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人民銀行就銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整工作答問
中央政府門戶網(wǎng)站 www.nakedoat.com   2013年02月25日 14時(shí)26分   來源:人民銀行網(wǎng)站

    一、問:請介紹一下我國銀行卡市場發(fā)展的基本情況?

    答:我國第一張銀行卡發(fā)行于1985年。90年代中期,各商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。由于當(dāng)時(shí)每家銀行布放的POS機(jī)只能受理本行發(fā)行的銀行卡,導(dǎo)致商戶收銀臺普遍放置多臺POS機(jī),不但造成社會(huì)資源極大浪費(fèi),而且給商戶和消費(fèi)者帶來極大不便。2001年,在黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接關(guān)心下,人民銀行和相關(guān)政府部門通力合作,通過實(shí)施“金卡工程”推動(dòng)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的迅速實(shí)施,實(shí)現(xiàn)了POS和ATM機(jī)具網(wǎng)絡(luò)資源共享。特別是2002年中國銀聯(lián)成立以后,全國統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境逐步完善,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了全面聯(lián)網(wǎng)通用的快速發(fā)展階段。近年來,發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方投入大量資源用于建設(shè)銀行卡相關(guān)運(yùn)營系統(tǒng)、布放和維護(hù)銀行卡受理終端、開展刷卡促銷優(yōu)惠活動(dòng)、升級客戶服務(wù)、防控銀行卡風(fēng)險(xiǎn)等方面,共同推動(dòng)了銀行卡的普及使用和銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展,提高了銀行卡社會(huì)服務(wù)水平。截至2012年末,國內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家,發(fā)行銀行卡35.3億張,聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶,POS機(jī)具711.8萬臺,ATM 41.6萬臺,銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比)達(dá)到43.5%。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具。

    二、問:銀行卡產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了哪些重要作用?

    答:銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)利國利民的工程。一是促進(jìn)消費(fèi),拉動(dòng)內(nèi)需。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動(dòng)消費(fèi),特別是信用卡通過消費(fèi)信貸擴(kuò)大持卡人的即期消費(fèi)能力,對擴(kuò)大消費(fèi)具有積極作用。二是便利支付,服務(wù)民生。銀行卡替代現(xiàn)金支付,為持卡人提供了高效、便捷的支付工具,提高了支付效率,降低了社會(huì)結(jié)算成本。持卡人無需攜帶大量現(xiàn)金就可以方便地刷卡購物,足不出戶就可以完成訂票、購物、繳納各類稅費(fèi),在享受便捷支付的同時(shí),節(jié)省了交通及時(shí)間成本,并且從銀行卡消費(fèi)信貸、積分、消費(fèi)打折中獲得實(shí)惠。三是有利于防控逃稅、洗錢等不法行為。銀行卡交易不僅有助于監(jiān)控稅收、防止稅收流失,還對打擊地下經(jīng)濟(jì)、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防腐敗能夠發(fā)揮一定作用。四是促進(jìn)商業(yè)流通業(yè)發(fā)展。推廣使用銀行卡有利于提高商戶結(jié)算效率,減少商戶現(xiàn)金管理成本,有助于商戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和客戶管理。同時(shí),銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機(jī)消費(fèi),有助于商戶擴(kuò)大銷售規(guī)模,并推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展。

    三、問:為什么要調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?

    答:原有的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)管理規(guī)定即《中國人民銀行關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》發(fā)布于2003年,符合當(dāng)時(shí)我國銀行卡市場的發(fā)展實(shí)際,對促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。隨著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成長和銀行卡市場快速發(fā)展,銀行卡應(yīng)用日益廣泛,個(gè)別行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)顯得不盡合理,亟需進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。為了進(jìn)一步降低流通環(huán)節(jié)成本,促進(jìn)餐飲、百貨等商業(yè)企業(yè),特別是小微企業(yè)發(fā)展,通過銀行卡消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)就業(yè),不斷擴(kuò)大銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模,國家有關(guān)部門聯(lián)合調(diào)研,綜合考慮我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力,提出了調(diào)整和優(yōu)化銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方案。此次調(diào)整符合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,有利于減輕商戶負(fù)擔(dān),方便群眾持卡消費(fèi)。從長遠(yuǎn)看,刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場化方向,合理劃定政府與市場的邊界,充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能,以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價(jià),逐步建立和完善銀行卡市場定價(jià)機(jī)制。

    四、問:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對持卡人有什么影響?

    答:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費(fèi)用,不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān)。同時(shí),此次調(diào)整后總體費(fèi)用水平有所下降,有利于降低商戶財(cái)務(wù)費(fèi)用,提高商戶受理銀行卡的積極性,從而推動(dòng)銀行卡受理市場發(fā)展,更好地滿足消費(fèi)者支付需要。如果商戶因成本降低,以促銷、折扣等方式讓利于消費(fèi)者,那么將直接實(shí)惠消費(fèi)者。

    五、問:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶有什么影響?

    答:此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。一是直接降低商戶的財(cái)務(wù)支出,減輕商戶負(fù)擔(dān),促進(jìn)商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算,此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元,下降幅度超過20%。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿,帶動(dòng)銀行卡包括信用卡進(jìn)一步廣泛普及,從而有效促進(jìn)隨機(jī)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi),并通過信用消費(fèi)提升持卡人的消費(fèi)能力,擴(kuò)大商戶銷售規(guī)模。2012年,銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元,年末信用卡授信總額3.5萬億元,信用卡未償信貸總額1.1萬億元,有力推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展,拉動(dòng)商戶銷售規(guī)模增長。

    六、問:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商業(yè)銀行有什么影響?

    答:以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算,商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少超過75億元,在一定時(shí)期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響,其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財(cái)務(wù)壓力。但從履行社會(huì)責(zé)任角度,商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負(fù)擔(dān),也提高了商戶受理銀行卡的意愿,為銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。中長期看,此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率,給銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機(jī)遇,最終實(shí)現(xiàn)銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。

    七、問:為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額?

    答:銀行卡發(fā)展初期,銀行卡多使用于賓館、餐飲等高端的商業(yè)場所,其他行業(yè)使用并不普遍,因此相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中并未對類似房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等大額交易行業(yè)的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行封頂。2003年,鑒于房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等部分商戶大額交易較多,為減輕商戶手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān),人民銀行根據(jù)行業(yè)的性質(zhì),對房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)作了手續(xù)費(fèi)封頂?shù)南拗?。近年來,房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升,遠(yuǎn)高于一般消費(fèi)刷卡金額,對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金占用較大,其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本也日益增加,原有的手續(xù)費(fèi)封頂已經(jīng)無法彌補(bǔ)銀行卡刷卡的機(jī)具、通訊、風(fēng)險(xiǎn)管理、特別是資金成本。因此,綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實(shí)際情況,在下調(diào)手續(xù)費(fèi)率的同時(shí),適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費(fèi)封頂值,目的是為了優(yōu)化手續(xù)費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu),兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。

    八、問:此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整,銀行卡產(chǎn)業(yè)各方做了哪些工作?

    答:此次刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整涉及到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的換簽及相關(guān)人員的培訓(xùn)等大量的工作。在人民銀行的統(tǒng)一部署下,商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)及收單機(jī)構(gòu)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方從大局出發(fā),克服時(shí)間緊、任務(wù)重、難度大等困難,與廣大商戶緊密配合,全力完成刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的各項(xiàng)工作。

    一是系統(tǒng)改造、升級及測試。涉及核心系統(tǒng)改造的銀行(含分支行)數(shù)量達(dá)到了800多家,同時(shí),每家機(jī)構(gòu)有多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)需要同步改造,包括銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)、清算對賬系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)、積分系統(tǒng)、大型商戶的MIS系統(tǒng)等。

    二是中國銀聯(lián)組織會(huì)員機(jī)構(gòu)制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施方案,并負(fù)責(zé)完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的改造,組織與260多家接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)調(diào)測試。

    三是收單機(jī)構(gòu)完成商戶協(xié)議換簽。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的優(yōu)化調(diào)整和實(shí)施,要求收單機(jī)構(gòu)和商戶重新簽署合作協(xié)議。截至2012年末,全國共有480多萬家聯(lián)網(wǎng)特約商戶,與其重新簽署合作協(xié)議將耗費(fèi)大量人力、物力和時(shí)間。

    四是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)化調(diào)整平穩(wěn)推進(jìn),銀行卡產(chǎn)業(yè)各方需對相關(guān)人員組織培訓(xùn),開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊印制、收費(fèi)目錄和相關(guān)資料的更新、各類媒體宣傳內(nèi)容的調(diào)整等工作。

    五是支付清算協(xié)會(huì)通過加強(qiáng)行業(yè)自律管理,制定刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整應(yīng)急預(yù)案,為刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作營造良好的外部環(huán)境,保障銀行卡收單市場平穩(wěn)過渡。

    銀行卡產(chǎn)業(yè)各方對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整給予了充分理解,并積極組織和開展相關(guān)工作,以確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有序、平穩(wěn)實(shí)施,為持卡人提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

 
 
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