近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]３號，以下簡稱《通知》），并召開銀行業(yè)金融機構(gòu)各級高管人員和監(jiān)管負責人參加的電視電話會議，全面部署開展銀行業(yè)系統(tǒng)“不規(guī)范經(jīng)營”問題專項治理工作。銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人就此回答記者提問。
1.為什么要開展銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作？
答：近年來，在黨中央、國務院的正確領(lǐng)導下，我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，盈利能力明顯增強，融資服務明顯改善，為國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持，受到社會各界和國際同行的好評。但一段時間以來，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)了貸款附加不合理條件、收費管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務實體經(jīng)濟的效率，擾亂了金融市場秩序。為糾正部分銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營問題，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《通知》并在全系統(tǒng)召開整治不規(guī)范經(jīng)營問題電視電話會議，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管機構(gòu)深刻認識問題的嚴重性和危害性，扎實推進專項治理工作，從而促進銀行業(yè)科學健康發(fā)展，有效服務實體經(jīng)濟。
2.銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作的整治重點包括哪些？
答：此次專項治理工作緊扣金融消費者意見大、社會反應強烈、危害銀行業(yè)聲譽嚴重的問題，逐項排查，深入推進。重點是整治“附加不合理貸款條件和不合理收費”行為，主要包括八個方面：（1）以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤。（2）亂浮利率、一浮到頂。（3）以貸收費、浮利分費。（4）轉(zhuǎn)嫁成本、增加負擔。（5）違規(guī)收費、擅自提價。（6）強制捆綁、不當搭售。（7）高息攬存、借道收息。（8）套餐服務、蒙騙客戶。
3.請談談專項治理工作的主要措施。
答：根據(jù)這次專項治理的整治重點，各銀行業(yè)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門要從四個方面認真做好整治工作。（一）全面開展自查自糾。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在全系統(tǒng)范圍內(nèi)組織全層級、全流程、全品種的地毯式、無死角的自查清理，將自查工作落實到每個營業(yè)網(wǎng)點、每個從業(yè)人員，確保自查工作的全覆蓋，務必取得實效。（二）嚴格落實禁止性規(guī)定。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照此次專項治理工作總的精神和要求，一是結(jié)合本行管理和經(jīng)營特點，修訂和完善業(yè)務規(guī)定，將不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本等“七不準”禁止性規(guī)定予以細化分解，具體落實到各項規(guī)章制度中，落實到業(yè)務管理的各個步驟中，落實到業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)中。二是要注重IT系統(tǒng)的改造和升級，以機控和技控強化“七不準”禁止性規(guī)定的嚴格落實。三是要將“七不準”禁止性規(guī)定立即傳達到各級營業(yè)機構(gòu)，張貼公示，告知客戶。（三）統(tǒng)一規(guī)范服務收費價目。各銀行業(yè)金融機構(gòu)對各類服務收費要按照名錄管理、統(tǒng)一定價、公開透明的原則，在全面自查清理的基礎(chǔ)上，由總行總部統(tǒng)一制定收費價目名錄。（四）建立健全舉報和投訴機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要確定專門部門和人員負責服務收費管理和投訴處置，要按照問題到我為止的原則，及時處置，做到件件有回音，事事有答復。
4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應如何開展自查自糾？
答：具體而言，銀行業(yè)金融機構(gòu)的自查自糾要突出三個重點：一是查源頭。銀行出現(xiàn)各種不規(guī)范經(jīng)營問題，究其根源還是過高的經(jīng)營指標、不當?shù)目冃Э己撕痛址诺陌l(fā)展方式。首先要從法人總部開始。各金融機構(gòu)要從總行總部層面進行自查整改，消除高指標的壓力，調(diào)整重獎勵的考核，校準不合理的經(jīng)營導向，從源頭上杜絕各類不規(guī)范經(jīng)營的主觀沖動。二是查程序。全面、逐一清理各類業(yè)務流程和內(nèi)部管理制度。對照有關(guān)監(jiān)管要求，查找和發(fā)現(xiàn)各項業(yè)務流程和規(guī)章制度中不合理、不科學之處，查漏補缺，從制度和政策層面不給不規(guī)范經(jīng)營留出可乘之機。三是查行為。對基層高管和一線員工進行全面的行為排查。查看是否附加不合理貸款條件、是否變相抬高利率、是否擅自設(shè)關(guān)設(shè)卡、是否提高收費水平、是否欺瞞客戶。通過行為自查，切實加強商業(yè)道德和社會責任教育，切實做到不同業(yè)務柜面分離、標識分離、崗位分離，端正經(jīng)營思想，規(guī)范經(jīng)營行為。
5.《通知》提出了銀行業(yè)貸款業(yè)務的七項禁止性規(guī)定，其具體內(nèi)容是什么？
答：銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真遵守信貸管理各項規(guī)定和業(yè)務流程，按照國家利率管理相關(guān)規(guī)定進行貸款定價，并嚴格遵守下列規(guī)定，簡稱“七不準”規(guī)定：
（一）不準以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。
（二）不準存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
（三）不準以貸收費。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。
（四）不準浮利分費。銀行業(yè)金融機構(gòu)要遵循利費分離原則，嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。
（五）不準借貸搭售。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。
（六）不準一浮到頂。銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。
（七）不準轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。
6.請具體談談如何統(tǒng)一銀行服務收費？
答：各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定收費價目名錄，將現(xiàn)行合規(guī)的服務收費項目按政府指導價和市場調(diào)節(jié)價兩類分別梳理排序，逐項列示服務名稱、項目功能、適用客戶、收費依據(jù)和收費標準等內(nèi)容，并于3月底前在總部網(wǎng)站上統(tǒng)一公布或印制手冊發(fā)布。從4月1日起，一律按公布的價目執(zhí)行收費，任何分支機構(gòu)不得自行變更。今后，在公布的價目中，屬政府指導價序列的，若遇主管部門有新的規(guī)定，再由法人總部及時對照調(diào)整；屬市場調(diào)節(jié)價的，由各法人總部根據(jù)市場反應自行調(diào)整。
7.如何使客戶投訴能夠得到有效處理？
答：此次專項治理活動要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)確定專門部門和人員負責服務收費管理和投訴處置，一是通過設(shè)置專門的舉報、投訴電話和官方網(wǎng)站的專門窗口，給公眾創(chuàng)造一個通暢有效、界面友好的舉報和投訴渠道。二是通過專崗專人和快速應對機制，對公眾所反映的問題及時有效地提供解決方案，或移送相關(guān)部門解決，從而建立起高效的應對處理機制。
8.開展專項治理工作的工作要求是什么？
答：這次專項治理以銀行業(yè)金融機構(gòu)自查自糾、自我規(guī)范為主，監(jiān)管查處為輔。一是加強領(lǐng)導，明確責任。各銀行業(yè)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門要高度重視，專班負責。從總行到各級分支機構(gòu)要層層實行行長負責制，確定專門部門牽頭負責。二是把握政策，正面引導。對于目前存在的問題，主要立足于清理規(guī)范。清查整改，主要立足于自我糾錯和正面引導，要及時宣傳積極整改、主動讓利、規(guī)范經(jīng)營的良好經(jīng)驗和正面典型，主動消除或降低負面影響，將規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)化服務、善待客戶、報效社會變成各銀行業(yè)金融機構(gòu)的自覺行動。三是加強管理，完善機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要把專項治理作為加強內(nèi)部管理、規(guī)范經(jīng)營行為的良好契機，重點加強對貸款融資和各項收費業(yè)務的管理，嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務的不同營銷、定價程序，禁止以貸收費，混淆不同性質(zhì)的金融服務。四是加強訪查，嚴處違規(guī)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)自查結(jié)束后，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)要開展單獨或聯(lián)合媒體的明查暗訪。
9.對于違規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門將采取什么監(jiān)管措施？
答：此次專項治理工作不溯及過往，僅對銀行業(yè)金融機構(gòu)今后的經(jīng)營行為進行規(guī)范。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應于2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準”規(guī)定，對于3月1日之后再出現(xiàn)附加不合理貸款條件的，一律追究所在單位的高管責任。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應于3月底前公布服務收費價目和舉報投訴電話，對于4月1日之后再發(fā)生的不合理收費問題，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，責任在哪一級就追哪一級。凡收費項目符合總行名錄要求，但操作不合規(guī)的，主要追究當事人員的責任；凡操作合規(guī)但收費項目超過總行規(guī)定名錄范圍的，要重點追究所在單位高管人員的責任；凡收費項目超過總行名錄范圍，業(yè)務操作行為也不合規(guī)的，除嚴肅追究所在單位高管人員和當事人員責任外，還要給機構(gòu)以叫停業(yè)務和行政處罰處理。保持專項治理的高壓態(tài)勢，以促進銀行業(yè)的合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。
