新華社北京５月９日電（記者 劉詩平）銀監(jiān)會近日表彰了一批在小微企業(yè)金融服務中表現(xiàn)突出的銀行。記者對來自東部和中西部的三位城市商業(yè)銀行董事長簡短采訪，聽他們講述行之有效的小微企業(yè)“信貸術”。
臺州銀行：“三看三不看”的獨特風險識別術
“對小微企業(yè)貸款，我們在實踐中總結出了‘三看三不看’的風險識別技術：不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理?！闭憬_州銀行董事長陳小軍說。
銀監(jiān)會統(tǒng)計，２０１１年末，全國小企業(yè)不良貸款率為２．０２％，其中單戶授信５００萬元以下小企業(yè)貸款不良率達５．１４％。而臺州銀行２０１１年末小微企業(yè)貸款的不良率僅０．３１％。
“臺州銀行良好的業(yè)績建立在有效的風險控制機制上?！标愋≤娬f，捕捉最真實的信息是銀行識別風險的基礎。所謂“不看報表看原始”，是因為小微企業(yè)一般沒有正規(guī)的財務報表，因此看他們在筆記本、甚至是一張紙上的簡單流水賬，以及發(fā)票、進貨單等經(jīng)營信息。
“不看抵押看技能”，小微企業(yè)很少有抵押物，臺州銀行把小微企業(yè)的經(jīng)營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據(jù)。
“不看公司治理看家庭治理”，小微企業(yè)通常是由其家庭成員組成管理團隊，臺州銀行對客戶家庭信息交叉檢驗，確定客戶信用評級。
“我們以社區(qū)銀行模式，提供‘簡單、方便、快捷’的金融服務。網(wǎng)點設到社區(qū)、市場、農村等小微企業(yè)集中的地方，３６０天從早７點半到晚７點半營業(yè)；貸款從申請到發(fā)放，老客戶立等可取，新客戶兩天到賬，９０％的貸款在一線支行辦理完成，贏得了小微企業(yè)的信賴。”陳小軍說。
九江銀行：“五單”管理下的成績單
這是江西九江銀行小企業(yè)信貸中心的一份最新成績單：截至２０１２年３月末，該中心累計發(fā)放小微貸款１．４萬戶，金額達１８億元，貸款由最初的月放款１０多筆到現(xiàn)在近５００筆，月放款金額１．３４億元，不良貸款率僅０．１７％。
“能否對企業(yè)經(jīng)營情況了如指掌，是小微貸款的最大難點，也是銀行風險防控的可靠保證，也決定銀行開展小微信貸的信心與水平?！本沤y行董事長劉庭羨說，對于小微企業(yè)客戶，必須用一套單獨的方法應對。
對小微企業(yè)信貸，九江銀行實行的是“五單”管理——單獨配置專營機構與隊伍，單列信貸計劃，單獨信貸評審，單獨會計核算，單獨考核激勵。
作為我國中部地區(qū)第一家具有小企業(yè)金融服務專營機構的城商行，２０１０年１月，九江銀行成立小企業(yè)信貸中心，專營小微企業(yè)授信業(yè)務，總行垂直管理，優(yōu)先資源調配，同時借助異地分行載體設立小企業(yè)信貸分中心，實現(xiàn)小微信貸技術的復制推廣。
劉庭羨說，小微企業(yè)在市場最底層，貸款多為免抵押的信用貸款，這突顯了小微信貸員與信貸核心技術的重要性。
“九江銀行進行小微貸款調查時，不靠報表，眼見為實，以求最大程度的‘信息對稱’；不重抵押重誠信，同時創(chuàng)新設計產品，滿足小微企業(yè)多方面、多層次的資金需求?！眲⑼チw說。
他說，貸前充分了解是九江銀行風險控制的先行策略，貸后管理則是九江銀行控制風險的一大法寶。
包商銀行：“三個指引”做大小微金融業(yè)務
“開展小微企業(yè)金融服務，從根本上講是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的問題。包商銀行這幾年下定決心，按照‘不做高樓做集市、不穿西裝穿Ｔ恤、不看報表看存貨’三個指引開展小微企業(yè)金融業(yè)務，得到廣大小微企業(yè)客戶的認可?！眱让晒虐蹄y行董事長李鎮(zhèn)西說。
截至２０１１年末，包商銀行微小企業(yè)貸款余額６９．９２億元，不良率０．４４％。２０１１年實現(xiàn)利潤５．７５億元。
李鎮(zhèn)西說，包商銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務的體會：一是在董事會層面要有為小微企業(yè)服務的發(fā)展戰(zhàn)略和目標；二是要有與戰(zhàn)略相適應的商業(yè)模式；三是要有專門針對小微企業(yè)而提煉的核心信貸技術；四是要有一支專門為小微企業(yè)提供服務的客戶經(jīng)理和經(jīng)營管理隊伍；五是不斷培育全行的小微企業(yè)信貸文化。
“對中小銀行來講，小微企業(yè)未來二三十年內的服務空間都會很大。”李鎮(zhèn)西說，包商銀行將積極創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供整體解決方案，同時逐步打造一支能夠為小微企業(yè)提供解決方案的隊伍，提供優(yōu)質的金融服務。
