中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人
就《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》答記者問
近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人日前就《辦法》的有關問題回答了記者的提問。
問：您能否介紹一下《辦法》出臺的背景？
答：商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務規(guī)模迅速增長。2001年以來年均增長速度為15％，2006年實現保費收入626億元，已積累養(yǎng)老保險基金2000多億元。截至目前，有51家壽險公司開展了養(yǎng)老保險業(yè)務，其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、中國人壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開業(yè)，形成多種主體共同經營養(yǎng)老保險的局面。保險業(yè)已開發(fā)養(yǎng)老險品種百余種，業(yè)務種類包括個人養(yǎng)老年金、團體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。養(yǎng)老保險的服務領域在不斷擴展。保險業(yè)一直在積極參與探索失地農民養(yǎng)老保險的途徑，截至2006年底，已在18個?。ㄊ校┑?3個地（市、區(qū)）開展了被征地農民養(yǎng)老保險，主要是為政府提供精算和資產管理服務，為參保農民提供養(yǎng)老金給付和相關咨詢服務，目前累計業(yè)務規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。
當前，養(yǎng)老保險發(fā)展面臨難得的歷史機遇。黨中央國務院高度重視保險工作，多次對養(yǎng)老保險的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報告指出，要“以社會保險、社會救助為基礎，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”，這對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了更高的要求。
但總體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經營環(huán)境還有待改善等問題。養(yǎng)老保險資金積累周期長，涉及面廣，風險因素多，經營管理復雜，這些特點對養(yǎng)老保險的專業(yè)化和保險業(yè)更好服務于經濟社會全局提出較高的要求，需要制定專門的監(jiān)管法規(guī)。
問：如何評價《辦法》出臺對規(guī)范和促進我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務的重要意義？
答：《辦法》是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的部門規(guī)章，對于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展、推動產品創(chuàng)新、規(guī)范市場行為、保護被保險人和受益人權益、改善外部環(huán)境，都具有十分重要的意義。主要體現在：
第一，規(guī)范發(fā)展?！掇k法》對養(yǎng)老保險業(yè)務經營做出全面而系統(tǒng)的規(guī)范，從產品類型、經營主體、產品管理和經營管理等方面確立了我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務經營的基本制度，將極大地提高我國保險行業(yè)養(yǎng)老保險經營的規(guī)范化和標準化程度。
第二，專業(yè)化發(fā)展?！掇k法》凸現了專業(yè)化經營理念，支持專業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)展，明確提出了養(yǎng)老年金的概念，制定了養(yǎng)老保險公司經營管理的制度框架，并在金融行業(yè)率先對保險公司經辦企業(yè)年金業(yè)務進行規(guī)范，這將進一步推動我國養(yǎng)老保險的專業(yè)化經營。
第三，誠信發(fā)展?！掇k法》強化了保險公司在養(yǎng)老保險產品設計和銷售、個人賬戶管理等方面的責任，并要求保險公司加強信息和投資風險披露，防范業(yè)務經營中的誤導行為，突出了對被保險人、受益人權益的保護，有助于加強行業(yè)的誠信建設。
第四，創(chuàng)新發(fā)展?！掇k法》要求保險公司積極進行養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新，開發(fā)滿足市場需求的養(yǎng)老保險產品，鼓勵保險公司通過提供多種養(yǎng)老保險產品和服務為個人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務，完善養(yǎng)老保障體系。
問：《辦法》在起草過程中體現了什么樣的指導原則？
答：《辦法》的起草主要遵循三項原則：
一是規(guī)范市場，保護消費者權益原則?！掇k法》著力于規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的市場行為，促進保險業(yè)誠信建設，最大限度地保障被保險人、受益人的合法權益。
二是專業(yè)化發(fā)展原則。《辦法》鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，努力加強產品創(chuàng)新和經營管理創(chuàng)新，促進養(yǎng)老保險業(yè)務專業(yè)化經營，推動養(yǎng)老保險業(yè)務持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為壽險發(fā)展的新增長點。
三是與現有制度有效銜接原則?！掇k法》與《人身保險產品定名規(guī)則》、《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，以及《關于人身保險業(yè)務有關問題的通知》和《關于規(guī)范團體保險經營行為有關問題的通知》等規(guī)章制度基本保持一致，力求對養(yǎng)老保險公司、壽險公司等所有經營主體從事養(yǎng)老保險業(yè)務實現監(jiān)管尺度的統(tǒng)一。
問：《辦法》主要包括哪些內容？
答：《辦法》從經營主體、養(yǎng)老年金保險的產品管理和經營管理、企業(yè)年金管理業(yè)務等方面，對養(yǎng)老保險業(yè)務的經營行為做出規(guī)范，對保險公司的違規(guī)經營行為所要承擔的法律責任做出明確規(guī)定。《辦法》共六章五十一條，主要內容包括：（一）養(yǎng)老保險的業(yè)務類型；（二）養(yǎng)老保險業(yè)務經營主體范圍和條件；（三）養(yǎng)老年金保險業(yè)務的產品管理制度和經營管理制度；（四）企業(yè)年金管理業(yè)務的規(guī)范要求；（五）對違反養(yǎng)老年金保險業(yè)務、企業(yè)年金管理業(yè)務、被保險人和受益人保護等相關行為的處罰措施；（六）《辦法》實施時間等。
問：《辦法》在促進專業(yè)化經營方面，制定了哪些具體舉措？
答： 一是明確了專業(yè)化經營的基本要求。《辦法》基于保護投保人利益，制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經營管理制度要求，以體現行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢和專業(yè)化形象。
二是規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件。《辦法》明確了養(yǎng)老保險公司設立和經營管理的要求，包括機構設置、治理結構、風險控制體系建設等。
三是推進產品管理的專業(yè)化?！掇k法》明確了養(yǎng)老保險業(yè)務包括個人養(yǎng)老年金保險、團體養(yǎng)老年金保險和企業(yè)年金管理業(yè)務，同時將具有養(yǎng)老功能的個人兩全保險納入養(yǎng)老保險業(yè)務監(jiān)管范圍，并根據不同養(yǎng)老保險產品制定了相應的產品設計和銷售的管理制度要求。
四是推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍的建設?！掇k法》要求保險公司應當加強對養(yǎng)老保險業(yè)務銷售人員和管理人員的培訓與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務素質。
問：《辦法》在促進業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展方面，制定了哪些具體舉措？
答：促進養(yǎng)老保險業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一，主要體現在四個方面：一是突出了以市場為導向的養(yǎng)老保險業(yè)務種類?！掇k法》以不同的服務群體為出發(fā)點區(qū)分業(yè)務類型，并據此制定了產品管理和經營管理規(guī)范，突出了保險行業(yè)積極面向市場的業(yè)務發(fā)展理念。二是突出了對養(yǎng)老保險公司專業(yè)化經營的支持。養(yǎng)老保險公司作為專業(yè)化機構，是養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養(yǎng)老保險公司的發(fā)展，《辦法》在嚴格規(guī)范其經營管理的同時，對公司在經營企業(yè)年金管理業(yè)務時，可以通過委托保險代理機構開展業(yè)務，通過銷售模式創(chuàng)新支持養(yǎng)老保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務。三是突出了養(yǎng)老保險產品的年金化領取?！掇k法》鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老保險產品，這樣可以充分發(fā)揮保險業(yè)的精算技術優(yōu)勢和經營管理優(yōu)勢，為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實現養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保障目的。四是突出了客戶為中心的經營模式?！掇k法》規(guī)定對同一投保團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員，保險公司可以統(tǒng)一承保團體養(yǎng)老保險，為客戶的投保提供了極大的方便。
問：《辦法》在規(guī)范、促進保險公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務方面提出了哪些舉措？
答：企業(yè)年金是屬于補充養(yǎng)老保險，和團體養(yǎng)老年金保險共同構成我國養(yǎng)老保險的第二支柱。為更好地促進保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務，《辦法》做了以下規(guī)定：
一、在業(yè)務資格方面。《辦法》強調保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務須根據有關規(guī)定進行資格認定后，開展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶管理、投資管理等有關業(yè)務。
二、在業(yè)務銷售方面。《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老保險公司可以不設分支機構在全國開展業(yè)務，且可以通過委托代理形式銷售企業(yè)年金，并應按照規(guī)定與保險代理機構簽訂《委托代理合同》。
三、在投資運營方面?！掇k法》規(guī)定保險公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時，保險公司應以書面形式明確投資風險，并規(guī)定在達到國家退休年齡的前5年，受益人自愿選擇高風險投資組合的，保險公司應當提供《高風險投資組合提示書》，明確提示投資風險。
四、在信息披露方面?！掇k法》規(guī)定保險公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關企業(yè)年金基金管理報告，同時要按有關規(guī)定向中國保監(jiān)會提交企業(yè)年金基金管理情況的有關報告，加大了對保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務的監(jiān)管力度。
問：《辦法》在哪些方面體現了對消費者的保護？
答：養(yǎng)老保險產品兼具保障和投資功能，具有周期長、專業(yè)性強、運行流程復雜等特點，作為普通的消費者難以全面理解。《辦法》在產品管理、經營管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現在：
第一，明確了團體養(yǎng)老年金保險的權益歸屬，保護個人權益。《辦法》提出了團體養(yǎng)老年金保險權益歸屬的概念，要求在合同中應當明確投保人和被保險人各自繳費部分的權益歸屬，被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權益；并且要求團體養(yǎng)老年金保險合同設置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶。
第二，控制投資選擇的風險，確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益?！掇k法》規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養(yǎng)老保險產品，在合同約定開始領取的前5年內，保險公司不得向其推薦高風險投資組合；如果個人自愿并堅持選擇高風險投資組合的，保險公司應向其書面提示投資風險，投保人或受益人應在高風險投資組合提示書上簽字確認。
第三，鼓勵年金領取，真正實現養(yǎng)老的目的?！掇k法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務在領取時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，而且鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老年金保險產品。
第四，防范保險公司誤導客戶，減少糾紛?！掇k法》規(guī)定：保險公司應當確保養(yǎng)老年金保險產品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致，不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導投保人；保險公司應當加強對養(yǎng)老保險業(yè)務銷售人員和管理人員的培訓與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務素質，不得唆使、誤導養(yǎng)老保險業(yè)務的銷售人員和管理人員進行違背誠信義務的活動；保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權的養(yǎng)老年金保險產品，應當在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風險，并由投保人簽字確認。
第五，強化信息披露，提高消費者知情權。《辦法》規(guī)定保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同，應當向每個被保險人簽發(fā)保險憑證；部分個人養(yǎng)老年金保險應當提供保單現金價值表，且須向投保人提供領取金額示例，增加保單的透明性；保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結型養(yǎng)老年金保險產品，應當按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關材料。
第六，減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險基金的行為，保護被保險人利益?！掇k法》規(guī)定團體養(yǎng)老年金保險的投保人退保的，保險公司應當要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明，并以銀行轉賬方式將退保金退至投保人單位賬戶。
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