近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見》，引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)實(shí)施“三大工程”。日前，銀監(jiān)會(huì)合作部負(fù)責(zé)人就組織實(shí)施“三大工程”回答了記者的提問。
一、請(qǐng)簡要介紹一下銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“三大工程”的背景？
答：農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相聯(lián)，與廣大農(nóng)民群眾利益休戚相關(guān)。破解農(nóng)村金融難題是銀行業(yè)監(jiān)管部門和全體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)艱巨而光榮的使命。銀監(jiān)會(huì)成立以來，始終把改善“三農(nóng)”金融服務(wù)作為核心任務(wù)之一，創(chuàng)造性地實(shí)施了涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”的工作安排，并連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)，確保了涉農(nóng)信貸的持續(xù)增長；創(chuàng)造性地開展了金融服務(wù)均等化建設(shè)工作，讓貧困落后地區(qū)的人民群眾享受到了我國金融業(yè)改革發(fā)展的成果；創(chuàng)造性地推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革，積極穩(wěn)妥培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營造了適度競爭、更富活力的農(nóng)村金融市場；創(chuàng)造性地引領(lǐng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，研發(fā)了一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、各具地方特色的金融產(chǎn)品，更好地滿足了農(nóng)民群眾多元化和多層次的服務(wù)需求?？傮w看，通過近年來的改革發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到了提升，工作成效得到了社會(huì)各界的充分肯定，受到了廣大農(nóng)民群眾的高度評(píng)價(jià)。
但受多種因素的影響與制約，我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然相對(duì)滯后，是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。突出表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)水平還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場的新變化，不能滿足廣大農(nóng)民群眾金融服務(wù)的新需求。特別是在我國農(nóng)村從單一信貸需求向結(jié)算、理財(cái)、代理等多樣化的服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的資金需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、消費(fèi)、教育等結(jié)構(gòu)性資金需求轉(zhuǎn)變；從簡單柜臺(tái)業(yè)務(wù)向銀行卡、電話銀行、ATM現(xiàn)代化服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從單純尋求金融服務(wù)向金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、市場信息等綜合化信息需求轉(zhuǎn)變的背景下，金融服務(wù)能力與金融服務(wù)需求之間的差距存在擴(kuò)大趨勢。
為解決上述問題，銀監(jiān)會(huì)不斷加大窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)力度，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大力開展產(chǎn)品和服務(wù)方式的探索創(chuàng)新，形成了很多優(yōu)秀的做法和成功的經(jīng)驗(yàn)。在全面深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)其中最具代表性、最具發(fā)展?jié)摿Α⒆罹咄茝V價(jià)值的創(chuàng)新做法進(jìn)行了總結(jié)，決定實(shí)施“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程。通過將這些實(shí)踐行之有效的作法在全國范圍內(nèi)推廣，在更高層面上提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，更好地發(fā)揮金融對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持作用。
二、銀監(jiān)會(huì)實(shí)施“三大工程”主要想達(dá)到哪些政策目標(biāo)？
答：“三大工程”的實(shí)施是繼2006年調(diào)整放寬農(nóng)村金融地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，2009年開展農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)后，銀監(jiān)會(huì)在農(nóng)村金融領(lǐng)域采取的又一項(xiàng)重大舉措。根本目的就是要以強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)作為出發(fā)點(diǎn)，打造民心工程、惠民工程，讓農(nóng)民獲得貸款更容易，辦理業(yè)務(wù)更便捷，服務(wù)費(fèi)用更優(yōu)惠，像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。
一是切實(shí)加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。我國正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”發(fā)展的重要時(shí)期。擴(kuò)大國內(nèi)需求的最大潛力在農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)，保障和改善民生的重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)民。貫徹“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長”、“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“惠民生”的工作目標(biāo)，必須切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的金融支持。實(shí)施“三大工程”，可以引領(lǐng)廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)了解新趨勢，主動(dòng)掌握新變化，加大創(chuàng)新服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地支持發(fā)揮“三農(nóng)”在“穩(wěn)增長”、“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“惠民生”中的基礎(chǔ)性作用。
二是切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新格局，拓展了農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域的外延；廣大農(nóng)民金融意識(shí)的提升，提高了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平的期待。努力做好新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)工作，要求我們大膽創(chuàng)新，主動(dòng)探索，加快實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)由量的滿足向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。實(shí)施“三大工程”，將進(jìn)一步提高服務(wù)的便利度，使服務(wù)真正送達(dá)農(nóng)民身邊；將進(jìn)一步提高服務(wù)的透明度，讓農(nóng)民享受陽光下的服務(wù)；將進(jìn)一步提高金融服務(wù)的契合度，為農(nóng)民提供量身定做的產(chǎn)品與服務(wù)。
三是切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)核心競爭力。隨著我國金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融市場主體不斷增加，市場競爭日趨激烈，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。實(shí)施“三大工程”將有利于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略、組織、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化；有助于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與“三農(nóng)”緊密互動(dòng)、互惠共榮的新型客戶關(guān)系；有助于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提高客戶滿意度、貢獻(xiàn)度和忠誠度，從而為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更好應(yīng)對(duì)市場競爭，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、“三大工程”的重點(diǎn)內(nèi)容是什么？
答：組織實(shí)施“三大工程”，是銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重大舉措。金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程，主要是引導(dǎo)健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新服務(wù)手段，推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度。陽光信貸工程主要是通過實(shí)行信貸過程公開化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，充分滿足涉農(nóng)信貸需求。富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的主要內(nèi)容，是順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和服務(wù)需求變化，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。
四、實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的主要途徑有哪些？
答：《指導(dǎo)意見》重點(diǎn)從8個(gè)方面明確了有效實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的工作方法：重點(diǎn)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度；多種形式開展定時(shí)定點(diǎn)流動(dòng)服務(wù)方式；廣泛布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等金融電子機(jī)具；依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)不斷加大金融自助服務(wù)終端推廣力度；有效提升銀行卡應(yīng)用水平；加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算渠道的推廣應(yīng)用；加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作，建立與村委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心的信息溝通與共享機(jī)制；進(jìn)一步推進(jìn)面向農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識(shí)宣傳與教育等。
五、對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸過程公開化管理提出了哪些要求？
答：《指導(dǎo)意見》針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦貸過程陽光化、透明化提出了六項(xiàng)具體要求：（一）推行公示制度，主動(dòng)公示貸款種類、條件、流程、利率、信貸人員信息、辦結(jié)時(shí)限及監(jiān)督方式等。（二）開展社會(huì)評(píng)議，按村組成評(píng)議小組，吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評(píng)議。（三）實(shí)行陽光操作，推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等，實(shí)行一攬子陽光化操作。（四）承諾辦理時(shí)限，業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時(shí)間并及時(shí)告知客戶，不符合受理?xiàng)l件的要在限定時(shí)間內(nèi)說明原因。（五）公開定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，公開貸款利率定價(jià)方法和各項(xiàng)優(yōu)惠政策，嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治不規(guī)范經(jīng)營的“七不準(zhǔn)”規(guī)定。（六）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，通過選聘群眾代表擔(dān)任陽光信貸監(jiān)督員等方式，監(jiān)督違規(guī)放貸和不作為行為。
六、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程主要從哪些方面引導(dǎo)開展創(chuàng)新活動(dòng)？
答：在富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程指導(dǎo)意見中，我們針對(duì)性提出農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新的八個(gè)方面重點(diǎn)內(nèi)容。一是理念創(chuàng)新。以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細(xì)化的管理為基本原則，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念。二是組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求，構(gòu)建以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，積極開發(fā)“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。四是擔(dān)保方式創(chuàng)新。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新開辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。五是商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”客戶標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)?；臓I銷、服務(wù)和管理。六是業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。積極開展流程再造，合理配置審批權(quán)限，簡化審批手續(xù)，實(shí)行限時(shí)審批。七是服務(wù)渠道創(chuàng)新。拓寬授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)，探索電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務(wù)方式。八是信用體系建設(shè)創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，為開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。
七、引導(dǎo)開展金融服務(wù)創(chuàng)新能否有效幫助解決“貸款難”、“擔(dān)保難”問題？
答：農(nóng)村金融問題是一個(gè)世界性難題。著眼于解決農(nóng)村“貸款難”、“擔(dān)保難”問題，《指導(dǎo)意見》重點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新和擔(dān)保方式創(chuàng)新兩方面的內(nèi)容。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，強(qiáng)調(diào)要根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象、行業(yè)特點(diǎn)、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，積極擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面；圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；開發(fā)促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具等。在擔(dān)保方式創(chuàng)新上，提出鼓勵(lì)將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，鼓勵(lì)以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保。上述措施旨在通過引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)著力打造適應(yīng)“三農(nóng)”需求變化“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，靈活創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，進(jìn)而有效幫助解決農(nóng)村“貸款難”、“擔(dān)保難”問題。
八、在實(shí)施“三大工程”中如何有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)？
答：實(shí)施“三大工程”要科學(xué)兼顧便民服務(wù)、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。各地在推動(dòng)實(shí)施“三大工程”中，要組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展模擬分析，假設(shè)各種可能情況，全面梳理潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，前瞻預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)。要指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)制定完善相應(yīng)的管理制度和辦法，堅(jiān)持制度先行，確保工作推進(jìn)建立在風(fēng)險(xiǎn)有效管控基礎(chǔ)上。要重點(diǎn)做好對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)，強(qiáng)化突發(fā)事件應(yīng)急處置能力。要持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、督促指導(dǎo)和后續(xù)檢查，及時(shí)掌握工作推進(jìn)過程中出現(xiàn)的新情況新問題，及時(shí)采取措施妥善處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。
九、如何保證“三大工程”有效實(shí)施？
答：組織實(shí)施“三大工程”決不是簡單的階段性工作任務(wù)，涉及面廣，工作量大。為此，銀監(jiān)會(huì)明確要求各銀監(jiān)局和省聯(lián)社都要分別成立相應(yīng)的組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)明確主要負(fù)責(zé)人主抓該項(xiàng)工作，加強(qiáng)工作計(jì)劃性，保持工作連續(xù)性，做到責(zé)任到位，推進(jìn)有序，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)。同時(shí)要求各地要結(jié)合地區(qū)和機(jī)構(gòu)情況研究制定具體實(shí)施方案，在工作推進(jìn)過程中持續(xù)加大經(jīng)驗(yàn)交流和推廣力度，保護(hù)調(diào)動(dòng)好基層員工的積極性、創(chuàng)造性和參與度，做到精心組織，全力推動(dòng)，確保“三大工程”順利實(shí)施。
