嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線 提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平
尚福林
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，要清醒認(rèn)識(shí)國(guó)際形勢(shì)的復(fù)雜性和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨的主要矛盾與問題，突出把握好“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)。銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的各項(xiàng)決策部署，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線，努力促進(jìn)銀行業(yè)提高金融服務(wù)水平，確保銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、清醒認(rèn)識(shí)形勢(shì)的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性，科學(xué)把握“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)
當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正處于2008年以來(lái)又一個(gè)非常困難的時(shí)期。世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，國(guó)際貿(mào)易增速回落，國(guó)際金融市場(chǎng)劇烈動(dòng)蕩。歐債危機(jī)由歐洲邊緣國(guó)家向核心國(guó)家及銀行業(yè)擴(kuò)散，高失業(yè)、高負(fù)債可能長(zhǎng)期持續(xù)，政治經(jīng)濟(jì)困局相互交織。新興經(jīng)濟(jì)體面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩與通貨膨脹的雙重壓力，并可能受到跨境熱錢“大進(jìn)大出”的沖擊。
目前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展，呈現(xiàn)增長(zhǎng)較快、價(jià)格趨穩(wěn)、效益較好、民生改善的良好態(tài)勢(shì)，但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問題仍很突出，經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大。部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩矛盾突出，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升。受宏觀環(huán)境影響，地方政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有所暴露，案件等風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)不容樂觀。我們既要清醒認(rèn)識(shí)面臨的困難和挑戰(zhàn)，又要堅(jiān)定信心，把握內(nèi)外部有利條件，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及早準(zhǔn)備預(yù)案，及時(shí)采取措施，切實(shí)提高應(yīng)對(duì)能力。
“穩(wěn)中求進(jìn)”是中央確定的今年經(jīng)濟(jì)工作的總基調(diào)。銀行監(jiān)管工作要做到“穩(wěn)”，就是要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行監(jiān)管工作要做到“進(jìn)”，就是要堅(jiān)定不移地推進(jìn)深化銀行業(yè)改革開放，提升金融服務(wù)水平，進(jìn)一步推進(jìn)自身監(jiān)管能力建設(shè)。只有切實(shí)履行好“穩(wěn)”的職責(zé)，不失時(shí)機(jī)地做好“進(jìn)”的工作，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)中求進(jìn)”，才能真正完成好黨和人民賦予我們的任務(wù)。
二、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，保障銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行
按照全國(guó)金融工作會(huì)議提出的堅(jiān)持積極防范化解風(fēng)險(xiǎn)的精神，銀監(jiān)會(huì)要繼續(xù)保持監(jiān)管政策的連續(xù)性穩(wěn)定性，嚴(yán)防重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行。
持續(xù)強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控。信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)始終高度重視信用風(fēng)險(xiǎn)，著力從多方面入手督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來(lái)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力明顯提升。截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.8%，商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到278.9%。今年銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)采取妥善應(yīng)對(duì)措施；前瞻性管理潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，完善貸款五級(jí)分類管理，全面落實(shí)信貸管理的各項(xiàng)監(jiān)管要求；積極運(yùn)用壓力測(cè)試等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，持續(xù)增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將通過(guò)各種方式加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，不斷推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)建設(shè)，力求做到早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早處置。
有效加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。2011年以來(lái)，銀行業(yè)承受的流動(dòng)性壓力明顯上升，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度持續(xù)加大，部分銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性不足。目前銀監(jiān)會(huì)正在根據(jù)國(guó)際新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制定新的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)督促銀行健全科學(xué)的流動(dòng)性考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行存貸款指標(biāo)日均考核要求。深化對(duì)流動(dòng)性覆蓋率（LCR）和凈穩(wěn)定資金比例（NSFR）等新監(jiān)管指標(biāo)的理解和應(yīng)用。加強(qiáng)融資來(lái)源穩(wěn)定性管理，加快完善流動(dòng)性管理的政策、流程、技術(shù)和信息系統(tǒng)支持體系，切實(shí)提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
努力防范案件風(fēng)險(xiǎn)及跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳染。近來(lái)金融領(lǐng)域的非常態(tài)、不穩(wěn)定、不合規(guī)現(xiàn)象有所抬頭。為維護(hù)正常的金融秩序，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)案件防控、銀信合作、理財(cái)業(yè)務(wù)等出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，并加強(qiáng)對(duì)貸款的全流程管理，確保信貸資金真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下階段，銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)保持案件防控的高壓態(tài)勢(shì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，防范表外業(yè)務(wù)和銀信合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，繼續(xù)發(fā)揮好處置非法集資和規(guī)范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的牽頭部門職責(zé)，配合地方政府加強(qiáng)清理整頓，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法犯罪行為，及時(shí)妥善處置資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)事件，維護(hù)金融穩(wěn)定。
三、不斷提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，著力推進(jìn)銀行業(yè)改革，切實(shí)提升監(jiān)管有效性
按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，銀監(jiān)會(huì)將貫徹落實(shí)四個(gè)“牢牢把握”：牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，督促銀行業(yè)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足合理的金融需求；牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)銀行信貸合理增長(zhǎng)，督導(dǎo)信貸資金真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)；牢牢把握加快改革創(chuàng)新這一強(qiáng)大動(dòng)力，深化銀行業(yè)體制機(jī)制改革，加快金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；牢牢把握保障和改善民生這一根本目的，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。
提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，分類指導(dǎo)、有扶有控，促進(jìn)銀行信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，深化對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。一是持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量、不良貸款容忍度、貸款收費(fèi)、發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)和支持政策，并要求銀行不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等。截至2011年底，小企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)25.8%，比企業(yè)貸款平均增速高10.3個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)將不斷推進(jìn)小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、有需求的小微企業(yè)的金融扶持，努力實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、貸款增量不低于上年度的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。二是積極加大“三農(nóng)”金融支持力度。截至2011年底，涉農(nóng)貸款余額達(dá)14.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.9%，比各項(xiàng)貸款平均增速高8.8個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)推動(dòng)完善涉農(nóng)金融服務(wù)體制機(jī)制，增強(qiáng)銀行業(yè)持續(xù)支農(nóng)能力，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)“兩個(gè)全覆蓋”。積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)并引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，著力深化農(nóng)村信用社改革，提升 “三農(nóng)”金融服務(wù)水平。三是大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸合理適度增長(zhǎng)，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。大力推行綠色信貸，嚴(yán)格把握行業(yè)準(zhǔn)入、環(huán)境評(píng)價(jià)、能耗審查等政策界限，從嚴(yán)控制“兩高一剩”行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)貸款；促進(jìn)兼并重組，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)布局合理化。同時(shí)，通過(guò)有效的信貸杠桿，積極支持出口產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。四是確保國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域資金需求。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和重點(diǎn)項(xiàng)目規(guī)劃實(shí)施，確保滿足國(guó)家已經(jīng)批準(zhǔn)開工的在建續(xù)建水利、鐵路、重大裝備等項(xiàng)目資金需求。大力支持“十二五”規(guī)劃確定的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重大項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。繼續(xù)支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，加大“援疆”、“援藏”工作力度。銀監(jiān)會(huì)還將進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理、公開透明的收費(fèi)制度，明確各項(xiàng)收費(fèi)定價(jià)策略、原則和流程，嚴(yán)禁虛假承諾、捆綁銷售、亂收費(fèi)等違規(guī)行為發(fā)生。
深化銀行業(yè)體制機(jī)制改革，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)改革已取得顯著成效，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)通過(guò)深化改革，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)能力。一是推動(dòng)提高銀行公司治理的有效性。進(jìn)一步完善股東依法行使權(quán)力履行義務(wù)、董事會(huì)積極履行“誠(chéng)信義務(wù)”和“看管責(zé)任”的體制機(jī)制，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)高效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督和制衡機(jī)制。二是督促銀行改進(jìn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。建立完善全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)偏好框架，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置，提高潛在風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性。三是促進(jìn)銀行績(jī)效考核機(jī)制改革。合理縮減規(guī)模考核權(quán)重，將薪酬激勵(lì)與長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相掛鉤，建立體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展理念的薪酬機(jī)制。四是引導(dǎo)銀行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)和特色化發(fā)展。不斷明確市場(chǎng)定位和商業(yè)模式，培育并發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，形成特色服務(wù)和市場(chǎng)品牌，切實(shí)改變同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)局面，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。五是繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放。深化中資銀行與境外戰(zhàn)略投資者合作，引導(dǎo)外資銀行在華機(jī)構(gòu)合理布局。促進(jìn)中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)開展海外業(yè)務(wù)，加強(qiáng)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)防范。
加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提升監(jiān)管有效性。銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)健全審慎監(jiān)管政策框架，扎實(shí)推進(jìn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，完善監(jiān)管制度和機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)行力，提升監(jiān)管有效性。一是健全審慎監(jiān)管政策框架，扎實(shí)推進(jìn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，穩(wěn)步實(shí)施國(guó)際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)商業(yè)銀行資本和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。研究實(shí)施資本管理的差異化監(jiān)管制度，推動(dòng)銀行建立穩(wěn)定、高質(zhì)量、多元化的資本補(bǔ)充機(jī)制，以及更有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是進(jìn)一步完善監(jiān)管制度和機(jī)制。完善提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性中長(zhǎng)期規(guī)劃，將監(jiān)管能力建設(shè)各方面任務(wù)進(jìn)行分解、細(xì)化和落實(shí)。推動(dòng)市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查相互支持、相互校驗(yàn)、相互促進(jìn)。強(qiáng)化功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，完善功能監(jiān)管手段和工具，不斷提高監(jiān)管專業(yè)化水平。三是切實(shí)強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)行力建設(shè)。不斷提升監(jiān)管的獨(dú)立性、針對(duì)性和前瞻性，根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)程度開展有效的監(jiān)管干預(yù)，努力從源頭上糾正不審慎情況的發(fā)生和累積。加強(qiáng)監(jiān)管政策后評(píng)價(jià)，促進(jìn)與各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，不斷提高監(jiān)管政策實(shí)施效果。四是大力加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。完善監(jiān)管組織架構(gòu)，深化干部人事制度改革。結(jié)合新形勢(shì)和新要求，做好干部職工思想政治工作，強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值體系的教育。大力培養(yǎng)具有國(guó)際視野的監(jiān)管人才隊(duì)伍，提升監(jiān)管專業(yè)性。倡導(dǎo)扎實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管工作作風(fēng)，構(gòu)建良好的銀行業(yè)監(jiān)管文化。 （作者：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席）
