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核心觀點(diǎn)：醫(yī)保并不能承擔(dān)人們的全部醫(yī)療費(fèi)用支出，國(guó)家財(cái)力也不足以支撐起一個(gè)全民免費(fèi)醫(yī)療體系，這個(gè)時(shí)候，商業(yè)健康保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充或許就成為了一種必需。
資料圖片（圖片來(lái)源：豫民/東方IC） 近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。他強(qiáng)調(diào)，深化醫(yī)改要政府和市場(chǎng)“兩手并用”。用改革的辦法調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，與基本醫(yī)保形成合力，有助于提高群眾醫(yī)療保障水平、滿足多層次健康需求。（8月27日中國(guó)政府網(wǎng)） 生活中有很多的幸運(yùn)和不幸。不幸的是，對(duì)于病魔的到來(lái)，我們總是防不勝防。慶幸的是，日臻完善的醫(yī)保等社會(huì)保障體系正努力托起我們的“生老病死”。然而，醫(yī)保并不能承擔(dān)人們的全部醫(yī)療費(fèi)用支出，國(guó)家財(cái)力也不足以支撐起一個(gè)全民免費(fèi)醫(yī)療體系，這個(gè)時(shí)候，商業(yè)健康保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充或許就成為了一種必需。 世界衛(wèi)生組織總干事陳馮富珍曾說(shuō)過(guò)：“在幾年的時(shí)間內(nèi)，中國(guó)政府就可以以各種形式的醫(yī)保覆蓋90%以上的人口，這著實(shí)讓人印象深刻?！钡豢煞裾J(rèn)的是，我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系還只是一個(gè)雛形，還有很多不完善的地方。 一般而言，城鎮(zhèn)基本醫(yī)保都有一個(gè)起付線。也就是說(shuō)，在一年內(nèi)，累計(jì)的醫(yī)療費(fèi)用必須要超過(guò)某個(gè)金額，才能報(bào)銷(xiāo)。以北京為例，這個(gè)數(shù)是1800元。實(shí)際上，多數(shù)人是達(dá)不到這個(gè)數(shù)額的，即便醫(yī)保覆蓋了也很難享受到實(shí)際福利。 同樣，病人醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的最高額度也不得超過(guò)地方平均收入的六倍。換言之，大病保險(xiǎn)的限額大約在幾萬(wàn)元到十幾萬(wàn)元，這顯然與一些保障對(duì)象的實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)，因病致貧、因病返貧的問(wèn)題還比較突出，一場(chǎng)大病就能毀掉整個(gè)家庭的例子更是屢見(jiàn)不鮮。 由此可見(jiàn)，醫(yī)保的保障程度并不能完全滿足所有人的需求。于是，一個(gè)引入市場(chǎng)機(jī)制的商業(yè)保險(xiǎn)體系就應(yīng)運(yùn)而生了。作為基本醫(yī)保的“接手”和“助手”，商業(yè)健康保險(xiǎn)在管控社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、保障百姓就醫(yī)方面的作用不可替代。 在任何具有比較成熟的醫(yī)療保障制度的國(guó)家，都是讓政府、市場(chǎng)和第三方（慈善醫(yī)療機(jī)構(gòu)）相互配合，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，從而達(dá)到1＋1＋1＞3的聚合效應(yīng)。 中國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)自20世紀(jì)80年代推出以來(lái)，雖然經(jīng)歷了20多年發(fā)展，至今仍處于非常尷尬的位置。2009年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入574億元，約占保險(xiǎn)市場(chǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7%，遠(yuǎn)低于30%的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)居民健康的保障作用還遠(yuǎn)沒(méi)有得到充分發(fā)揮。 不過(guò)，值得慶幸的是，這一問(wèn)題已經(jīng)引起了國(guó)家層面的重視。李克強(qiáng)總理在此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上就明確表示，要加大政策支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，與基本醫(yī)保形成合力。要鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)。 醫(yī)保如膚，商保如衣。醫(yī)保只能滿足人們就醫(yī)時(shí)最基本的需求，而商業(yè)健康保險(xiǎn)則可以有效彌補(bǔ)社會(huì)保障在供給上的不足。打個(gè)比方，社保相當(dāng)于讓人們吃飽，而商保則相當(dāng)于讓人們吃好。基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)彼此配合、相輔相成，才能共同構(gòu)筑起我國(guó)完整而充實(shí)的醫(yī)療保障體系。（周姍姍） |
