關(guān)于征求《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》意見的公告
為貫徹國(guó)家“擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”的戰(zhàn)略方針，通過提供更多的金融服務(wù)以促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)設(shè)立消費(fèi)金融公司的問題進(jìn)行了認(rèn)真研究，結(jié)合我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，起草了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》?，F(xiàn)上網(wǎng)向社會(huì)各界公開征求意見，請(qǐng)將有關(guān)意見或建議于2009年6月12日前以信函、電子郵件或傳真的方式反饋中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部。
聯(lián) 系 人：梅冰
通訊地址：北京市西城區(qū)金融大街甲15號(hào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀部
郵政編碼：100140
E-mail: meibing@cbrc.gov.cn
傳 真：010-66299399
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
二〇〇九年五月十二日
消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第三條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明"消費(fèi)金融"字樣。未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用"消費(fèi)金融"字樣。
第四條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 設(shè)立、變更與終止
第五條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：
?。ㄒ唬┯蟹稀吨腥A人民共和國(guó)公司法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的公司章程；
（二）有符合規(guī)定條件的出資人；
?。ㄈ┯蟹媳巨k法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；
?。ㄋ模┯蟹先温氋Y格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
?。ㄎ澹┯薪∪墓局卫?、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度；
（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；
（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
第六條 消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：
（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；
?。ǘ┳罱?年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；
（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；
（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；
（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
?。┏兄Z3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；
?。ò耍┓嫌嘘P(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；
?。ň牛┚惩饨鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；
?。ㄊ┲袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條 消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。
第八條 消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。
第九條 消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行制定。
第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。
第十一條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)：
?。ㄒ唬┳兏久Q；
?。ǘ┳兏?cè)資本；
?。ㄈ┳兏蓹?quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；
?。ㄋ模┳兏咀∷驙I(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
?。ㄎ澹┬薷墓菊鲁蹋?/p>
?。┳兏潞透呒?jí)管理人員；
?。ㄆ撸┱{(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
?。ò耍└淖兘M織形式；
?。ň牛┖喜⒒蚍至?；
（十）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。
第十二條 消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：
?。ㄒ唬┕菊鲁桃?guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；
?。ㄈ┮蚬竞喜⒒蛘叻至⑿枰馍?；
（四）其他法定事由。
第十三條 消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理。
第十四條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》執(zhí)行。
第十五條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。
第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則
第十六條 經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
（一）辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；
?。ǘ┺k理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；
（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
?。ㄋ模┚硟?nèi)同業(yè)拆借；
?。ㄎ澹┫蚓硟?nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；
?。┙?jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；
?。ㄆ撸┡c消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；
?。ò耍┲袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第十七條 消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費(fèi)金融公司不得向第一次從本公司申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。
第十八條 消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
第四章 監(jiān)督管理
第十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
第二十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：
?。ㄒ唬┵Y本充足率不低于10%；
（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；
?。ㄈ┵Y產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。
第二十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。
第二十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
第二十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息，防止欺詐行為。
第二十四條 消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。
消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。
消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。
第二十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他報(bào)表。
第二十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
第二十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。
第二十八條 消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。
第二十九條 借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，但不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
第三十條 消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。
第三十一條 消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有權(quán)予以撤銷。
第五章 附則
第三十二條 本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十三條 本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）的貸款。
第三十四條 本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。
第三十五條 香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。
第三十六條 本辦法中"以上"均含本數(shù)或本級(jí)。
第三十七條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第三十八條 本辦法自公布之日起施行。
