近期，針對手機短信和一些報刊、網(wǎng)站媒體出現(xiàn)的非法“貸款廣告”情況，上海銀監(jiān)局聯(lián)合上海市工商行政管理局就有關(guān)風(fēng)險防范問題回答了記者提問，背后隱藏的巨大風(fēng)險。銀監(jiān)會辦公廳現(xiàn)對該答記者問進行整理并發(fā)布，請廣大金融服務(wù)消費者對“貸款廣告”給予高度關(guān)注和警惕，個人或者企業(yè)有貸款需求，請通過正軌的融資渠道，向合法貸款機構(gòu)申請。
近期，在一些報刊、網(wǎng)站及手機等媒體和通訊工具上，陸續(xù)出現(xiàn)帶有“貸款”字樣的廣告。這類套用銀行信譽的貸款廣告背后存在著多種不規(guī)范行為，隱藏著極大風(fēng)險。中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局、上海市工商行政管理局的有關(guān)部門負(fù)責(zé)人，專門就此回答了記者提問。
問：哪些企業(yè)可以開展貸款業(yè)務(wù)？
答：目前，可以開展貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)主要包括：一是經(jīng)銀監(jiān)會審批設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，可在具體批文許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第二條、第十一條對此已作出明確規(guī)定，即未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。二是根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，自然人、企業(yè)法人與其他社會組織也可以經(jīng)批準(zhǔn)投資設(shè)立不吸收公眾存款的有限責(zé)任公司或股份有限公司，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)。
問：那么，未經(jīng)合法批準(zhǔn)的企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)會有什么法律后果？參與其中的社會公眾又將承擔(dān)哪些法律風(fēng)險呢？
答：根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條、第四十四條，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條、第十八條等規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事發(fā)放貸款活動的，為“非法金融業(yè)務(wù)活動”。個人或企業(yè)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的，將被依法取締；構(gòu)成犯罪的，將被依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，將會受到行政處罰。因參與非法金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。最近，公安部、國家工商行政管理總局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也對整治中介機構(gòu)從事非法金融活動聯(lián)合下發(fā)了專門的通知。
問：廣告發(fā)布者應(yīng)當(dāng)如何查驗核實并合法地發(fā)布廣告呢？
答：發(fā)布涉及投資咨詢業(yè)務(wù)、金融咨詢、貸款咨詢、代客理財、代辦金融業(yè)務(wù)活動的廣告，廣告發(fā)布者應(yīng)當(dāng)確認(rèn)廣告主的主體資格，查驗廣告主營業(yè)執(zhí)照是否具有相應(yīng)的經(jīng)營范圍。各類咨詢企業(yè)以及其他非金融性企業(yè)不得發(fā)布類似借貸、結(jié)算、見證等金融業(yè)務(wù)廣告，也不得發(fā)布含有“金融咨詢”、“貸款咨詢”、“借款咨詢”、“信用卡提現(xiàn)咨詢”等涉及金融咨詢、借貸咨詢內(nèi)容的廣告。
問：非法貸款廣告究竟存在怎樣的社會危害性？
答：很多非法的“貸款廣告”都是在變相宣傳民間高利貸、公開宣傳信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為，既增大了銀行放貸的風(fēng)險，也為金融詐騙團伙提供了便利與機會。比如，有些發(fā)布“貸款廣告”的公司并不具備從事金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的資質(zhì)，有些甚至未經(jīng)工商部門注冊。這些從事貸款中介的機構(gòu)一般會收取高比例的中介手續(xù)費，其收費、管理、約束等都游離于監(jiān)管體系之外。又如，不少廣告宣稱可以無條件快速發(fā)放短期貸款，這并不符合銀行正常的貸款審查程序和放貸要求，基本上均屬于私人高息放貸行為。此外，還有些公開宣傳信用卡套現(xiàn)等內(nèi)容的廣告背后則存在詐騙的可能。
問：由此說來，一些報紙上出現(xiàn)的涉及提供“代辦信用卡及提現(xiàn)服務(wù)”內(nèi)容的廣告均不具有可信性？
答：報紙上出現(xiàn)的涉及提供“代辦信用卡及提供服務(wù)”內(nèi)容的廣告均不具有可信性。所謂信用卡提現(xiàn)行為，實際上是個別商戶和信用卡持有者違反規(guī)定，套取和占用銀行資金的一種違規(guī)行為。銀監(jiān)會多次就信用卡非法套現(xiàn)活動所暴露出的商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險隱患作出風(fēng)險提示，要求各金融機構(gòu)切實加強對信用卡透支額度、簽約商戶、持卡人領(lǐng)卡用卡行為等方面的管理。
