2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）修訂草案。新修訂的《保險(xiǎn)法》將于今年10月1日起實(shí)施。這次對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行系統(tǒng)性修訂，不僅是我國保險(xiǎn)法制建設(shè)的一個(gè)重大事件，也是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)法律體系的一個(gè)重要舉措，必將對全面提升保險(xiǎn)業(yè)法治水平、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。
新修訂的《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重要意義
1995年，我國第一部《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。2002年，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，對《保險(xiǎn)法》作了第一次修訂。此次對《保險(xiǎn)法》的修訂，吸收了黨的十六大以來我們在保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展中積累起來的寶貴經(jīng)驗(yàn)，針對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展站在新起點(diǎn)、進(jìn)入新階段的實(shí)際，對行業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管作出了許多新規(guī)定，進(jìn)一步完善了商業(yè)保險(xiǎn)的基本行為規(guī)范和國家保險(xiǎn)監(jiān)管制度的主體框架，對促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。
為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展奠定更加堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，形成良好的法制環(huán)境是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，有賴于良好的制度基礎(chǔ)和法律環(huán)境。近年來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得令人矚目的成就，保險(xiǎn)市場體系、經(jīng)營主體、行業(yè)服務(wù)能力和監(jiān)管水平發(fā)生積極而深刻的變化，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)步伐。同時(shí)也應(yīng)看到，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，基礎(chǔ)比較薄弱，功能作用發(fā)揮不夠充分。新修訂的《保險(xiǎn)法》立足保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，將近年來形成的有效做法和改革經(jīng)驗(yàn)上升為法律，為保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)和法律保障。
推進(jìn)國家關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展戰(zhàn)略的重要舉措。黨的十七大報(bào)告提出，“推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類金融市場，形成多種所有制和多種經(jīng)營形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系”，并強(qiáng)調(diào)“提高保險(xiǎn)業(yè)競爭力”。國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局出發(fā)，對保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展作出全面規(guī)劃，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)市場改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和主要任務(wù)，并且指出要“修改完善保險(xiǎn)法”。此次對《保險(xiǎn)法》的修訂，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，對保險(xiǎn)市場的一些基本制度和原《保險(xiǎn)法》的重要章節(jié)、條文作了較大的調(diào)整和補(bǔ)充，體現(xiàn)了國家大力發(fā)展保險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略決策。
為解決保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新問題提供法律依據(jù)。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的完善和金融體制改革的深化，我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了一些新情況新問題。原《保險(xiǎn)法》已不能適應(yīng)形勢變化的需要，如保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍規(guī)定過窄、保險(xiǎn)資金運(yùn)用制度安排有待完善、保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施授權(quán)不充分、行政處罰手段薄弱、保險(xiǎn)合同存在不足等。此次對《保險(xiǎn)法》的修訂，在總結(jié)多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有針對性地作出制度調(diào)整，以便為解決上述問題提供較為明確的法律依據(jù)。
為保險(xiǎn)監(jiān)管部門更好地履行職責(zé)提供法律保障。隨著保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展，市場主體逐步增加，競爭日趨激烈，違法違規(guī)行為和種類增多，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管手段已不能適應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的需要。原《保險(xiǎn)法》中沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)，對其有權(quán)采取的監(jiān)管措施規(guī)定得也不夠具體。其中，有關(guān)處罰部分的規(guī)定，無論在違法行為界定還是在處罰形式和幅度上都比較薄弱。新修訂的《保險(xiǎn)法》根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管提供了必要保障。
《保險(xiǎn)法》修訂的主要內(nèi)容和基本精神
與原法相比，新修訂的《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法律規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行了完善，進(jìn)一步明確了一些違法行為的法律責(zé)任，加大了對違法行為的責(zé)任追究。具體來說，有以下幾個(gè)方面。
堅(jiān)持以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，是這次《保險(xiǎn)法》修訂的重中之重。一是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，約束保險(xiǎn)人抗辯權(quán)。明確保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限，設(shè)立禁止反言的規(guī)則。二是規(guī)范格式條款，保護(hù)弱勢被保險(xiǎn)人。規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說明的義務(wù)，免除保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的義務(wù)和排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的保險(xiǎn)條款無效。三是明確保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限，以利于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。四是在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，允許受讓人成為新的被保險(xiǎn)人。
堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，完善保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則。新修訂的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則。一是擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍。規(guī)定保險(xiǎn)公司可以從事“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。二是拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。將原法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券，允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)。三是完善保險(xiǎn)公司市場退出機(jī)制。根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜作了規(guī)定。四是完善對保險(xiǎn)中介的管理。對保險(xiǎn)中介部分進(jìn)行了修改和完善，明確了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人保險(xiǎn)代理人的相關(guān)規(guī)定。
堅(jiān)持防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。一是明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施，包括監(jiān)管談話、調(diào)查取證、查封涉案財(cái)產(chǎn)及其相應(yīng)的延伸檢查權(quán)等監(jiān)管措施。二是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，健全和完善償付能力監(jiān)管制度。明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險(xiǎn)公司可以采取限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制高管薪酬等監(jiān)管措施。三是完善公司治理監(jiān)管，健全內(nèi)控與合規(guī)管理制度。對保險(xiǎn)公司主要股東、高管的資格條件作出明確規(guī)定。同時(shí)，明確保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高管人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益。
堅(jiān)持規(guī)范市場秩序，明確法律責(zé)任。一是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司及其工作人員責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)公司高管人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)，違反法律法規(guī)或者公司章程而給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，對保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的13種違規(guī)行為明確了處罰措施。二是強(qiáng)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任。對保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的10種違規(guī)行為明確了處罰措施。三是強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管部門工作人員責(zé)任。明確對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員的7種違規(guī)行為依法給予處分。
以實(shí)施新修訂的《保險(xiǎn)法》為契機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展
法律的生命力在于實(shí)施。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要把貫徹落實(shí)新修訂的《保險(xiǎn)法》作為一項(xiàng)重要任務(wù)抓緊抓好，努力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。
積極抓好新修訂的《保險(xiǎn)法》的學(xué)習(xí)宣傳和貫徹落實(shí)。一是結(jié)合實(shí)際，制定宣傳和學(xué)習(xí)的具體措施。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對本系統(tǒng)、本單位學(xué)習(xí)宣傳新修訂的《保險(xiǎn)法》工作的指導(dǎo)，就《保險(xiǎn)法》的主要修改內(nèi)容和實(shí)施意義做好培訓(xùn)工作。加強(qiáng)資源整合，利用多種渠道和方式，積極擴(kuò)大新修訂的《保險(xiǎn)法》的影響。二是及時(shí)梳理已有法規(guī)，做好各項(xiàng)規(guī)章制度與新修訂的《保險(xiǎn)法》的銜接工作。根據(jù)新修訂的《保險(xiǎn)法》的有關(guān)要求，在對現(xiàn)有法規(guī)制度進(jìn)行系統(tǒng)清理的基礎(chǔ)上，做好“廢、改、立”工作，在業(yè)務(wù)發(fā)展、公司管理、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面，確保各項(xiàng)規(guī)章制度與新修訂的《保險(xiǎn)法》保持一致。三是加強(qiáng)考核評(píng)估，形成注重實(shí)效的工作落實(shí)機(jī)制。通過建立有效的考核與評(píng)估機(jī)制，確保貫徹落實(shí)工作取得實(shí)效，努力形成層層落實(shí)、穩(wěn)步推進(jìn)的長效工作機(jī)制。
加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。一是按照新修訂的《保險(xiǎn)法》的要求，修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程與產(chǎn)品條款，進(jìn)一步規(guī)范理賠程序，提高理賠效率。二是著力解決市場反映強(qiáng)烈的突出問題，完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的工作機(jī)制，依法嚴(yán)肅查處損害被保險(xiǎn)人利益的違法違規(guī)行為。三是督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守新修訂的《保險(xiǎn)法》，依法誠信經(jīng)營，杜絕欺詐誤導(dǎo)、惡性競爭等不良行為，樹立良好的行業(yè)信譽(yù)和社會(huì)形象。同時(shí)，加強(qiáng)信息披露，通過公眾監(jiān)督促進(jìn)保險(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量。
完善風(fēng)險(xiǎn)防范的制度機(jī)制，提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管。繼續(xù)做好償付能力的動(dòng)態(tài)分析，加強(qiáng)預(yù)警和處置。督促償付能力不足的保險(xiǎn)公司采取增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債等方式補(bǔ)充資本金，改善償付能力。二是全面推進(jìn)分類監(jiān)管。以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分類，采取有針對性的監(jiān)管措施。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管。大力推進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)托管，加強(qiáng)交易行為監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查。督促保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品為基礎(chǔ)構(gòu)建投資組合，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和投資的協(xié)調(diào)機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。
發(fā)揮保險(xiǎn)功能，服務(wù)和保障民生。一是積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有針對性地發(fā)展多種形式的涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。二是大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，進(jìn)一步擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，促進(jìn)公眾火災(zāi)、環(huán)境污染等相關(guān)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。三是加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極拓展企業(yè)年金市場，積極參與醫(yī)療體制改革和社會(huì)保障體系建設(shè)。四是發(fā)揮資金融通功能，支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理配置各類債券的比例，支持政府和企業(yè)融資。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以債權(quán)形式投資交通、通訊、資源等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。（作者為中國保監(jiān)會(huì)主席 吳定富）
