大銀行服務小企業(yè) 在創(chuàng)新中實現(xiàn)共贏
——解讀建行小企業(yè)貸款增速逆勢上揚
新華社北京２月２７日電（記者任芳）２００８年，在國際金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)整背景下，中小企業(yè)融資難度進一步加大。同一年，長期以大企業(yè)大項目為主要服務對象的中國建設銀行小企業(yè)業(yè)務迅速發(fā)展。截至２００８年末，建行共有中小企業(yè)信貸客戶近５．３７萬戶，貸款余額約６５４５億元，占全部企業(yè)類貸款的２５．７％。其中，江蘇鎮(zhèn)江分行和浙江分行通過業(yè)務創(chuàng)新，小企業(yè)貸款規(guī)模實現(xiàn)飛躍式增長。
總行：轉(zhuǎn)變觀念推動小企業(yè)業(yè)務駛入“快車道”
建行董事長郭樹清介紹，建行的傳統(tǒng)優(yōu)勢是基建投資、住房信貸等業(yè)務，對小企業(yè)業(yè)務的認識，經(jīng)歷了一個由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰(zhàn)略性業(yè)務大力發(fā)展的過程。
２００５年完成海外上市后，基于對市場的深入分析，建行對小企業(yè)業(yè)務的認識發(fā)生了深刻的變化。從增長速度和發(fā)展前景看，中小企業(yè)生產(chǎn)總值近十年來平均增速超過３０％，日益彰顯為國民經(jīng)濟的重要組成部分。銀行要保持業(yè)務持續(xù)快速增長，必須將小企業(yè)納為重要的服務對象。同時，隨著利率市場化和資本市場的快速發(fā)展，大客戶融資渠道越來越多，議價能力日益增強，而小企業(yè)融資少，也愿意支付較高的資金價格，只要風險控制得當，小企業(yè)完全可以成為銀行重要的利潤增長點。
由于看準了小企業(yè)金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，建行明確將小企業(yè)業(yè)務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點領域。２００５年，建行制定了發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務實施意見，鼓勵各級分支機構積極探索拓展小企業(yè)業(yè)務。２００８年，建行完善了４６項小企業(yè)業(yè)務發(fā)展配套機制政策，小企業(yè)業(yè)務開始駛入“快車道”。
“抓住中小企業(yè)市場，就抓住了高速增長的業(yè)務機會。服務中小企業(yè)，也是商業(yè)銀行履行社會責任，支持國民經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展的需要?！惫鶚淝逭f。
鎮(zhèn)江分行：“信貸工廠”一年新增小企業(yè)１９０戶
江蘇鎮(zhèn)江市一幢灰色的三層辦公樓正面，赫然掛著“建行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)中心”的牌子?！翱纯催@里的硬件設施，就知道我們開展小企業(yè)業(yè)務的決心了?！苯K分行行長張援朝半開玩笑地告訴記者。
這個２００８年才開始營運的小企業(yè)中心，是與戰(zhàn)略投資者合作試點的小企業(yè)“信貸工廠”模式的根據(jù)地。這里３７名工作人員分工嚴密，客戶營銷、產(chǎn)品銷售、評級授信、資產(chǎn)組合管理、貸后管理等程序?qū)嵭泄S化的流水線作業(yè)，每人負責特定一段工作程序。
“鉆石團隊”是信貸工廠的營銷員，每個團隊由３到４位不同級別的客戶經(jīng)理組成，負責區(qū)域內(nèi)客戶開發(fā)工作。團隊內(nèi)部也按照流程嚴格分工，每人只負責客戶開發(fā)過程中某一階段的工作。
“信貸工廠”模式有四大特點：一是設立專門機構撥付專項信貸規(guī)模；二是降低小企業(yè)進入門檻，放貸更看重企業(yè)訂單、納稅、用電、用工等實際運行情況；三是充分授權發(fā)揮基層積極性，一般審批人有７００萬元的額度權限；四是縮短審批時間，每筆貸款處理時間平均５．７天。
張援朝說，這種模式最大限度地提升了每位員工的專業(yè)化水平，為規(guī)?；?jīng)營奠定了基礎，例如新模式下一位客戶經(jīng)理可以管理１２０個以上客戶。成本高、風險大是大銀行服務小企業(yè)的最大障礙，只有實現(xiàn)規(guī)?；?，小企業(yè)業(yè)務盈利水平才能提高，才可能持續(xù)發(fā)展。
據(jù)介紹，盡管去年經(jīng)濟金融形勢嚴峻，鎮(zhèn)江分行小企業(yè)貸款余額新增１３．７２億元，同比增加兩倍多；新增客戶１９０戶，增長６３％。僅２００９年１月，鎮(zhèn)江分行就新增小企業(yè)客戶８１戶，新增貸款余額６．７７億元，規(guī)模效應初步顯現(xiàn)。下一步，江蘇分行將總結鎮(zhèn)江分行試點工作經(jīng)驗，上半年內(nèi)完成省內(nèi)各市分行的全面推廣，確保今年小企業(yè)信貸新增額度不少于去年。
目前，建行已在全國建成７８家類似于鎮(zhèn)江“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，并計劃到今年底擴大到１５０家左右，配備小企業(yè)專職人員。業(yè)內(nèi)人士指出，建行小企業(yè)信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務領域的領先地位。
浙江分行：借助網(wǎng)絡為小企業(yè)構筑資金流的“都江堰”
點開阿里巴巴網(wǎng)站首頁的“阿里貸款”，企業(yè)客戶的貸款申請就開始了，依次填寫企業(yè)名稱、貸款用途等信息后提交，貸款申請就完成了，所用精力基本相當于申請一個網(wǎng)絡郵箱。“無需抵押，按天計息，年利率６％到９％，單個企業(yè)最高額度２００萬元……”不斷滾動的信息條描述著貸款的主要特點。
點開“阿里貸款”網(wǎng)頁右側，此前的成功貸款案例便躍上頁面，每家公司的地址、聯(lián)系方式、貸款額度等信息應有盡有，可方便首次申貸企業(yè)聯(lián)系咨詢。如果企業(yè)信用良好，符合要求，銀行很快就將申請款項從網(wǎng)上轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶，貸款即告完成。
這個由建設銀行與阿里巴巴公司聯(lián)手開發(fā)的網(wǎng)絡銀行電子商務信貸業(yè)務模式，自２００７年１０月在浙江地區(qū)試點以來，已累計向５３３個中小企業(yè)發(fā)放１２．３９億元貸款。去年６月開始有貸款到期，目前不良率、不良額均為零。
“我們要借助網(wǎng)絡優(yōu)勢，為中小企業(yè)構筑資金流的‘都江堰’工程，批量解決廣大企業(yè)的‘資金饑渴’問題?！苯ㄐ姓憬中行虚L余靜波說，目前平均每日咨詢電話１００多個，累計１０３２０個中小企業(yè)提出申請，業(yè)務發(fā)展?jié)摿捎^。
企業(yè)便捷的網(wǎng)上貸款背后，是建行員工和阿里巴巴員工艱辛的探索，是傳統(tǒng)的國有銀行文化與新潮的網(wǎng)絡文化激烈的碰撞，也是建行內(nèi)部通過理論、制度、產(chǎn)品、科技創(chuàng)新而實現(xiàn)的一次實質(zhì)上的銀行再造。
建行針對自動化批量式運行模式，開發(fā)了網(wǎng)上聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務、商務速貸通業(yè)務和大買家供應商融資業(yè)務。在這３個創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎上，與阿里巴巴公司提出網(wǎng)絡銀行發(fā)展的三大愿景：打造基于網(wǎng)絡聯(lián)保的“中國尤諾斯”式中小企業(yè)金融解決方案；打造基于供應鏈的新型金融解決方案；打造集信息交換、交易平臺、金融服務、物流服務為一體的新型網(wǎng)銀合作模式。
目前，網(wǎng)絡銀行電子商務信貸業(yè)務的試點范圍主要是浙江的１０個地區(qū)。下一步，建設銀行將根據(jù)情況在條件成熟的地區(qū)逐步擴大試點范圍。
