關于印發(fā)《關于促進人身保險產品創(chuàng)新工作的指導意見》的通知
保監(jiān)發(fā)〔2006〕110號
各保監(jiān)局，各人身保險公司，中國保險行業(yè)協(xié)會：
為積極貫徹落實《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號），促進人身保險產品創(chuàng)新，我會制定了《關于促進人身保險產品創(chuàng)新工作的指導意見》，現印發(fā)給你們。請你們結合實際情況，積極采取措施推進人身保險產品創(chuàng)新工作。
特此通知
二○○六年十月二十五日
關于促進人身保險產品創(chuàng)新工作的指導意見
為積極貫徹落實《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號），促進人身保險產品創(chuàng)新，服務于構建和諧社會，現對人身保險產品創(chuàng)新工作提出如下指導意見：
一、充分認識促進人身保險產品創(chuàng)新的重要意義
產品是企業(yè)商譽和服務的載體，產品創(chuàng)新與發(fā)展是行業(yè)發(fā)展與壯大的核心要素。在促進經濟增長、保障社會發(fā)展方面，人身保險業(yè)所發(fā)揮的作用最終是要通過產品創(chuàng)新來實現的。
不斷進行人身保險產品創(chuàng)新有利于落實科學發(fā)展觀，充分發(fā)揮保險的功能；有利于滿足經濟社會發(fā)展對保險的需求，完善社會保障體系；有利于促進養(yǎng)老保險、健康保險和“三農”保險的發(fā)展，為構建和諧社會提供更多的風險管理手段。
二、人身保險產品創(chuàng)新應堅持以下指導思想和基本原則
人身保險產品創(chuàng)新的指導思想是：從服務于全面建設小康社會的全局出發(fā)，樹立科學的發(fā)展觀，以人為本，著力解決人身保險業(yè)與經濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾，通過產品創(chuàng)新擴大保險覆蓋面，提高消費者滿意度，促進行業(yè)發(fā)展，增強保險企業(yè)核心競爭力，使人身保險業(yè)為國家繁榮富強提供全方位強有力的人身風險保障支撐。
當前人身保險產品創(chuàng)新的基本原則為:
——加大自主創(chuàng)新力度。近年來，經過全行業(yè)的共同努力，我國已初步形成了種類齊全的人身保險產品體系，自主創(chuàng)新的條件基本形成，產品創(chuàng)新應從過去較多借鑒國際經驗，轉化到將借鑒國際經驗與密切聯系中國實際有機結合，增強自主創(chuàng)新能力。
——激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力。企業(yè)是產品創(chuàng)新與經營的主體。在促進人身保險產品創(chuàng)新工作中，應遵循市場規(guī)律，建立完善相關的政策環(huán)境，形成優(yōu)良的企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，推動企業(yè)積極進行產品創(chuàng)新。
——以市場需求為導向。企業(yè)的人身保險產品創(chuàng)新活動應圍繞我國經濟和社會生活中的重大變化，圍繞國家宏觀經濟政策和產業(yè)政策的變化趨勢，圍繞城鄉(xiāng)居民的消費熱點不斷深化。
——注重細分市場。企業(yè)在產品創(chuàng)新活動中要細分城鄉(xiāng)市場，細分經濟社會發(fā)展帶來的各種市場機會，重視各渠道反饋的細分市場機會，針對各種可保風險進行產品的創(chuàng)新和改造提升，實行差異化競爭策略。
三、深化改革，促進競爭，推動人身保險產品創(chuàng)新
為進一步推進人身保險產品創(chuàng)新工作，近期，中國保監(jiān)會將大力在以下方面開展工作：
適度增加市場主體，優(yōu)化市場供給結構，滿足市場需求；進一步研究加強養(yǎng)老、健康保險等領域的立法工作，促進專業(yè)化經營;穩(wěn)步推進產品定價監(jiān)管制度改革，促進企業(yè)完善產品開發(fā)管理機制，促進良性競爭；引導行業(yè)在“三農保險”等領域進一步加大產品創(chuàng)新力度；完善產品信息披露，加強對產品服務的監(jiān)管工作，切實保護消費者利益;立足國情，結合稅制改革，進一步爭取促進保險業(yè)發(fā)展的稅收政策支持。
四、加大行業(yè)基礎設施建設，為產品創(chuàng)新提供有力支持
為促進人身保險產品創(chuàng)新，中國保險行業(yè)協(xié)會應組織行業(yè)力量，結合中國實際重點推進人身保險行業(yè)標準化建設工作，近期的主要工作為：
加強行業(yè)經驗數據的積累和交流，定期修訂生命表，研究制定疾病發(fā)生率表；制定標準條款，普及保險知識，幫助消費者比較、選購保險產品；從探索建立完善保險糾紛快速處理機制入手，進一步建立完善行業(yè)服務標準。
五、完善經營管理機制，以人為本，做好產品創(chuàng)新工作
為做好產品創(chuàng)新工作，保險公司近期應在以下方面加大工作力度：
建立健全產品創(chuàng)新管理機制。各公司要高度重視產品創(chuàng)新工作，從完善公司產品創(chuàng)新的內部管理機制入手，建立健全面向市場，著眼長遠的產品創(chuàng)新管理機制。既要破除產品創(chuàng)新高深莫測的神秘觀念，調動各方參與產品創(chuàng)新的積極性，也要避免各分支機構遍地開花，風險難以控制的局面。
高度重視人才培養(yǎng)工作。我國人身保險產品創(chuàng)新的各類專業(yè)化人才緊缺是影響產品創(chuàng)新工作的一個重要因素，各公司應通過引進和在職培訓等多種方式，培養(yǎng)精算、財務、法律、投資、核保核賠、銷售、客戶服務等各方面專業(yè)人才，發(fā)揮各類人才的專長，共同參與產品創(chuàng)新。
大力推進專業(yè)化經營，加強自主創(chuàng)新工作。實行專業(yè)化經營，有利于專業(yè)化控制各類風險并根據各類風險特點，總結實際工作經驗，進行自主創(chuàng)新，拓寬人身保險服務領域。目前應促進養(yǎng)老保險、健康保險的專業(yè)化經營；運用現代信息技術，提高保險產品科技含量和專業(yè)化水平；加強產品設計及銷售服務等配套措施的專業(yè)化分工及協(xié)作能力，促進產品創(chuàng)新進一步滿足實際需求。
大力推進條款通俗化、保單和服務標準化工作。各公司要進一步結合實際，總結經驗推進條款通俗化和簡潔化，使條款表述易于為人民群眾所理解、接受；統(tǒng)一服務標準，為消費者提供便利。
降低經營管理成本，提高資金運用水平。一方面，保險公司應強化及提高產品經營各個環(huán)節(jié)的風險管理手段，改變粗放式經營管理方式，重視經營成本控制工作；另一方面，在加強風險防范的前提下，提高保險資金的投資收益水平，加強資產負債匹配管理，促進產品創(chuàng)新，促進貨幣市場、資本市場和保險市場優(yōu)勢互補良性互動關系的逐步深化。
