中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會
關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見
銀發(fā)〔2010〕198號
中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行;各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局;國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：
農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監(jiān)會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要抓手，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農(nóng)村工作會議和《中共中央國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》（中發(fā)〔2010〕1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農(nóng)村金融服務(wù)的有關(guān)任務(wù)，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會決定在全國范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。現(xiàn)提出如下意見：
一、突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務(wù)需求
（一）大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融。鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多元化信貸需求、支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民。積極擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面，努力滿足農(nóng)村商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)、小手工業(yè)和建筑業(yè)等專業(yè)化、市場化的資金需求。著力研究和解決農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)需求，讓更多的農(nóng)村中低收入人群能夠享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。
（二）有效滿足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴(kuò)大農(nóng)村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農(nóng)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)投資、海外生產(chǎn)加工基地和營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的支持力度。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費提供融資便利。
（三）切實加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農(nóng)中長期信貸投放的激勵機(jī)制，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是政策性銀行圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等重點領(lǐng)域，針對各類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目的信貸需求特點，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸管理模式，完善涉農(nóng)信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。
（四）探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，金融部門要積極支持和配合當(dāng)?shù)攸h委和政府組織推動的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索開展相應(yīng)的抵押貸款試點，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。
（五）積極推動和做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作。深入貫徹落實《中國人民銀行 財政部 銀監(jiān)會 保監(jiān)會 林業(yè)局關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕170號）精神，在加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產(chǎn)品的開發(fā)研究，培育一批有市場競爭優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、帶動力強(qiáng)的林業(yè)品牌企業(yè)和品牌產(chǎn)品，提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?jīng)營水平，帶動中小林業(yè)企業(yè)發(fā)展。
（六）加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風(fēng)險。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款+技術(shù)”等方式，大力推動信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。
二、拓寬金融服務(wù)范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險
（七）有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”金融需求，在國家現(xiàn)行法律允許、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險有效管理控制的前提下，完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。
（八）充分發(fā)揮銀行間債券市場在有效分散和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險方面的積極作用。支持符合條件的經(jīng)營穩(wěn)健、管理科學(xué)、市場有前景的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，進(jìn)一步拓寬支持“三農(nóng)”發(fā)展的直接融資渠道。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的高收益?zhèn)?，引?dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)通過資本市場融資。
（九）加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作，綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。保險公司要不斷提升農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保。研究拓展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押的范圍和品種。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。
（十）鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)，充分運用期貨交易機(jī)制規(guī)避市場風(fēng)險。推動期貨業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
三、加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)配合，營造有利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境
（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農(nóng)信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)；適當(dāng)調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。
（十二）做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)和完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理制，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。
（十三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導(dǎo)下，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農(nóng)村地區(qū)信用法制與信用知識宣傳力度。推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評價工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評價機(jī)制。
（十四）改善和實施鼓勵創(chuàng)新的市場準(zhǔn)入政策。對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得明顯成效的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，支持其優(yōu)先設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域兼并重組，并在網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準(zhǔn)入綠色通道，對風(fēng)險可控的新業(yè)務(wù)實行備案制。對于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險控制能力強(qiáng)、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的農(nóng)村信用社，不將支農(nóng)再貸款納入存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核，優(yōu)先將其改制為農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。
（十五）發(fā)揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區(qū)，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司資本金注資或設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度。建立和完善考核制度及獎勵機(jī)制，鼓勵縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)法人和各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)將新增存款主要留在當(dāng)?shù)厥褂谩?/p>
四、把握創(chuàng)新工作原則，確保農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得實效
（十六）務(wù)求實效。農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風(fēng)險而盲目創(chuàng)新，要堅持從實際出發(fā)，要堅持財務(wù)可持續(xù)，讓管用、有效的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)更多一些，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。
（十七）因地制宜。要立足當(dāng)?shù)氐氖∏?、縣情、鄉(xiāng)情和村情，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變化趨勢和當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融需求，積極探索、創(chuàng)新可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務(wù)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
（十八）協(xié)同配合。農(nóng)村金融創(chuàng)新要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動和激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。
（十九）風(fēng)險可控。堅持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則，以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機(jī)制，在審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新的同時，合理分散金融風(fēng)險，科學(xué)防范法律風(fēng)險，堅決嚴(yán)控道德風(fēng)險，有效防控操作風(fēng)險。
五、加快探索和構(gòu)建推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長效機(jī)制
（二十）大力發(fā)展和培育富有競爭性的多層次農(nóng)村金融市場。加快做實中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”，充分發(fā)揮政策性銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中的積極作用，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革。鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行和社會資金投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)采取有效措施開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，積極參與農(nóng)村金融市場競爭，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村。鼓勵研發(fā)設(shè)計水平高、抗風(fēng)險能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專門機(jī)構(gòu)。
（二十一）積極建立和完善推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)要參照《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)〔2008〕295號）要求，加強(qiáng)合作，密切配合，牽頭建立推動創(chuàng)新的跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)與發(fā)展改革、財政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合，努力協(xié)調(diào)落實相關(guān)配套政策，加強(qiáng)政策指導(dǎo)和創(chuàng)新管理，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的有序、有力、有效開展。
（二十二）加強(qiáng)創(chuàng)新工作的信息溝通和監(jiān)測評估。要在摸清底數(shù)、做實基礎(chǔ)的同時，進(jìn)一步加強(qiáng)溝通交流，相互學(xué)習(xí)借鑒，及時總結(jié)交流創(chuàng)新的好經(jīng)驗、好做法。加強(qiáng)創(chuàng)新工作的動態(tài)信息反映，定期編發(fā)創(chuàng)新工作簡報。加強(qiáng)創(chuàng)新工作的信貸政策導(dǎo)向效果評估，做好農(nóng)村金融專題研究和深層次分析。
（二十三）培養(yǎng)和鍛煉創(chuàng)新型農(nóng)村金融人才。要加強(qiáng)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人才隊伍建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和金融法制教育，調(diào)動基層創(chuàng)新積極性。注重培育具有涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊伍。
（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的工作動態(tài)、成效經(jīng)驗和先進(jìn)典型，為推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關(guān)注和更好的發(fā)展。
中國人民銀行 銀 監(jiān) 會
證 監(jiān) 會 保 監(jiān) 會
二〇一〇年五月十九日
