農(nóng)村金融需求增長快速
2005年7—10月，作為亞洲開發(fā)銀行貴州省農(nóng)村金融改革技術(shù)援助項(xiàng)目的一部分，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文在貴州銅仁地區(qū)10個縣市組織了一次農(nóng)村金融需求調(diào)查。調(diào)研涉及30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、90個村。他將把農(nóng)村信用社有貸款余額的農(nóng)戶數(shù)與總農(nóng)戶數(shù)相除，計(jì)算出實(shí)際貸款的覆蓋率。據(jù)對農(nóng)村信用社在52個村的貸款情況的統(tǒng)計(jì)，覆蓋率低的村在17.4%，而高的村超過60%，個別村甚至超過70%，平均覆蓋率為41%?！斑@個數(shù)字還是相當(dāng)不錯的?！焙谓淌诒硎?，但貸款量上的滿足率只有20%—30%，也就是說，農(nóng)民實(shí)際獲得的貸款，大約只是有效貸款需求量的二到三成。何教授表示，從全國來看，從中西部到東部沿海地區(qū)，從欠發(fā)達(dá)地區(qū)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)情況差別也很大，總體來說，最緊迫的問題是，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款的需求正在快速增長。
資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，伴隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的整體回升，相當(dāng)多地區(qū)的居民已經(jīng)擺脫了完全依賴土地生存的方式。而隨著城鎮(zhèn)化的加快，農(nóng)村企業(yè)的貸款需求也越來越大。除了少數(shù)具備抵押、擔(dān)保條件的較具規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)可得到商業(yè)銀行的貸款外，大部分農(nóng)戶及小企業(yè)貸款還是依靠農(nóng)村信用社。何教授表示，新農(nóng)村建設(shè)方針的提出，必將大大激發(fā)三農(nóng)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，隨之而來的將是巨大的資金需求，這對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是一次全新的挑戰(zhàn)。他認(rèn)為，在農(nóng)民持續(xù)增收的問題上，金融是最關(guān)鍵的途徑。“目前農(nóng)村的現(xiàn)狀是，有很多現(xiàn)實(shí)的、有還款能力、能夠盈利的資金需求，多數(shù)沒有得到滿足，如果這部分需求能夠得到滿足，這將成為農(nóng)民增收的重要途徑，并且整個農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)總量會得到大幅提高?！?/p>
“三農(nóng)”資金供求矛盾突出
目前，農(nóng)村金融市場上的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。但國有商業(yè)銀行近年來大量收縮機(jī)構(gòu)，特別是收縮在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，并上收信貸決策權(quán)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要定位于糧棉油收購，在直接滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求方面的作用有限，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任主要落在農(nóng)村信用社身上。一邊是巨大的資金需求，一邊是負(fù)擔(dān)沉重、“一農(nóng)支三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，“三農(nóng)資金供求矛盾比較突出”，何廣文表示。
“農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)，從根本上說就是要滿足資金需求，解決這一矛盾?！?/p>
構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系
“從總量來看，我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款情況、小額信貸情況等方面有著較好的基礎(chǔ)，在提供金融服務(wù)和貸款數(shù)量等方面，我們大大高于國際水平。比較差的方面主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性以及農(nóng)村政策性金融方面。”中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞分析。
他表示，下一步我國的農(nóng)村金融體制改革就是要針對存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。
據(jù)焦瑾璞介紹，在政策性金融方面，需要轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展模式。將原來按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式。在機(jī)構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項(xiàng)目的資金投入。同時，國家要通過其他方式，引導(dǎo)信貸資金和社會資金投入農(nóng)業(yè)。
焦瑾璞表示，要深化農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)改革，首選要明確它們的功能和定位。一是農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革工作，通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實(shí)提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。三是積極推進(jìn)郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。
農(nóng)村金融市場需要國家扶持，但商業(yè)性金融中一定要有競爭，要通過有限的競爭提高這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。例如，對于不同種類的貸款，形成兩對競爭：一是對一般商業(yè)貸款，形成農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行競爭的局面；二是對到戶貸款和小額信貸，形成農(nóng)村信用社和農(nóng)村小額信貸組織競爭的局面。
此外，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，還應(yīng)進(jìn)一步鼓勵農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式，并加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。（記者 崔玉清）
