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適合產(chǎn)品賣給適合客戶—銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人談銀行理財
中央政府門戶網(wǎng)站 www.nakedoat.com   2011年06月30日   來源:新華社

銀行要將“適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”
——銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人談銀行理財
    

    新華社北京6月29日電(記者蘇雪燕、吳雨)中國銀監(jiān)會29日透露數(shù)據(jù)稱,截至今年第二季度末,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品余額達(dá)約2萬億元。與此同時,銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法(征求意見稿)》,要求商業(yè)銀行強化對理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范,做好風(fēng)險提示和信息披露,最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

    2萬億:銀行理財產(chǎn)品增長迅速

    銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展,有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具,增加居民的財產(chǎn)性收入,也有利于改善銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),完善銀行金融服務(wù)功能。

    此前據(jù)有關(guān)媒體報道,截至今年6月上旬,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品總額已達(dá)7萬億元?!敖衲晟习肽昀碡敭a(chǎn)品出現(xiàn)短期化趨勢,有關(guān)媒體報道的‘7萬億’的數(shù)據(jù),實際上是將每個理財產(chǎn)品每個期限內(nèi)募集的資金進(jìn)行了累加,計算的是流量,而不是存量。截至今年第一季度末,銀行理財產(chǎn)品余額約為1.9萬億元,第二季度末增長到約2萬億元?!边@位負(fù)責(zé)人說。

    在理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時,部分商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在宣傳銷售文本管理、產(chǎn)品風(fēng)險評級、客戶風(fēng)險承受能力評估等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié),甚至存在誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售等情況,使客戶合法權(quán)益和商業(yè)銀行聲譽受到損害,不利于理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    為此,銀監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》,要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,提高合規(guī)銷售水平,真正做到“賣者有責(zé)”,并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)“買者自負(fù)”,最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

    “賣者有責(zé)”:銀行將負(fù)有詳盡的信息披露義務(wù)

    銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人強調(diào),理財產(chǎn)品不同于存款。“銀行客戶要認(rèn)識到,存款有明確的利息收益保障,而理財屬于投資型產(chǎn)品,存在投資風(fēng)險。”過去客戶購買理財產(chǎn)品,都強調(diào)風(fēng)險“買者自負(fù)”。為了維護(hù)客戶的合法權(quán)益,《辦法》明確提出了要實現(xiàn)“賣者有責(zé)”。

    為此,銀行將負(fù)有詳盡的信息披露義務(wù)?!掇k法》規(guī)定,在理財產(chǎn)品的銷售文件中,銀行必須制作專頁風(fēng)險揭示書和專頁客戶權(quán)益須知,還需在醒目位置提示客戶:“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”、“測算收益不等于實際收益,投資須謹(jǐn)慎”。

    為了讓客戶了解理財產(chǎn)品的投向,《辦法》規(guī)定,理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和投資比例?!熬唧w到某一投資品種,為了保護(hù)銀行商業(yè)秘密,并避免對市場產(chǎn)生不適當(dāng)?shù)挠绊?,不再做披露。但若理財產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的,則銀行負(fù)有更加詳細(xì)的信息披露義務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說。

    此外,《辦法》規(guī)定,如果市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的,應(yīng)當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露。

    對于公眾關(guān)心的理財產(chǎn)品收費問題,《辦法》規(guī)定,理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式。銷售文件未載明的收費項目,不得向客戶收取。

    “風(fēng)險匹配”:銀行應(yīng)對產(chǎn)品和客戶進(jìn)行分級評估

    實現(xiàn)“風(fēng)險匹配”原則,必須有標(biāo)準(zhǔn)和尺度。《辦法》要求,商業(yè)銀行按規(guī)定對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級,并對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。

    《辦法》規(guī)定,理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。“之所以規(guī)定5萬元起步,是因為理財產(chǎn)品屬于高端投資,高端投資者應(yīng)具備其風(fēng)險承受能力和風(fēng)險能力??蛻糁荒苜徺I風(fēng)險評級等于或低于其自身風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。因此銀行需按照風(fēng)險匹配的原則,將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶?!便y監(jiān)會負(fù)責(zé)人解釋說。

    產(chǎn)品評級方面,《辦法》規(guī)定,銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級的依據(jù)應(yīng)包括但不限于以下因素:理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算;自主研發(fā)的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風(fēng)險。

    客戶風(fēng)險承受能力評級方面,《辦法》要求,風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。

    當(dāng)客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗等因素發(fā)生變化時,客戶風(fēng)險承受能力可能會受到影響。為此,《辦法》要求對客戶建立風(fēng)險承受能力持續(xù)評估制度。《辦法》明確要求:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險承受能力評估書中明確提示,如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受能力的狀況,再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估?!?/p>

    銷售合規(guī):理財產(chǎn)品銷售人員應(yīng)具有相關(guān)資質(zhì)

    為了保障理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的合規(guī)性,《辦法》對銷售人員的資質(zhì)、考核獎勵制度提出了規(guī)范要求,并提示了銷售環(huán)節(jié)中應(yīng)注意的基本事項和銷售環(huán)節(jié)中不得出現(xiàn)的、易造成不當(dāng)銷售的情形。

    《辦法》要求,理財產(chǎn)品的銷售人員應(yīng)對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分認(rèn)識、掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性,對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解,并具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

    在投訴環(huán)節(jié)方面,《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系。同時對于建立客戶投訴處理體系的具體要求也做出了明確規(guī)定。

    考慮到部分商業(yè)銀行需要根據(jù)《辦法》的規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)改造和修改內(nèi)部規(guī)章制度,《辦法》擬自2012年1月1日起施行。

 
 
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