持續(xù)提高監(jiān)管有效性的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
——?jiǎng)⒚骺抵飨凇?010年陸家嘴論壇”上的演講
（2010年6月26日）
女士們、先生們：
很高興在陸家嘴論壇上就金融變革與各界嘉賓交流體會(huì)。銀監(jiān)會(huì)成立7年多來(lái)，一直致力于構(gòu)建有中國(guó)特色的銀行業(yè)有效監(jiān)管體系，目前已經(jīng)取得了明顯進(jìn)展，并經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)考驗(yàn)。下面，我重點(diǎn)與大家交流一下在持續(xù)提高監(jiān)管有效性的四個(gè)方面的“三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)”。
第一，提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。這方面，我們的經(jīng)驗(yàn)有如下三點(diǎn)：
一是注重對(duì)資本的質(zhì)量和水平的監(jiān)管。關(guān)于資本質(zhì)量，我們一直要求普通股和留存收益組成的一級(jí)核心資本不低于總資本的75%，且主張從嚴(yán)的減扣。如對(duì)銀行間互持次級(jí)債務(wù)必須進(jìn)行扣減，這一質(zhì)量要求在全國(guó)也是十分嚴(yán)格的。關(guān)于資本水平，在銀監(jiān)會(huì)成立之初，我們就研究制定了資本充足率達(dá)標(biāo)5年規(guī)劃，在2008年順利完成該規(guī)劃之后，我們還要求所有銀行提取2%的留存資本緩沖，要求大型銀行再提取1%的系統(tǒng)重要性附加資本，另外還針對(duì)去年信貸快速增長(zhǎng)，要求大型銀行增加0.5%的逆周期資本緩沖。目前，我國(guó)全部商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率已從2003年末的-2.98%，提升至今年一季度末的11.10%，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行從2003年的8家，到現(xiàn)在全部達(dá)標(biāo)。
二是注重對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露上限的監(jiān)管。我們嚴(yán)格堅(jiān)持單一客戶授信總額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額10%和集團(tuán)客戶授信總額不超過(guò)15%的“紅線”，這一限制在全球而言也是最為嚴(yán)格審慎的。
三是注重對(duì)動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管。重點(diǎn)是引導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化“以豐補(bǔ)歉”意識(shí)，在經(jīng)濟(jì)上行、銀行財(cái)務(wù)狀況較好時(shí)多提撥備，提高商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的穩(wěn)健度。如，在2009年信貸高速增長(zhǎng)、盈利保持較高水平的情況下，我們迅速反應(yīng)，曾在6個(gè)月內(nèi)將年度撥備覆蓋率要求從100%迅速提高至130%，再進(jìn)一步提高到150%。今年一季度末，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率已升至170.2%。
事實(shí)上，資本質(zhì)量和水平、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、動(dòng)態(tài)撥備共同構(gòu)成了我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)吸收風(fēng)險(xiǎn)的最前端防線，為我國(guó)銀行業(yè)成功應(yīng)對(duì)危機(jī)挑戰(zhàn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
第二，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身建設(shè)的三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
更深入一步，為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，就需要推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化自身建設(shè)，提高自身運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健度。這方面，我們重點(diǎn)抓了以下三點(diǎn):
一是注重推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善公司治理。要確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，最關(guān)鍵的是要提高其公司治理的科學(xué)性和內(nèi)部控制的有效性。這些年來(lái)，我們積極借鑒國(guó)際最佳實(shí)踐，深入探索中國(guó)特色的銀行業(yè)公司治理模式，并通過(guò)派監(jiān)管人員列席所監(jiān)管銀行的每一次董事會(huì)會(huì)議、與董事和監(jiān)事開(kāi)展座談等方式，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明晰各治理主體的職責(zé)界面和工作權(quán)限，健全和完善運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化戰(zhàn)略建設(shè)與內(nèi)控管理，推進(jìn)發(fā)展方式和盈利模式的轉(zhuǎn)變。我們還制定了《商業(yè)銀行薪酬機(jī)制監(jiān)管指引》，推動(dòng)商業(yè)銀行建立和完善業(yè)績(jī)考核和薪酬的確定、分期支付、可追可賠等與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的科學(xué)激勵(lì)機(jī)制。
二是提高透明度。銀監(jiān)會(huì)一成立，就將提高透明度作為監(jiān)管理念的基本內(nèi)容之一，不僅下決心迅速解決了困擾我國(guó)銀行業(yè)多年的“兩本賬”問(wèn)題，還制定了一套較為完善的壓力測(cè)試辦法，重大信息披露的質(zhì)量和時(shí)效性顯著提高。此外，銀監(jiān)會(huì)還以身作則，堅(jiān)持重大立法向社會(huì)公眾征求意見(jiàn)，每年五月份出版高質(zhì)量的中英文年報(bào)，披露監(jiān)管做法和實(shí)效，在國(guó)內(nèi)外獲得了高度評(píng)價(jià)。
三是注重引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高人員素質(zhì)。人力資源是銀行業(yè)的第一資源。高效決策依賴于高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)又來(lái)自高效的信息系統(tǒng)，而信息系統(tǒng)的背后是高素質(zhì)的人力資源。我們引領(lǐng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)建尊重客戶、尊重人才、尊重創(chuàng)造的文化，從高管準(zhǔn)入、隊(duì)伍培養(yǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化等多方面加強(qiáng)建設(shè)，特別是重視班子建設(shè)和高技能團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
實(shí)踐證明，公司治理、透明度、人員素質(zhì)水準(zhǔn)的提升，協(xié)同增強(qiáng)了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。
第三，推動(dòng)銀行業(yè)體制機(jī)制建設(shè)的三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
要做好上述各點(diǎn)，提高銀行體系的穩(wěn)健度，我們的抓手是：
一是深化銀行業(yè)的改革和重組。我們一直把推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略重組、股份制改造和優(yōu)化決策程序、業(yè)務(wù)流程等作為重中之重。在監(jiān)管督導(dǎo)引領(lǐng)下，我國(guó)銀行業(yè)用5年左右的時(shí)間成功化解了歷史風(fēng)險(xiǎn)，有效控制了新增風(fēng)險(xiǎn)，初步構(gòu)建了現(xiàn)代銀行體制機(jī)制。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例實(shí)現(xiàn)持續(xù)雙降。
二是注重再教育。銀監(jiān)會(huì)的培訓(xùn)不僅重內(nèi)，也重外。比如，銀監(jiān)會(huì)已多年按季度召開(kāi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)高管人員參加的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)，并持續(xù)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高管開(kāi)展任職前和履職中的培訓(xùn)。
三是注重提升銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放水平。對(duì)外開(kāi)放為發(fā)展提供持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力和資源支持能力。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，我們始終堅(jiān)持以我為主、審慎有序、自主堅(jiān)定的科學(xué)開(kāi)放戰(zhàn)略，努力提高對(duì)外開(kāi)放水平，最大可能地汲取國(guó)際上一切先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升我國(guó)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)典型的例子是，2003-2004年期間，國(guó)內(nèi)很多銀行還對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)量以及籌資中上市、增發(fā)、配股以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）、經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等概念不甚了了，但隨著改革、重組、開(kāi)放的深化，今天幾乎所有的機(jī)構(gòu)包括一些小型銀行也開(kāi)始熟知這些概念，并運(yùn)用到銀行建設(shè)中去。也正因?yàn)殚_(kāi)放，我們也才有可能從參加國(guó)際組織中吸收更多有益的原則和建議，同時(shí)貢獻(xiàn)我們的經(jīng)驗(yàn)。
第四，秉持科學(xué)監(jiān)管理念的三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
思想指導(dǎo)行動(dòng)，理念指引實(shí)踐。在秉持科學(xué)監(jiān)管理念方面，我們的體會(huì)主要有三點(diǎn)：
一是注重防火墻機(jī)制建設(shè)。為保護(hù)金融穩(wěn)定和廣大存款人利益，在紛繁復(fù)雜的所謂金融創(chuàng)新時(shí)期中，我們始終保持冷靜頭腦。作為傳統(tǒng)的有零售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必須保持資本市場(chǎng)與吸收存款機(jī)構(gòu)之間的防火墻，必須在銀行集團(tuán)內(nèi)部的母、子公司跨業(yè)之間，在前、中、后臺(tái)之間保持防火墻機(jī)制。
二是注重功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的結(jié)合。7年多來(lái)，我們?cè)诓粩鄰?qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，先后成立了創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、科技信息中心、案件稽查局等功能監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、IT科技信息風(fēng)險(xiǎn)、各類案件風(fēng)險(xiǎn)等的功能監(jiān)管。同時(shí)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面，不僅注重加強(qiáng)專業(yè)的功能監(jiān)管團(tuán)隊(duì)建設(shè)，還不斷強(qiáng)化他們與機(jī)構(gòu)監(jiān)管團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)調(diào)合作。
三是注重規(guī)制導(dǎo)向與原則導(dǎo)向的結(jié)合。在規(guī)制導(dǎo)向方面，我們重點(diǎn)抓了立法、普法、執(zhí)法和法律法規(guī)后評(píng)價(jià)等四個(gè)環(huán)節(jié)，注重立法與執(zhí)法良性互動(dòng)。同時(shí)，我們始終堅(jiān)持“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，探索提出了“準(zhǔn)確分類—充足撥備--做實(shí)利潤(rùn)--資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路和創(chuàng)新業(yè)務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露”的監(jiān)管原則等，原則指引的監(jiān)管已成為傳遞監(jiān)管要求和普及最佳實(shí)踐的重要方式，有利于我們?cè)谔岣弑O(jiān)管強(qiáng)度、擴(kuò)大監(jiān)管范圍的同時(shí)，明確風(fēng)險(xiǎn)邊界和風(fēng)險(xiǎn)底線，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，靈活把握，有效控制具體的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，我們還堅(jiān)持監(jiān)管工具應(yīng)簡(jiǎn)單、有效，不應(yīng)過(guò)于追求復(fù)雜而不管用的模型，不應(yīng)過(guò)度依賴和迷信外部評(píng)級(jí)。我們的這些做法已經(jīng)在實(shí)踐中經(jīng)受了檢驗(yàn)，并在對(duì)這場(chǎng)危機(jī)的反思中，獲得了國(guó)際同行的普遍認(rèn)同。
女士們、先生們，展望未來(lái)，任重而道遠(yuǎn)。希望我們攜手同心，為我國(guó)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變做出實(shí)實(shí)在在的貢獻(xiàn)。
謝謝大家！
