近日，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就此回答了記者提問。
問：為什么要出臺《監(jiān)管指引》？
答：近年來，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業(yè)尤其是人身保險業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對銀行業(yè)增加中間業(yè)務收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。
銀行代理保險業(yè)務取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過監(jiān)管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導、賬外違規(guī)支付手續(xù)費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規(guī)模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業(yè)務品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動，在銷售過程中采取夸大保險產(chǎn)品收益、將保險產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費者權(quán)益受到了損害。
這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負面影響，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽。同時，過去幾年保監(jiān)會、銀監(jiān)會針對規(guī)范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業(yè)務經(jīng)營管理的某些環(huán)節(jié)或某個方面。因此，有必要進一步加強監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規(guī)范銀保市場秩序。
問：《監(jiān)管指引》的目標和特點是什么？
答：出臺《監(jiān)管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑龠M銀保業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。特別強調(diào)銀保合作應當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，為保險消費者創(chuàng)造價值。
《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進銀行代理壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調(diào)研取得共識的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風險點，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。
問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護消費者權(quán)益？
答：《監(jiān)管指引》圍繞保護消費者權(quán)益的目標，按照銀保業(yè)務經(jīng)營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規(guī)范：
1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強的風險管控能力來開展銀保業(yè)務。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關(guān)系和客戶服務的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務共同做好相關(guān)售后服務工作，防止因頻繁更替合作對象而產(chǎn)生消費者售后服務不到位現(xiàn)象。
2．加強機構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務準入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務前應當取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應當取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品的應有一年以上保險銷售經(jīng)驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓。
通過加強銀保業(yè)務機構(gòu)和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權(quán)益、違法違規(guī)的機構(gòu)和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。
3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險產(chǎn)品應是按照保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應具備的要件。
4．加強代理費用管理，防止商業(yè)賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機構(gòu)向銀行二級或以上級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費用，具備條件的要實現(xiàn)“總對總”集中統(tǒng)一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據(jù)實列支代理費用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。
5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業(yè)務銷售行為的實施主體，負責在銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產(chǎn)品、培訓和相關(guān)服務；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務，不派駐在銀行網(wǎng)點。二是要求銀保雙方建立應急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應建立重大事件聯(lián)合應急處理機制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。
6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強對銷售行為的管控。
售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。
售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風險承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險產(chǎn)品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產(chǎn)品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導客戶抄錄人身保險新型產(chǎn)品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導或誘導客戶購買；還特別強調(diào)了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。
售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進行猶豫期內(nèi)回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務的，與銀行相互配合，及時做好相應工作。
通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。
7．強化銀保財務核算管理，防止粗放經(jīng)營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業(yè)務財務獨立核算及評價制度，科學制定銀保財務核算和業(yè)務激勵政策，強化總公司對分支機構(gòu)的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業(yè)務等問題。
8．加強監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會、銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對銀保業(yè)務實施監(jiān)督檢查。要求保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場主體間、行業(yè)協(xié)會間加強信息交流，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報信息。
問：《監(jiān)管指引》對促進銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？
答：1.鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵保險公司發(fā)揮長期資產(chǎn)負債匹配管理和風險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務結(jié)構(gòu)；以消費者需求為導向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。
2.鼓勵銀保雙方加強戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強調(diào)電話銷售人員應當是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點的標準，且銷售過程應保留完整記錄。
3.要求銀行根據(jù)保險產(chǎn)品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務以銀行網(wǎng)點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產(chǎn)生誤導。為此，《監(jiān)管指引》專門強調(diào)，銀行應根據(jù)保險產(chǎn)品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，銀行應當積極開拓理財服務區(qū)、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。
通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導；另一方面，有利于發(fā)揮保險業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢，促進銀保業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。
問：對行業(yè)落實《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？
答：一是要求行業(yè)高度重視，加強學習。要求各保險公司、各商業(yè)銀行總部加強領(lǐng)導，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達、學習和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險機構(gòu)、銀行機構(gòu)嚴格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項要求。
二是要求保險公司堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅持價值導向、需求導向、發(fā)揮行業(yè)特長導向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導公司在營銷模式和隊伍建設方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓和售后服務為職責，保險公司要注重維護隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊伍綜合素質(zhì)和服務能力。
三是要求商業(yè)銀行加強對代理保險業(yè)務銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導。
四是強化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構(gòu)和人員的管控責任，完善體制機制，加強內(nèi)部責任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。
五是要求監(jiān)管部門加強監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點，加大檢查和處罰力度。
此次保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規(guī)范性文件，對于保護消費者權(quán)益、規(guī)范銀保市場秩序、指導銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。
