中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于合理購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告
保監(jiān)公告〔2012〕6號(hào)
為進(jìn)一步維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，倡導(dǎo)按照自身需求購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者提示如下：
一、請(qǐng)了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本知識(shí)
人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保障責(zé)任來(lái)看，主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任，可分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)利益是否確定，可以分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益事先確定；分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況而定；投資連結(jié)保險(xiǎn)沒(méi)有收益保證，投資回報(bào)完全有賴于保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，因此投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最高。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功用有風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)?。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
二、請(qǐng)客觀分析自身的保險(xiǎn)需求
保險(xiǎn)需求一般分為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。其中家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任指的是在投保人發(fā)生不幸的時(shí)候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開(kāi)支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等；緊急預(yù)備金，主要是針對(duì)疾病和意外，包括住院費(fèi)用、意外事故、重大疾病等；子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時(shí)間和數(shù)額；養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費(fèi)用的期望。
人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。通常來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。
保險(xiǎn)消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。
三、請(qǐng)根據(jù)需求匹配購(gòu)買對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品
通常來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過(guò)購(gòu)買保障型產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長(zhǎng)期來(lái)看回報(bào)穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進(jìn)行購(gòu)買。
四、請(qǐng)選擇與自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開(kāi)支
保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5～10倍。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲(chǔ)備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。
需要注意的是，一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，選擇一次性繳費(fèi)的，通常繳納費(fèi)用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金，暫時(shí)無(wú)需使用；如選擇分期繳費(fèi)，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。
總的來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%～15%之間為宜。
五、超過(guò)猶豫期后請(qǐng)慎重考慮退保
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期（一般指自投保人收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi)）。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，通常可以收回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。在猶豫期后退保，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。因此，對(duì)于符合需求購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議通過(guò)保單抵押貸款等方式緩解對(duì)資金的一時(shí)之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。
最后，建議保險(xiǎn)消費(fèi)者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時(shí)、按需做好保單利益領(lǐng)取、保額增加或調(diào)整、險(xiǎn)種的調(diào)整等措施，切實(shí)維護(hù)好自身的權(quán)益。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
二○一二年五月二日
