)務的成本支出主要包括賠付成本和費用支出兩個方面。
第一個方面是賠付成本。賠付成本包括已經(jīng)實際支付的賠款和為已經(jīng)發(fā)生、但還沒有賠付的賠案而提取的“未決賠款準備金”。比如，假設(shè)客戶在保險期限內(nèi)發(fā)生了一起交通事故，造成一行人受傷住院，初步估計醫(yī)療費用為５０００元，可能導致殘疾補償為４萬元。但由于傷者的治療需要一定的時間，到了保險公司核算損益的時候，傷者仍未出院。因此，４．５萬元的賠款就沒有實際支付給被保險人。但這個時候保險公司要將４．５萬元提取出來，作為未來賠款的準備，等到傷者出院、賠案完全處理完畢后再支付給客戶。因此，未決賠款準備金是隨著賠案的處理，保險公司必須要支付給客戶的確定成本，因而也是保險公司賠付成本的一個重要組成部分。特別是交強險經(jīng)營的第一年，由于大量大額賠案沒有完成賠付，１３９億元的賠付成本中包含了９５億元的未決賠款準備金，這是一個符合責任保險賠款普遍分布規(guī)律的現(xiàn)象。
第二個方面是費用支出，主要包括營業(yè)稅金及附加、保險保障基金、手續(xù)費、管理費用和承保費用。公眾普遍關(guān)注的一個問題是，交強險的經(jīng)營管理費用達到１４１億元，占到保費收入的２７．７４％，是不是成本過高？
首先，需要說明的是１４１億元中包括保險公司經(jīng)營交強險的內(nèi)部成本和外部成本兩部分。其中，外部成本包括保險公司在經(jīng)營過程中必須上繳國家的營業(yè)稅金、保險保障基金和監(jiān)管費，共計３４億元，占所有費用支出的２４．１％，占保費的６．６４％；還包括了支付給中介機構(gòu)的代理手續(xù)費１５．７億元，占所有費用支出的１１．１％，占保費的３．１％。前述外部成本合計４９．７億元，占所有費用支出的３５．２％，占保費的９．８％。保險公司內(nèi)部成本，即保險公司的自身經(jīng)營費用為９１億元，占保費的１８％。
在過去的一年里，保險公司在交強險的經(jīng)營過程中，承保了５７５５萬輛機動車，處理了大量的單證和賠案。為此，需要投入大量的人力、物力和財力。
其次，保險公司經(jīng)營交強險的費用水平與經(jīng)營其他業(yè)務的費用水平相比，是相對較低的。從２００６年全行業(yè)的財務報表匯總數(shù)據(jù)看，保險公司經(jīng)營其他保險業(yè)務的費用占保費比重為１８．６％，而交強險首年雖然有一些一次性的前期投入，但費用率仍相對較低，為１８．２％。
第三，與其他國家和地區(qū)的交強險保險費用水平相比。比如日本，強制三者險實行政府經(jīng)營模式，家庭自用車定價時預定費用率為３５％。我國臺灣地區(qū)自２００６年３月１日開始執(zhí)行的強制汽車責任保險新費率中規(guī)定，扣除各項稅費、救助基金后，經(jīng)營管理費用率為２５％，高于我們交強險扣除營業(yè)稅及保險保障基金后的經(jīng)營費用率。
三、利潤：
收入減去成本，簡單地講就是已賺保費（２２７億元）減去賠款（１３９億元）和費用（１４１億元）后，就得到承保利潤。由于保險公司可以按照安全穩(wěn)健原則對交強險資金進行投資，將產(chǎn)生投資收益。因此，承保利潤加上投資收益（１４億元）后，就得到了經(jīng)營利潤（負３９億元）。
“雙調(diào)整”會不會造成交強險經(jīng)營“大起大落”？
新華社北京１２月１４日電（記者毛曉梅、王文帥）機動車交通事故責任強制保險是我國第一個法定強制保險，這項全新的制度真正實施才一年多，需要在實踐中不斷改革和完善。此次中國保監(jiān)會提出的“雙向調(diào)整”政策邁出了交強險改革的關(guān)鍵一步。交強險貴在平穩(wěn)起步、長遠發(fā)展，在保額提高１倍、基礎(chǔ)費率平均下調(diào)１０％的新方案下，交強險業(yè)務的經(jīng)營將會出現(xiàn)怎樣的結(jié)果，會不會造成“大起大落”？
１４日在北京舉行的交強險費率調(diào)整聽證會上，聽證申請人中國保險行業(yè)協(xié)會在分析提出種種現(xiàn)實和可能性的同時，亦對本次調(diào)整后的經(jīng)營趨勢做出了一個初步評估。
首先，以第一個完整經(jīng)營年度的經(jīng)營結(jié)果為基準，實施新方案之后將產(chǎn)生五個方面影響：責任限額上升至１２萬元，賠付成本將上升１５％－２０％；無責案件賠付比例從２０％降至１０％，賠付成本將下降約２％－３％；根據(jù)交強險的費率浮動辦法，沒有發(fā)生交通事故的被保險機動車將按年享受費率優(yōu)惠，根據(jù)事故發(fā)生比例，考慮每年新車增長量，預計２００８年總體費率下浮幅度將達到８％－１０％；本次擬推出的費率調(diào)整方案將導致整體費率水平進一步下降６％－７％；保險公司經(jīng)營交強險第一年的費用投入較大，經(jīng)營穩(wěn)定后，費用水平將逐步穩(wěn)定到一個正常水平，費用率可能比目前降低１％－２％。
前述５個因素只是一種靜態(tài)預測。同時，還有幾個動態(tài)性的不確定因素會影響交強險的經(jīng)營結(jié)果。其中，積極因素包括：隨著交通安全管理的不斷加強，人們安全意識的提高，交通安全狀況將逐步好轉(zhuǎn)，交通事故率、萬車死亡率將逐年下降，有可能降低交強險的出險率，從而降低賠付成本；目前交強險的投保率為３８％，雖比交強險施行前車險的投保率提高了４個百分點，但仍處于相對較低的水平。隨著交強險的宣傳與推廣，交通執(zhí)法力度的加大，投保率還將不斷上升，可進一步攤薄固定成本投入，降低費用率；社會各界對道路交通安全法第７６條的修改問題比較關(guān)注。如果能通過修改法律將財產(chǎn)損失責任剔除，賠付成本將降低２５％左右，賠案處理費用也會大幅下降。那么，人身傷亡保障額度還會有較大的上升空間；同時，如果能夠調(diào)整無過錯賠償原則，賠付成本也將進一步降低；如果能夠?qū)粡婋U這一社會公益性較強的業(yè)務給予稅收減免等政策支持，則交強險的經(jīng)營成本會顯著降低。
但是，也有一些不確定性因素有可能進一步提高交強險的經(jīng)營成本：１、人身傷亡賠償標準是根據(jù)不同地區(qū)的人均可支配收入確定的，收入水平的提高將導致人身傷亡賠付成本不斷上升；醫(yī)療護理費用、汽車維修價格的上漲將直接導致各項經(jīng)營成本的上升。目前定價所依據(jù)的成本，在２００８年、２００９年就可能低于實際水平，導致賠付水平的提高；２、道路交通事故社會救助基金制度建立后，將對交強險的價格水平產(chǎn)生影響；３、雖然今年資本市場形勢較好，使交強險獲得較好的投資收益，但資本市場存在著較大的不確定，這將直接影響交強險的經(jīng)營結(jié)果。
綜上所述，新方案推出后，交強險的經(jīng)營既有一些積極因素，可能降低其經(jīng)營成本；但也面臨著一些不確定因素，可能進一步影響交強險的經(jīng)營結(jié)果，給保險公司帶來較大的挑戰(zhàn)。
聽證申請人表示，保險行業(yè)將積極利用有利因素，化解不利因素，以新方案的推出為契機，進一步強化經(jīng)營管理，提高服務水平，切實將交強險業(yè)務發(fā)展好、經(jīng)營好、管理好。同時也希望通過社會各界的共同參與，進一步完善交強險的制度建設(shè)，提升公眾的交通安全意識、規(guī)范自身的交通行為，促使社會交通事故成本不斷降低，形成一個更加和諧的社會交通環(huán)境。
交強險投保率僅38％ 因摩托車和拖拉機投保率較低
新華社北京１２月１４日電（記者王文帥、毛曉梅）記者從１４日在京舉行的機動車交通事故責任強制保險費率調(diào)整聽證會上獲悉，交強險首年投保率僅有３８％的主要原因是摩托車和拖拉機的投保率較低，分別為２６％和１５％。
據(jù)交強險首年財務審計報告顯示，在２００６年７月１日至２００７年６月３０日交強險實施的第一個業(yè)務年度內(nèi)，全國共有５７５５萬輛各類機動車投保了交強險，按截至今年６月底全國１．５３億輛的機動車保有量計算，投保率僅為３８％。而交強險作為一個法定強制保險，理論上應有１００％的投保率。
聽證會上，聽證申請人中國保險行業(yè)協(xié)會代表陳東輝在陳述中表示，出現(xiàn)這樣的結(jié)果主要是因為在所有機動車中占比達到６５％的摩托車和拖拉機投保率較低，分別只有２６％和１５％；而在所有機動車中占比為３５％的汽車，投保率已達到６２％，處于一個相對較高的水平。
總體來看，交強險的經(jīng)營提高了車險的承保面。與交強險實施前相比，陳述指出車險的投保率提高了４個百分點，其中汽車的投保率提高了３個百分點。隨著交強險的宣傳與推廣、交通執(zhí)法力度的加大，投保率將不斷上升，可進一步攤薄固定成本投入，降低費用率。
據(jù)記者了解，從世界各國經(jīng)營交強險的經(jīng)驗來看，也存在著承保率由低到高的過程，如美國（各州實施強制保險時間不一）加利福尼亞州從１９９５年至２００３年汽車強制保險承保率從７０％逐步提高到８５％。
