新年剛過(guò)，谷先生就在房貸還款賬戶上多存了200元。原來(lái)，谷先生去年6月買房時(shí)曾貸款100萬(wàn)元。去年央行兩次加息，谷先生從今年起每月需多還200元。“我得趕緊存上，否則不但會(huì)被罰息，還會(huì)被記入‘個(gè)人信用檔案’，信用上有了污點(diǎn)，以后再想貸款、辦卡什么的可就難啦！”
讓谷先生倍加珍惜的“個(gè)人信用檔案”是央行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行于2006年1月16日，截至2010年底，已為7.77億多自然人建立了信用檔案。
信用記錄有什么用
守信者可享受貸款利率優(yōu)惠、授信額度增加，失信者很難獲貸款
“這些信用檔案正逐漸成為全面反映個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的‘經(jīng)濟(jì)身份證’”，中國(guó)人民銀行征信中心黨委書記王曉明說(shuō)，“目前，查詢個(gè)人信用檔案是商業(yè)銀行貸前審查的必經(jīng)環(huán)節(jié)。守信者可以享受到貸款利率優(yōu)惠、授信額度增加等實(shí)實(shí)在在的好處，失信者將很難獲得貸款，或承受貸款利率上升、授信額度減少等帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失?！睋?jù)了解，時(shí)下通過(guò)查詢個(gè)人信用檔案拒絕的貸款申請(qǐng)額占總申請(qǐng)額的3%。
“在7.77億多自然人中，2.25億人有信貸記錄。對(duì)于暫時(shí)還沒(méi)發(fā)生信貸交易行為的5.52億人，征信系統(tǒng)是通過(guò)公積金繳存、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存、電信繳費(fèi)等信息為其建立‘信用檔案’的”，王曉明解釋說(shuō)。
個(gè)人信用檔案的建立不僅有利于商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸效率，還提高了整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境的改善?！?006年，主動(dòng)查詢自己信用檔案的僅區(qū)區(qū)97人次，去年已升至127.5萬(wàn)人次，這表明我國(guó)公民對(duì)自身信用狀況的關(guān)注度越來(lái)越高”，王曉明說(shuō)。
良好記錄如何擁有
養(yǎng)成良好的消費(fèi)和還款習(xí)慣，定期查詢自己的信用檔案
怎樣才能擁有良好的個(gè)人信用記錄？王曉明說(shuō)出了三大訣竅。
首先，要樹立“早借錢、早立信”的觀念，盡早建立自身信用記錄。一個(gè)簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，比如辦理一張信用卡或申請(qǐng)一筆貸款?！斑@里要澄清的是，不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷個(gè)人信用狀況的便捷方法?！?/p>
其次，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)和還款習(xí)慣?！叭绻艳k理按揭貸款或刷信用卡消費(fèi)，請(qǐng)您隨時(shí)留意還款日期，避免產(chǎn)生負(fù)面記錄。您還應(yīng)及時(shí)注銷長(zhǎng)期閑置不用的‘睡眠卡’，防止此類卡上余額不足扣繳年費(fèi)而留下不良信息，”王曉明說(shuō)，對(duì)于水費(fèi)、電費(fèi)等各類繳費(fèi)也要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期。
最后，應(yīng)養(yǎng)成定期查詢自己信用檔案的好習(xí)慣。個(gè)人可以撥打征信中心全國(guó)統(tǒng)一的客服咨詢電話4008108866。目前，個(gè)人查詢自己的信用檔案是免費(fèi)的。“如果信用檔案出錯(cuò)了，您可以通過(guò)三種渠道要求核查、處理：一是由本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行、分中心反映；二是直接向征信中心反映；三是直接向涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映?！蓖鯐悦髡f(shuō)。
怎么“洗刷”不良記錄
信用卡出現(xiàn)負(fù)面信息時(shí)，如按時(shí)還款，良好記錄將覆蓋原有記錄
哪些情況下個(gè)人信用檔案中會(huì)有負(fù)面信息？王曉明說(shuō)出了常見(jiàn)的五種情況：一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是個(gè)人的欠稅、法院判決的拒不執(zhí)行等方面信息。
如何“洗刷”自己的不良記錄？首先，要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。其次，應(yīng)盡快重新建立個(gè)人的守信記錄?！吧虡I(yè)銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是他最近的信貸交易情況。如果這個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，就足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展”，王曉明說(shuō)，“特別是信用卡出現(xiàn)負(fù)面信息后，不要急于停卡或銷卡，要繼續(xù)使用該卡。此后如都能按時(shí)還款，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的累積，新的、良好的信用記錄將會(huì)覆蓋原有的負(fù)面記錄。”
任何人都有重建信用的機(jī)會(huì)。“負(fù)面信息不會(huì)永遠(yuǎn)記在個(gè)人信用檔案中”，王曉明說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人信用不良記錄到底保存多久尚無(wú)定論，國(guó)務(wù)院法制辦公開征求意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》對(duì)負(fù)面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)后將會(huì)給大家一個(gè)明確答案。”（記者 田俊榮）
