“個人信用檔案”收錄的個人信貸余額已占全國個人消費信貸余額的97.5％
有這樣一個故事廣為流傳：一位中國留學生在美國準備貸款買房，銀行一查他的“個人信用檔案”，發(fā)現(xiàn)他在6年前有一筆80多美元的電話賬單沒付。他努力回憶，才想起當時因為搬家太匆忙，沒有及時通知電話公司，所以漏掉了賬單?？删褪沁@樣，他的貸款利率還是被提高了0.2個百分點。
在許多發(fā)達國家，人人都有一份“個人信用檔案”，任何銀行、公司或業(yè)務對象都可以付費查詢。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。
如今，這樣的“個人信用檔案”在中國也問世了！1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣布，我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行。
此后，銀行只要獲得您的書面授權(quán)，輸入您的姓名、身份證號碼，就可以在這個數(shù)據(jù)庫里查詢到您的個人信用信息。數(shù)據(jù)庫里主要記載著這樣一些信息：
———基本信息。包括您的家庭住址、工作單位、學歷學位、婚姻狀況、聯(lián)系方式等。
———貸款信息。包括您在哪家銀行貸了多少款，還了多少，是否按時還款等。
———信用卡信息。包括您辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等。
銀行可以從中了解您的個人信用狀況，從而決定是否給您貸款。
蘇寧介紹說，這個數(shù)據(jù)庫目前收錄的人數(shù)已達3.4億人，其中有信貸記錄的約3500萬人。截至去年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5％。
現(xiàn)在，這個數(shù)據(jù)庫還主要是收錄與銀行有關(guān)的信用信息。將來，您的社會保障信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息也將納入這個數(shù)據(jù)庫之中。
2004年以來的個人信貸信息都已被“記檔”，此前的信息暫不上溯
3.4億人的信用都有了“檔案”，這都是些什么樣的人？這當中有您嗎？
央行征信管理局局長戴根有說，目前，有兩類人的信用信息已入了“檔案”，一類是與銀行有信貸關(guān)系的人，比如有貸款、辦過信用卡的人；一類是在銀行開有結(jié)算賬戶的人。只能用于現(xiàn)金存取的賬戶叫儲蓄賬戶，除此之外的個人賬戶基本都是結(jié)算賬戶，比如工資存折，借記卡，可以代扣電話費、有線電視費等的存折。
據(jù)悉，2004年以來的個人信貸信息都已被記入“檔案”，此前的信息暫不上溯。當然，如果2004年以前的貸款，到2004年后仍然沒有還清（包括賴賬不還和正常還款周期還沒結(jié)束這兩種情況），這樣的信貸信息也已被“記檔”。
一些銀行反映，查詢數(shù)據(jù)庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右
不要小覷這個數(shù)據(jù)庫，它有著不同尋常的經(jīng)濟和社會意義。
它有利于商業(yè)銀行防范個人信貸風險。時下，許多銀行已經(jīng)把查詢這個數(shù)據(jù)庫作為貸款前的必經(jīng)程序，每天查詢量達11萬筆左右。一些銀行反映，查詢數(shù)據(jù)庫之后被拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10％左右。
國家助學貸款是我國利用金融手段資助經(jīng)濟困難學生的重大舉措，但不良貸款率也比較高。而有了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫后，如果大學生賴賬不還，其信用“污點”就會進入信用“檔案”，有可能長期影響其未來發(fā)展。這樣一來，有利于促其償還貸款。
它有利于發(fā)展消費信貸，擴大消費需求，拉動經(jīng)濟的持續(xù)快速增長。在發(fā)達國家，消費信貸的發(fā)展如火如荼，其總額一般占銀行貸款總額的20％—30％，美國的花旗銀行甚至高達60％。而即使到2004年末，我國的這一比例也僅為11.3％。其重要原因之一，就是銀行不了解個人的信用狀況，為了防范風險，對擴大消費信貸采取了比較慎重的態(tài)度。據(jù)了解，辦信用卡，在美國的銀行幾乎當場就能辦好，而在我國一般需要2周；辦住房貸款，在美國只需3天，而在我國需要1個月。何以一快一慢？有沒有“個人信用檔案”是關(guān)鍵。
最為重要的是，它有利于逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，提高全社會的誠信水平。誠信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難有誠實守信的動力。而通過識別個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力。
除了這些大的意義之外，“個人信用檔案”對普通百姓的好處也顯而易見———
省時間。銀行需要了解的很多信息都在這個數(shù)據(jù)庫里，不必再花太多時間去調(diào)查核實，因此，有了數(shù)據(jù)庫，您能夠更快地貸到款。
好借款。俗話說：“好借好還，再借不難?！比绻男庞谩皺n案”反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給您優(yōu)惠。
更公平。信用“檔案”顯示的是您個人信用的客觀歷史記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請的影響，讓您得到更公平的信貸機會。
五大措施保證個人隱私不受侵犯
自己各式各樣的信用信息都進了這個數(shù)據(jù)庫，您最擔心的或許是個人隱私會不會泄露的問題。
戴根有介紹說，央行采取了五大措施來保證個人隱私不受侵犯：
授權(quán)查詢。如果沒有您的書面授權(quán)，沒人能看您的信用“檔案”。當然，如果您已經(jīng)從一家銀行借了款或辦了信用卡，那么這家銀行無需征得您的同意，就可以查看您的“檔案”。因為，銀行需要隨時了解您的最新情況，以確保其資金的安全。
限定用途。除了您本人之外，銀行只有在為您辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時才能查看“檔案”。
保障安全。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。
查詢管理。您可以在您的信用“檔案”里看到有哪些機構(gòu)由于什么原因查詢過自己的“檔案”，對非法查詢的行為可以向央行征信中心反映并要求依法處理。
違規(guī)處罰。銀行如果違規(guī)查詢信用“檔案”，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關(guān)。
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在我國，個人信用記錄的重要性將日益凸顯。那么，怎樣才能擁有良好的個人信用記錄？專家提出了三條建議：
其一，如果有可能，請盡早建立您的信用記錄。一個簡單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系。
其二，如果您有拖欠的款項，請盡快將欠款付清。
其三，如果您的信用“檔案”中確實有負面信息，請不要氣餒。在國外，為了給人改過自新的機會，一般負面記錄保留7年，破產(chǎn)記錄保留10年，正面記錄保留的時間更長。國內(nèi)還沒有出臺相關(guān)規(guī)定。但可以肯定的是，負面信息經(jīng)過一定年限后會從“檔案”中刪除，并且，正面信息同樣也會反映在“檔案”中，因此，您可以用自己長期的實際行動來書寫良好的個人信用記錄。（記者 田俊榮）
