中國保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人就
《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》
答記者問
近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，中國保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者的提問。
一、記者問：能否請您介紹一下《通知》出臺的背景
答：隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的巨大變化和城市市場的開放、競爭加劇，不少保險(xiǎn)公司開始將發(fā)展目光轉(zhuǎn)向潛力巨大的農(nóng)村市場。近年來農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場取得了長足進(jìn)展，一是覆蓋面不斷擴(kuò)大，部分保險(xiǎn)公司受政府委托經(jīng)辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)等社會基本保障業(yè)務(wù)，還開展了各類商業(yè)人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是產(chǎn)品類型不斷豐富，較受農(nóng)民歡迎的產(chǎn)品類型主要包括意外險(xiǎn)、少兒教育儲蓄型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等；三是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)增加，現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)逾14000個，覆蓋全國30%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；四是典型經(jīng)驗(yàn)涌現(xiàn)，既有江蘇江陰、河南新鄉(xiāng)等保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合工作的典型，又有重慶等保險(xiǎn)業(yè)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的典型，更有廣西恭城、河南林州、甘肅酒泉、安徽六安等農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型。
但“三農(nóng)”問題非常復(fù)雜，發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)也不例外，還存在不少亟待解決的問題，一是農(nóng)村市場比較脆弱，農(nóng)民自我保護(hù)意識和能力較弱；二是適合農(nóng)村市場的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然有限；三是農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理體系有待完善；四是外部政策環(huán)境亟待改善; 五是農(nóng)村人身保險(xiǎn)監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。
為促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場規(guī)范健康發(fā)展，探索符合中國國情的農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展道路，保監(jiān)會在長期跟蹤、調(diào)研、分析的基礎(chǔ)上，正式下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》（簡稱《通知》）。這也是當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)十六屆六中全會《中共中央關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》的必然要求和具體舉措。
二、記者問：下發(fā)《通知》的主要宗旨是什么？
答：一是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建社會主義和諧社會的重要舉措?！笆濉逼陂g中國經(jīng)濟(jì)站到了歷史的新起點(diǎn)上，工業(yè)化進(jìn)程發(fā)展到“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的新階段。改革開放以來中共中央關(guān)于“三農(nóng)”問題的八個“一號文件”，特別是“十六大”以來，2004年、2005年2006年連續(xù)三個“一號文件”都是關(guān)于“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”問題的。黨的十六屆五中全會提出了“建設(shè)社會主義新農(nóng)村”和“建立和完善社會保障體系”的宏偉目標(biāo)。中國保監(jiān)會高度重視農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場，吳定富主席在多個場合反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要為“三農(nóng)”服務(wù)，并親自率隊(duì)幾下基層調(diào)研。國發(fā)23號文明確提出，要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)”。在上述背景下，下發(fā)《通知》是把發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)放在落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新視角統(tǒng)籌考慮的具體體現(xiàn)和必然選擇。
二是統(tǒng)一行業(yè)對農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的認(rèn)識。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場，關(guān)系農(nóng)民的保障、農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村的穩(wěn)定，有助于發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于構(gòu)建和諧社會的天然職能，有助于完善農(nóng)村社會保障體系，有助于做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。同時，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場情況復(fù)雜，與城市市場有許多不同，有其規(guī)律性。農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場處于起步階段，發(fā)展很不平衡，市場信用環(huán)境脆弱，保險(xiǎn)市場資源亟待保護(hù)；市場潛力巨大，但地廣、面寬、線長、點(diǎn)散，經(jīng)營成本較高；廣大農(nóng)村投保人和被保險(xiǎn)人的收入水平低且不穩(wěn)定，文化素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣等方面有別于城市；消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，市場誤導(dǎo)危害大、持續(xù)時間長。《通知》的下發(fā)，有助于統(tǒng)一保險(xiǎn)行業(yè)對發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的認(rèn)識。
三是促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措。2001年以后，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場開始進(jìn)入加速發(fā)展時期，農(nóng)村人身保費(fèi)收入、保險(xiǎn)營銷機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員等都開始大幅增加。目前，縣域人身保險(xiǎn)費(fèi)收入已經(jīng)超過全國總保費(fèi)收入的30%，各地積極探索發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，涌現(xiàn)出不少好的典型和經(jīng)驗(yàn)，除中國人壽保險(xiǎn)公司外不少公司已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入農(nóng)村市場，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時期，迫切需要出臺專門針對農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的規(guī)范性文件。
四是促進(jìn)保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性安排?！笆晃濉逼陂g，潛力巨大的農(nóng)村市場將更受各方關(guān)注。目前，不少保險(xiǎn)公司開始研究農(nóng)村市場、積累基礎(chǔ)資料，但對于如何發(fā)展農(nóng)村市場、發(fā)展一個什么樣的農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場、發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場對建設(shè)社會主義新農(nóng)村、對解決城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起什么樣作用等問題認(rèn)識不同。有的公司把發(fā)展農(nóng)村市場作為一種戰(zhàn)略性選擇，有的公司僅僅把農(nóng)村市場看成城市市場的簡單延伸，關(guān)注的重點(diǎn)是客戶、保費(fèi)收入、盈利水平的增長。出臺《通知》對于促進(jìn)保險(xiǎn)公司將發(fā)展農(nóng)村市場作為戰(zhàn)略性安排非常及時和必要。
三、記者問：《通知》的起草過程主要遵循了哪些原則？
答：《通知》主要遵循了三個原則：一是以保護(hù)農(nóng)民利益為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；二是通過保護(hù)性措施確保農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展；三是在充分銜接現(xiàn)有規(guī)章制度基礎(chǔ)上，提出現(xiàn)階段可操作性強(qiáng)的新舉措。
四、記者問：《通知》主要包括哪些內(nèi)容？
答:《通知》主要內(nèi)容包括：（一）規(guī)定保險(xiǎn)公司在縣級行政區(qū)以下（不含縣城）開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，鼓勵保險(xiǎn)公司通過在縣城設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部或通過中介機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）要求保險(xiǎn)公司提供權(quán)益告知書或進(jìn)行投保風(fēng)險(xiǎn)提示，在猶豫期內(nèi)對一年期以上人身保險(xiǎn)投保人100%回訪；（三）要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對農(nóng)村營銷員的管理和培訓(xùn)責(zé)任，對中介機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)；（四）建立能客觀準(zhǔn)確反映農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際的統(tǒng)計(jì)制度和統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)；（五）要求保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)撤銷縣以下分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司加強(qiáng)監(jiān)管，對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)縣及以下網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)督；（六）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)的工作。
五、記者問：《通知》在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面采取了哪些措施？
答：下發(fā)《通知》的宗旨就是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，針對農(nóng)村市場比較脆弱，農(nóng)民自我保護(hù)意識和保護(hù)能力較弱等特點(diǎn)，《通知》在市場準(zhǔn)入和退出、銷售管理等方面突出了對消費(fèi)者的保護(hù)，主要體現(xiàn)在：
一是規(guī)范市場準(zhǔn)入條件，即保險(xiǎn)公司在縣級行政區(qū)以下（不含縣城）開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須具有與經(jīng)營區(qū)域和經(jīng)營業(yè)務(wù)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)能力；
二是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的告知和回訪義務(wù)，要求保險(xiǎn)公司向客戶提供權(quán)益告知書或進(jìn)行投保風(fēng)險(xiǎn)提示，并在猶豫期內(nèi)對一年期以上人身保險(xiǎn)投保人100%回訪，回訪應(yīng)包含責(zé)任免除、退保條款和猶豫期等內(nèi)容，防范和減少誤導(dǎo)；
三是嚴(yán)格市場退出行為，要求保監(jiān)局結(jié)合分類監(jiān)管，將多次撤銷縣以下基層機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督；
四是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管理職責(zé)，要求公司加強(qiáng)對農(nóng)村營銷員的管理和培訓(xùn)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理。
五是加強(qiáng)對銷售人員的展業(yè)管理，委托地方行業(yè)協(xié)會做好農(nóng)村保險(xiǎn)銷售人員的展業(yè)登記管理，逐步建立和完善農(nóng)村營銷員的展業(yè)信息和誠信記錄管理制度，支持行業(yè)協(xié)會建立保險(xiǎn)投訴糾紛調(diào)解機(jī)制。
關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知
2006-10-19
保監(jiān)發(fā)〔2006〕105號
各保監(jiān)局，各保險(xiǎn)公司：
為有效促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場健康規(guī)范發(fā)展，滿足廣大農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、保險(xiǎn)公司在縣級行政區(qū)以下（不含縣城）開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須具有與經(jīng)營區(qū)域和經(jīng)營業(yè)務(wù)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)能力。
鼓勵保險(xiǎn)公司通過在縣城設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部或者通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。營銷服務(wù)部提供營銷服務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合《保險(xiǎn)公司營銷服務(wù)部管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。
二、保險(xiǎn)公司在開辦農(nóng)村人身保險(xiǎn)時，必須提供客戶權(quán)益告知書或進(jìn)行投保風(fēng)險(xiǎn)提示，并在猶豫期內(nèi)對一年期以上人身保險(xiǎn)的投保人進(jìn)行100%回訪?；卦L應(yīng)包含責(zé)任免除、退保條款和猶豫期等項(xiàng)內(nèi)容。
本通知生效前一年內(nèi)簽訂的尚未回訪的保單，在本通知生效后三個月內(nèi)進(jìn)行回訪，對發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見，并向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)告。
三、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員的管理和培訓(xùn)，強(qiáng)化其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識、相關(guān)法律知識和職業(yè)道德教育，不斷提升隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)水平。
四、保險(xiǎn)公司應(yīng)有效利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及農(nóng)村信用社、郵政局（所）、各種技術(shù)服務(wù)站的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)優(yōu)勢，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定開展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理。
五、保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保監(jiān)會統(tǒng)一制定的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，建立相應(yīng)的農(nóng)村人身保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度和統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，客觀準(zhǔn)確反映農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際。
六、保監(jiān)局應(yīng)將保險(xiǎn)公司撤銷縣以下分支機(jī)構(gòu)的行為作為分類監(jiān)管的考慮因素，對轄區(qū)內(nèi)多次撤銷縣以下分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司加強(qiáng)監(jiān)管。
保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)縣及以下網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督。
七、保監(jiān)局應(yīng)充分發(fā)揮地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的作用，委托行業(yè)協(xié)會做好農(nóng)村保險(xiǎn)銷售人員的展業(yè)登記管理工作。逐步建立和完善農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員的展業(yè)信息和誠信記錄管理制度。支持行業(yè)協(xié)會建立保險(xiǎn)投訴糾紛調(diào)解機(jī)制。
八、本通知自文件下發(fā)之日起執(zhí)行。
二○○六年十月十二日
