中國銀行業(yè)的現(xiàn)實挑戰(zhàn)與社會責任
——銀監(jiān)會紀委書記王華慶在《中國銀行家調(diào)查報告（2010年）》
發(fā)布會上的講話
（2010年10月14日）
女士們、先生們：
很高興參加《中國銀行家調(diào)查報告》2010年發(fā)布會。這是繼2009年后，中國銀行業(yè)協(xié)會和普華永道、巴曙松博士工作團隊的再次合作。通過這個活動，銀行家們對過去一年中國銀行業(yè)的發(fā)展進行了深入的思考，提出了很多有價值的看法，發(fā)布會后還要搞一個論壇，進行更加深入的探討。在這里，我謹代表中國銀監(jiān)會預祝發(fā)布會和論壇取得圓滿成功，同時借這個機會講幾點看法。
一、經(jīng)過政府、監(jiān)管者和市場的共同努力，中國銀行業(yè)的成就有目共睹。這些成就的取得一方面得益于我國不斷推向深入的改革開放政策和經(jīng)濟的持續(xù)高速增長，另一方面是我們緊緊抓住了銀行業(yè)改革的有利時機，在亞洲金融危機和“次貸”危機之間以及世貿(mào)過渡期結束之前完成了主要商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的剝離和資本金的補充，及時重建了銀行的資本基礎，為隨后的股份制改造和公開上市創(chuàng)造了有利條件。幾年來，銀行業(yè)的審慎監(jiān)管框架也逐步成熟，包括資本水平和資本質(zhì)量、動態(tài)撥備、流動性風險、大額風險暴露和集中度風險等一系列審慎監(jiān)管指標成為銀行風險管理的行為標準和考核標桿；遠離破產(chǎn)、資源充足、長期承諾已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構股東準入的重要共識，資產(chǎn)分類準確度和撥備水平也得到了實質(zhì)性的提升，簡單、透明、有效的監(jiān)管原則在金融創(chuàng)新風險監(jiān)管發(fā)揮了突出的作用，貸款價值比和債務收入比等簡單的比例成為控制房地產(chǎn)信貸風險的有效手段；“防火墻”建設得到了積極的重視，綜合經(jīng)營試點提出了明確的考核和退出機制，薪酬遞延和扣回制度的實施使得激勵機制和風險暴露實現(xiàn)了期限和責任的匹配。正是這些防御性的監(jiān)管要求和中國式的監(jiān)管探索，構成了我國銀行業(yè)機構吸收風險的最前端防線，為我國銀行業(yè)成功應對危機挑戰(zhàn)打下了堅實的基礎。
二、當前中國銀行業(yè)還面臨諸多挑戰(zhàn)，需要我們未雨綢繆。一方面國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟還有很多不確定性。歐、美、日等主要經(jīng)濟體開始出現(xiàn)復蘇跡象，但仍面臨財政赤字劇增、失業(yè)率居高不下等諸多問題。世界經(jīng)濟復蘇仍很脆弱，貿(mào)易保護主義有抬頭的趨勢，而我國經(jīng)濟外部依存度高的矛盾難以在短期內(nèi)得到解決。國內(nèi)宏觀調(diào)控也處在關鍵時期，資產(chǎn)價格過高和通貨膨脹預期的問題尚待進一步解決。另一方面，銀行信貸安全的問題引起了各方的關注。不可否認，危機后大量的信貸投放有力地支持了我國經(jīng)濟的企穩(wěn)回升，上世紀大蕭條后，積極的財政政策和信貸貨幣政策是市場經(jīng)濟國家應對危機普遍采用的做法。但是我們也應認識到，有相當一部分項目存在審貸不嚴、結構長期化、貸款集中度高等問題。今年的調(diào)查報告反映，部分銀行家認為地方融資平臺貸款風險比較突出，對這個問題大家是有共識的，關鍵是如何負責任地做好分類、提足撥備、做好保全和總結。這個問題也是國際上關注的問題，如果我們做的不好，尤其對上市銀行和國際化銀行來說，評級機構就有可能降級，這會直接影響海外融資的成本，也會影響中國銀行業(yè)的國際聲譽。金融危機后，歐美推出強化金融監(jiān)管的改革，我們應該積極評估，做好自己的工作。最近，巴塞爾委員會也公布了最新的監(jiān)管改革安排，新的安排進一步提高了資本監(jiān)管標準，引入了杠桿率指標，完善了流動性和撥備要求，銀行監(jiān)管改革的問題還會在即將召開的G20首爾峰會進行討論。我們也看到，巴塞爾最新的改革安排并沒有明確提出諸如防火墻等更加有效的預防性措施，這也是各國妥協(xié)的一個結果。我們的工作還是要結合我國的實際，積極推動包括巴塞爾新資本協(xié)議在內(nèi)的各項審慎監(jiān)管政策的落實，打好基礎，提升我國銀行業(yè)整體抗風險能力。
三、中國的銀行不僅應成為盈利的銀行，還要成為有社會責任感的銀行。此次危機爆發(fā)后，歐美金融機構頗受詬病，責難最多的就是社會責任感的缺失。幾十年來，中國銀行業(yè)在支持國民經(jīng)濟發(fā)展、維護金融穩(wěn)定、完善金融服務等方面，做了大量卓有成效的工作，做銀行是備受社會尊重的。同時，我們也看到，我國銀行業(yè)的社會責任還有很多改進的空間。比如，如何支持和服務好中小企業(yè)和“三農(nóng)”。銀監(jiān)會最近幾年對小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款提出了“兩個不低于”的目標，銀行也做了不少工作，但仍存在一定差距。最近幾年人大政協(xié)的提案議案大部分集中在這個問題上。事實上，大銀行做大企業(yè)、大項目，小銀行紛紛進城、不愿下鄉(xiāng)，農(nóng)信社提高統(tǒng)一法人層次，各類銀行都擠著上市，在目前的情況下是一個理性選擇，但同質(zhì)化的競爭策略是否可持續(xù)還是值得懷疑的。可喜的是，現(xiàn)在許多銀行認識到了大資金、長期限、薄利差的盈利模式是不可持續(xù)的，紛紛推出了針對小企業(yè)和“三農(nóng)”的各種信貸產(chǎn)品，這不僅是差異化戰(zhàn)略定位的一種理性選擇，也是銀行社會責任的體現(xiàn)。又比如，如何保護好金融消費者權益。這次國際金融危機，一個很重要的教訓是金融機構對金融消費者責任的缺失。我們的一些銀行存在一些問題，譬如說銀行的收費問題，算的是具體項目投入產(chǎn)出的小賬，但并沒有算好客戶關系管理、客戶忠誠度、銀行聲譽和社會責任這筆大帳。并且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會影響。因此，中國銀行家調(diào)查這個報告不僅僅要宣傳銀行業(yè)的商業(yè)成就，更要突出銀行業(yè)和銀行家作為一個整體的社會責任，這樣調(diào)查報告才會更有影響力，才會更加得到市場的肯定，調(diào)查報告這個活動才更有意義，更有可持續(xù)性。
謝謝大家！
