銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索新模式突破傳統(tǒng)信貸支農(nóng)難題
——黑龍江、江蘇“三農(nóng)”金融服務(wù)調(diào)研紀(jì)實(shí)
新華社北京７月３日電（記者蘇雪燕、吳雨）擔(dān)保難、授信難、額度小……一些“老大難”問題一直在制約著我國“三農(nóng)”金融服務(wù)的發(fā)展。記者近日在黑龍江、江蘇等地調(diào)研時(shí)了解到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因地制宜，探索出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男刨J支農(nóng)模式，有效破解了傳統(tǒng)的金融支農(nóng)難題。
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)：突破農(nóng)民散戶貸款慢難題
缺乏有效抵押物、單戶農(nóng)民申請(qǐng)貸款較慢，一直是信貸支農(nóng)的難點(diǎn)之一。如何破解這一難題？地處黑龍江的城商行——龍江銀行在實(shí)踐中探索出一條農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，以合作社代替農(nóng)民散戶進(jìn)行統(tǒng)一貸款。
黑龍江省肇東市五里明鎮(zhèn)東升村玉米種植合作社理事長焦萬生告訴記者：“大慶龍江銀行扶植我們已經(jīng)三年了，以我們農(nóng)民按股入社的土地作為抵押，不用農(nóng)民單個(gè)去貸款，而是由合作社牽頭去貸，很短的時(shí)間內(nèi)就可以貸到款，而且比個(gè)人貸款的利率要低２到３厘?！?/p>
五里明鎮(zhèn)玉米種植戶張長文將自己名下的幾十畝土地入股合作社，農(nóng)忙時(shí)給合作社種地，農(nóng)閑時(shí)外出打工掙錢。
“土地入了合作社了，合作社給我保底金，我給合作社干活再掙一部分錢，出來打工還能掙一部分錢，年終還能拿到一部分土地分紅。這個(gè)加起來每年能掙３萬塊錢，過去也就１萬多塊錢。”張長文說。
與此同時(shí)，龍江銀行還拉來中糧集團(tuán)，每年按市價(jià)收購農(nóng)民種的糧食；引來了東北農(nóng)業(yè)大學(xué)的專家，為玉米種植、收割全程提供技術(shù)指導(dǎo)。
這樣，龍江銀行實(shí)際上形成了“公司＋合作社＋農(nóng)戶＋銀行＋政府＋科技”的貸款模式，銀行貸款貸得放心，合作社開展生產(chǎn)更省心，農(nóng)民的勞力從土地上解放出來，可以安心從事其他行業(yè)。
據(jù)龍江銀行行長關(guān)喜華介紹，截至今年５月末，該行對(duì)五里明鎮(zhèn)已累計(jì)投放貸款１９１５萬元，土地經(jīng)營面積從１萬畝增長到７萬余畝，該鎮(zhèn)三分之一的勞動(dòng)力被吸納入社勞動(dòng)，三分之一搞畜禽養(yǎng)殖，三分之一富余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移。
關(guān)喜華說：“這種模式不僅幫助了農(nóng)民，也幫助城商行找到了差異化的支農(nóng)發(fā)展道路，我們打算把這個(gè)模式不斷推廣下去?！?/p>
“陽光信貸”＋“惠農(nóng)擔(dān)?！保和黄妻r(nóng)民擔(dān)保難問題
農(nóng)戶獲取擔(dān)保難、金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶有效信息難，也是制約“三農(nóng)”金融的傳統(tǒng)問題。江蘇省興化市周莊鎮(zhèn)探索出了一條“陽光信貸”＋“惠農(nóng)擔(dān)?！钡穆纷印?/p>
“陽光信貸”是江蘇省農(nóng)村信用社力推的辦貸新模式。為有效獲取農(nóng)戶信息，通過建立農(nóng)戶電子檔案、組織授信評(píng)議、張榜公示評(píng)議結(jié)果等手段，做到“陽光調(diào)查”“陽光公示”“陽光定價(jià)”和“陽光監(jiān)督”。
而“惠農(nóng)擔(dān)?！眲t是興化市周莊鎮(zhèn)專門服務(wù)于支農(nóng)信貸的擔(dān)保公司?！盎蒉r(nóng)擔(dān)?！庇谌ツ辏翟鲁闪?，注冊(cè)資金３００萬元，其中政府、合作社和龍頭企業(yè)共出資２３０萬元，其余７０萬元由村干部和農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人入股組建。
“惠農(nóng)擔(dān)?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，因?yàn)榇甯刹亢娃r(nóng)民經(jīng)紀(jì)人自己入股，在為農(nóng)民組織授信評(píng)議的時(shí)候就更加認(rèn)真負(fù)責(zé)?！斑@從利益機(jī)制上保證了擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控。經(jīng)評(píng)議，擔(dān)保公司放大倍數(shù)可達(dá)到一比十?！?/p>
興化農(nóng)村合作銀行行長黃錦榮說：“通過‘陽光信貸’平臺(tái)，我們對(duì)農(nóng)戶信息較為了解，授信額度有評(píng)議結(jié)果作為依據(jù)，可及時(shí)完成貸款審批批發(fā)處理，而擔(dān)保公司也可實(shí)行批發(fā)擔(dān)保，一般貸款一天即可辦結(jié)?！?/p>
周莊鎮(zhèn)水產(chǎn)養(yǎng)殖戶喬向紅就是惠農(nóng)擔(dān)保的受益者。喬向紅沒有房產(chǎn)證，沒有土地可抵押，過去如果要申請(qǐng)貸款只能到處找擔(dān)保人，十分困難。２０１０年８月，她通過惠農(nóng)擔(dān)保向興化農(nóng)村合作銀行貸款３萬元。
喬向紅向記者算了一筆賬：“不通過擔(dān)保公司，我向農(nóng)合行貸款的年息是８．８５％，通過擔(dān)保公司，即使包含了擔(dān)保公司的手續(xù)費(fèi)，年息也下降到８．５５％，每年我反而少花１００多塊。”
據(jù)介紹，擔(dān)保公司開業(yè)一年多來，先后為２８５戶農(nóng)戶、專業(yè)合作社和小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，授信總額達(dá)２９９４萬元，累計(jì)貸款４７６８．７萬元，目前貸款余額為２４０２．３萬元。
合作社牽頭多戶聯(lián)保：突破小額信貸額度限制
記者在江蘇省揚(yáng)州市邵伯鎮(zhèn)淥洋湖村調(diào)研時(shí)，遇到在為資金短缺問題犯愁的村農(nóng)林綜合開發(fā)土地股份專業(yè)合作社董事長張福龍。
張福龍告訴記者，這個(gè)合作社現(xiàn)有３５個(gè)村民小組，１６００戶，５１００人，耕地面積５３９４畝，林區(qū)２５００畝，養(yǎng)殖水面２５００畝，水禽養(yǎng)殖規(guī)模位列揚(yáng)州市第一。這個(gè)去年實(shí)現(xiàn)三業(yè)產(chǎn)值３．６２億元，農(nóng)民人均純收入１２４５０元的合作社希望擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模，但卻被信貸額度卡了脖子。
“農(nóng)戶小額信貸額度限定為５萬元，對(duì)于經(jīng)營特色養(yǎng)殖的農(nóng)戶來說額度太低，難以擴(kuò)大經(jīng)營?！睆埜｝埥榻B，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶養(yǎng)殖鱸魚、鮭魚每畝成本在１．５萬元至１．８萬元，５萬元的貸款養(yǎng)不到３畝大的魚塘。當(dāng)?shù)刈畲蟮酿B(yǎng)殖戶擁有１００畝的魚塘，需要資金在１６０萬元左右，小額農(nóng)戶貸款難以解決資金缺口。
對(duì)此，農(nóng)行揚(yáng)州分行專門來人了解情況，為實(shí)際解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營困難，突破農(nóng)戶小額信貸額度的限制，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶采取合作社牽頭多戶聯(lián)保無抵押的授信模式。農(nóng)行職員還與村委會(huì)干部一起走訪農(nóng)戶，篩選出多家信用記錄良好、種植養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富、收入來源多元的農(nóng)戶多戶聯(lián)保，承諾相互承擔(dān)連帶責(zé)任，每戶信貸額度提升至１０萬元，解決了部分農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金問題。
截至２０１１年５月末，農(nóng)行揚(yáng)州分行對(duì)淥洋湖村累放各類貸款２５７４萬元，其中農(nóng)戶小額貸款累計(jì)投放４７４萬元，余額１５５萬元，個(gè)人主業(yè)貸款累放１００萬元。
農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理周眾先介紹：“江蘇地區(qū)種植業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)民多數(shù)在搞蔬菜大棚、特色養(yǎng)殖等多種經(jīng)營，５萬元貸款實(shí)在不夠農(nóng)民擴(kuò)大種植、養(yǎng)殖規(guī)模。目前江蘇省分行對(duì)于農(nóng)行小額信貸的額度已經(jīng)大幅提升，蘇南上限達(dá)到３０萬元，蘇北上限額度達(dá)到１０萬元。”
“我們迫切需要更多的商業(yè)銀行回到農(nóng)村，并希望適當(dāng)提高我們農(nóng)戶貸款的額度，支持我們擴(kuò)大經(jīng)營，搞特色養(yǎng)殖?！睆埜｝堈f。
