新華社北京１１月１６日電（記者 劉詩(shī)平）在浙江稠州商業(yè)銀行董事長(zhǎng)金子軍看來(lái)，稠州銀行專(zhuān)注“地緣信貸”、做“市場(chǎng)銀行”，就像海邊人打魚(yú)、山里人砍柴一樣順理成章。誕生于小商品城浙江義烏的稠州銀行，因市場(chǎng)而誕生，也因?qū)Ｐ闹》鑫?、助市興商的“地緣信貸”實(shí)踐而不斷壯大。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行新增小微企業(yè)貸款７０．２２億元，增速６２．８２％；小微企業(yè)貸款余額１８２億元；小微企業(yè)貸款戶(hù)１０５６３戶(hù)，占全部貸款客戶(hù)的９１．５％。
市場(chǎng)銀行：網(wǎng)點(diǎn)跟著市場(chǎng)走
“我們按照‘依托市場(chǎng)、跟隨市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)’的思路，哪里的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和批發(fā)市場(chǎng)集中、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，我們的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)就往哪里拓展，專(zhuān)注于做業(yè)內(nèi)的‘市場(chǎng)銀行’?！苯鹱榆娬f(shuō)。
１９８７年，義烏小商品市場(chǎng)大量的個(gè)體工商戶(hù)難以從國(guó)有大銀行獲得貸款，稠州銀行的前身——稠州城市信用社由此應(yīng)運(yùn)而生。２００６年８月，改建為股份制商業(yè)銀行。在義烏成為舉世聞名的小商品市場(chǎng)的過(guò)程中，稠州銀行正是義烏眾多小經(jīng)營(yíng)戶(hù)、小企業(yè)發(fā)展壯大的孵化器和助跑者。
作為一家股東清一色是民營(yíng)企業(yè)和民有資本的城市商業(yè)銀行，稠州銀行與義烏所有“雞毛換糖”的創(chuàng)業(yè)傳奇一樣，從當(dāng)時(shí)的１２名員工、３０萬(wàn)元資本金起家，一步步發(fā)展壯大：一方面扎根義烏，伴隨小商品市場(chǎng)共同成長(zhǎng)；一方面積極實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，為商戶(hù)和小微企業(yè)服務(wù)，從而走出了一條個(gè)性化的城商行發(fā)展之路。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行已在上海、杭州、南京、福州、寧波、溫州、麗水地區(qū)設(shè)立７家分行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到３９家。同時(shí)，在江西、浙江、重慶等地發(fā)起設(shè)立了５家村鎮(zhèn)銀行。
與此同時(shí)，稠州銀行的利潤(rùn)額和納稅額也實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，２０１０年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)６．３６億元、納稅額２．６８億元，分別比２００６年增長(zhǎng)了３．０１倍和３．２４倍。截至２０１１年９月末，全行資產(chǎn)總額達(dá)到６４２．７５億元；前９月實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)８．７億元，同比增長(zhǎng)８２．７７％。
地緣信貸：小微企業(yè)貸款新模式
１０月２８日星期五，南京紅太陽(yáng)工業(yè)原料城的陶瓷經(jīng)營(yíng)戶(hù)賴(lài)麗燕，為滿(mǎn)足廠(chǎng)家購(gòu)貨和銷(xiāo)售渠道鋪貨需要，向稠州銀行南京分行提出申請(qǐng)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款２００萬(wàn)元。讓賴(lài)麗燕沒(méi)有想到的是，周末剛過(guò)，１０月３１日星期一當(dāng)天資金便已到賬。
“之所以這么快就發(fā)放了貸款，在于我們針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)了有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，也在于我行根據(jù)‘地緣信貸’地緣親、人頭熟的優(yōu)勢(shì)，探索出了‘三看三查、兩人四眼’定貸法，并在信貸審批時(shí)貫徹一個(gè)‘快’字?！背碇葶y行南京分行行長(zhǎng)汪方說(shuō)。
確定貸款時(shí)，貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低，是信貸服務(wù)的核心所在。據(jù)介紹，所謂三看，就是看生活、看生產(chǎn)、看生意；三查是查走款、查欠款、查罰款；兩人四眼則是指貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員與客戶(hù)經(jīng)理同時(shí)開(kāi)展盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理員提前介入，兩人四只眼睛看管，確保調(diào)查合規(guī)安全。
在南京紅太陽(yáng)工業(yè)原料城內(nèi)，有３００多家以浙江、福建籍商人為主的陶瓷批發(fā)兼零售經(jīng)營(yíng)戶(hù)。今年以來(lái)，市場(chǎng)資金面緊張加大了陶瓷經(jīng)營(yíng)戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)壓力，針對(duì)陶瓷經(jīng)營(yíng)戶(hù)資產(chǎn)多已抵押，稠州銀行采用聯(lián)保方式解決其資金需求，目前已發(fā)放貸款客戶(hù)數(shù)７３戶(hù)，授信金額１２４５０萬(wàn)元，戶(hù)均１７０．５５萬(wàn)元。
“只要用心去做，小微企業(yè)有大市場(chǎng)。多年來(lái)，我們將做精、做專(zhuān)小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款置于戰(zhàn)略地位，逐步形成了自身的經(jīng)營(yíng)特色?！苯鹱榆娬f(shuō)。
稠州銀行拓展小微企業(yè)大市場(chǎng)，正是以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)為中心的“地緣信貸”模式展開(kāi)。所謂“地緣信貸”，指銀行發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“老相識(shí)＋新技術(shù)”的辦法，擴(kuò)大社區(qū)客戶(hù)信貸范圍。
專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)作為我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)的“中間環(huán)節(jié)”，上游緊扣為數(shù)眾多的生產(chǎn)制造商、中小型加工企業(yè)，下游密切聯(lián)動(dòng)大量的批發(fā)商、零售商及消費(fèi)者。稠州銀行圍繞專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)拓展自己熟悉的客戶(hù)群，實(shí)行產(chǎn)品定制、據(jù)實(shí)核貸、簡(jiǎn)便手續(xù)、配套管理，擴(kuò)大專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)上下游客戶(hù)信貸范圍。
金子軍認(rèn)為，稠州銀行之所以能夠?qū)Ｗ⒂凇暗鼐壭刨J”，除了自身擅長(zhǎng)、政策引導(dǎo)和社會(huì)有需求之外，主要在于財(cái)務(wù)本身可持續(xù)。
“支小扶微、助市興商乍看風(fēng)險(xiǎn)挺大，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)分散，收益可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。截至今年三季度末，稠州銀行的不良貸款率僅０．５３％；經(jīng)營(yíng)收益不差，資產(chǎn)收益率、凈資本收益率處于同業(yè)較好水平?！苯鹱榆娬f(shuō)。
共同成長(zhǎng)：與小微企業(yè)共渡難關(guān)
目前，稠州銀行的“市場(chǎng)銀行＋地緣信貸”實(shí)踐不斷推進(jìn)。金子軍透露，今年稠州銀行專(zhuān)設(shè)了１５億元市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)專(zhuān)項(xiàng)貸款，將下半年新增授信規(guī)模的５０％全部定向投放于專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，計(jì)劃為１５００戶(hù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)解決融資難題。
“即使新增一些不良貸款，也繼續(xù)給小微企業(yè)政策傾斜?！背碇葶y行行長(zhǎng)周瑞谷說(shuō)，隨著近來(lái)浙江部分地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇和資金壓力增加，部分地區(qū)發(fā)生企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)和企業(yè)主逃逸現(xiàn)象，致使稠州銀行不良貸款“雙升”。
截至１０月１５日，稠州銀行不良貸款余額為１５４７２．９９萬(wàn)元，較年初增加５９１９．６６萬(wàn)元，增幅６１．９６％，涉及企業(yè)和個(gè)人９７戶(hù)，不良貸款率為０．５２％。
即便在這種形勢(shì)下，稠州銀行針對(duì)小微企業(yè)依然保持了較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度高于平均容忍度０．６個(gè)百分點(diǎn)（全部貸款不良率０．４％）。同時(shí)，四季度單列小微企業(yè)貸款指標(biāo)，新增信貸規(guī)模的９０％用于小微企業(yè)。
