在寧夏回族自治區(qū)黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)廳局的大力支持、配合下，自2006年以來(lái)，由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室具體組織實(shí)施的小額貸款公司試點(diǎn)工作成效顯著。實(shí)踐證明，開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，有序引導(dǎo)了民間資本規(guī)范回流，有效遏制了民間非法借貸，有力緩解了縣域金融“貧血”，開(kāi)辟了農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)資金需求的新渠道，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)戶、各類創(chuàng)業(yè)人員以及中小企業(yè)融資難題的有益嘗試，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越式發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
2004、2005、2006年三個(gè)中發(fā)1號(hào)文件明確提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，大力發(fā)展小額信貸組織。為培育寧夏金融市場(chǎng)，規(guī)范民間借貸，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府同意，由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室負(fù)責(zé)組織實(shí)施小額貸款公司的試點(diǎn)工作。
2006年4月17日，寧夏回族自治區(qū)黨委陳建國(guó)書記在寧夏金融辦《關(guān)于開(kāi)展“小額貸款公司”試點(diǎn)工作的請(qǐng)示》上批示：“同意，先在條件好的縣試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開(kāi)?！本痛?，自治區(qū)金融辦在借鑒外省有關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了詳盡的工作方案。
2006年12月29日，由寧夏回族自治區(qū)金融辦牽頭，自治區(qū)紀(jì)檢委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀川中心支行、寧夏銀監(jiān)局等單位組成招標(biāo)委員會(huì)，以公開(kāi)招標(biāo)的形式，確定了4家小額貸款公司，至此寧夏小額貸款公司試點(diǎn)工作邁開(kāi)了非常關(guān)鍵的一步。2007年3月，在第一批小額貸款公司成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，寧夏金融辦積極組織開(kāi)展了第二批小額貸款公司試點(diǎn)工作，以面向全國(guó)公開(kāi)招標(biāo)的方式，又確定了10家小額貸款公司。2008年3月，再次以公開(kāi)招標(biāo)的方式，確定了10家小額貸款公司。
創(chuàng)新模式，在開(kāi)拓中不斷發(fā)展
截止2008年6月末，寧夏小額貸款公司已有24家、實(shí)際到位資本金10.4億元。累計(jì)向農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)發(fā)放貸款35億元，貸款余額8.6億元，經(jīng)營(yíng)收入1.8億元；貸款無(wú)欠息、逾期情況，貸款回收率100%。小額貸款公司貸款方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，放款及時(shí)，在取得較好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。目前，小額貸款公司已成為寧夏金融支農(nóng)的一支重要力量。
寧夏小額貸款公司試點(diǎn)工作在啟動(dòng)之初，自治區(qū)金融管理辦公室就明確了小額貸款公司要走科技特派員型、招商引資型、教育助學(xué)型、貧困婦女創(chuàng)業(yè)型、金融反貧困型。目前，我區(qū)小額貸款公司五種運(yùn)作模式已基本形成。
一是科技特派員型。寧夏的科技特派員工作走在了全國(guó)前列，并被全國(guó)稱之為“寧夏模式”。寧夏科技特派員成功的一個(gè)重要因素就是金融支持，小額貸款公司支持科技特派員，也就是支持 “三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
二是招商引資型。資金約束限制了寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)小額貸款公司，引進(jìn)有實(shí)力的大財(cái)團(tuán)、大企業(yè)進(jìn)入寧夏，對(duì)寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了預(yù)想不到的效果。
三教育助學(xué)型。就是利用金融手段支持我區(qū)教育事業(yè)發(fā)展。寧夏華元教育貸款有限公司走教育助學(xué)之路，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難，交不起學(xué)費(fèi)的學(xué)生，給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。
四是貧困婦女創(chuàng)業(yè)型。如寧夏鹽池小額貸款公司，其信貸對(duì)象僅限于具有生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)村貧困婦女，幫助農(nóng)村婦女積極創(chuàng)業(yè)，脫貧致富。
五是反貧困型。我們提出了“以金融反貧困，以金融促就業(yè)，以金融促發(fā)展，大力發(fā)展小額貸款”的主張。寧夏南部山區(qū) ，貧困像一片永遠(yuǎn)揮之不去的陰云，籠罩著六盤山區(qū)。農(nóng)民買化肥需要借錢，買種子需要借錢，甚至婚喪嫁娶都需要借錢?？梢哉f(shuō)，農(nóng)民對(duì)資金的需求，對(duì)資金的渴望，超過(guò)了以往任何時(shí)候，資金已成為制約農(nóng)民增收的最大障礙。如何最大限度的解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，最大可能地滿足農(nóng)民的貸款需要，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)帶有根本性的問(wèn)題。就此，我們?cè)趯幭哪喜可絽^(qū)專門設(shè)立了反貧困型小額貸款公司，專門發(fā)放“反貧困小額貸款”，以金融反貧困，以金融促就業(yè)，以金融促發(fā)展，大力發(fā)展小額貸款。
穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，取得顯著成效
（一）有力支持“三農(nóng)”，拓寬農(nóng)村融資渠道
寧夏農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題，小額貸款公司填補(bǔ)了寧夏農(nóng)村金融服務(wù)的盲點(diǎn)，提高了對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)能力，增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道。
截至2008年6月末，寧夏24家小額貸款公司發(fā)放“三農(nóng)”貸款24.8億元，占全部發(fā)放貸款金額的70.8％，有效增加了“三農(nóng)”的資金投入，有力緩解了寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求，在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為等方面發(fā)揮了積極的作用。
（二）遏制民間非法借貸
與其他省區(qū)相比，寧夏地下錢莊及民間非法放貸也較為活躍，民間貸款利率較高。而小額貸款公司執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑，壓縮了高利貸在寧夏的市場(chǎng)空間，有效遏制了地下非法融資。
在具體操作過(guò)程中，小額貸款公司根據(jù)貸款用戶的身份、用途及期限的不同實(shí)行不同的浮動(dòng)利率，尤其對(duì)于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)貸款，貸款利率平均上浮僅為150％，不僅滿足了農(nóng)戶的貸款需求，而且降低了種植、養(yǎng)殖成本，增加了農(nóng)戶的收入。
（三）機(jī)制靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題
與國(guó)有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司本著“手續(xù)從簡(jiǎn)、放款從快、利率從活”的宗旨，創(chuàng)新貸款方式，改革放貸流程，以高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，多重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更好地金融服務(wù)。
設(shè)立小額貸款公司，就是要最大可能地滿足群眾、尤其是農(nóng)村貧困群眾的貸款需求。我們積極創(chuàng)辦小額貸款公司，創(chuàng)新資金互助合作模式，實(shí)行聯(lián)保等等，這些被新華社國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣、中央電視臺(tái)等諸多媒體關(guān)注過(guò)的舉措，歸根到底都是為了解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。
如：寧夏平羅縣光輝貸款公司，根據(jù)實(shí)際情況及貸款需求，靈活采用信用貸款、信用擔(dān)保貸款、公司+農(nóng)戶貸款、多戶聯(lián)保等多種方式給予信貸支持。在控制貸款操作風(fēng)險(xiǎn)方面，平羅縣光輝貸款公司不依賴于復(fù)雜的程序性文件，而是采取研究客戶貸款項(xiàng)目市場(chǎng)前景、到家中走訪、現(xiàn)場(chǎng)查看等辦法，簡(jiǎn)便易行。放款也沒(méi)有過(guò)多的審批環(huán)節(jié)，客戶提出貸款申請(qǐng)后，經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查和貸款項(xiàng)目審查后即可提交貸審會(huì)審批。一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放，最短在一天之內(nèi)即可辦理完畢。
自小額貸款公司開(kāi)辦以來(lái)，群眾各界普遍反映良好，大家都稱贊小額貸款公司這項(xiàng)利民的好政策。曾經(jīng)在小額貸款公司貸過(guò)款的農(nóng)戶深有感觸地說(shuō)，在貸款公司貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，放款及時(shí)，除按照合同支付利息外，不需要支付其他任何費(fèi)用，更不用搭人情，看臉色請(qǐng)客，省事省心。
加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)
（一）制定措施，規(guī)范運(yùn)營(yíng)
為加強(qiáng)對(duì)寧夏小額貸款公司的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家相關(guān)部門尚未出臺(tái)有關(guān)小額貸款公司管理辦法的情況下，寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定精神，結(jié)合寧夏實(shí)際，2007年3月出臺(tái)了《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，對(duì)寧夏小額貸款公司的設(shè)立條件、程序、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、高管人員的任職資格、服務(wù)對(duì)象、單筆貸款額度、呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提、資金使用等環(huán)節(jié)嚴(yán)格監(jiān)管，使小額貸款公司從開(kāi)局就納入規(guī)范經(jīng)營(yíng)的軌道。
根據(jù)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，我們對(duì)小額貸款公司實(shí)行“雙證管理”。小額貸款公司必須持有寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室發(fā)放的“經(jīng)營(yíng)許可證”，方可到工商局辦理注冊(cè)登記手續(xù)；小額貸款公司高管人員必須通過(guò)寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室的考試，持有“寧夏小額貸款公司高管人員資格證書”，才具備小額貸款公司高管人員從業(yè)資格。
（二）加強(qiáng)協(xié)作，共同監(jiān)管，確保小額貸款公司資金?？顚Ｓ?/p>
由于小額貸款公司“只貸不存”的特點(diǎn)，所有發(fā)放的貸款必須是自有資金。因此要求小額貸款公司的貨幣資金，必須存入注冊(cè)地所在合作銀行，專款專用，只能用于發(fā)放小額貸款，不能挪作他用。合作銀行與寧夏金融辦簽訂承諾書，雙方共同協(xié)作，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金的監(jiān)管。銀行每月向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融管理辦公室書面報(bào)告小額貸款公司的資金往來(lái)及銀行存款余額情況。同時(shí)，寧夏金融辦定期、不定期對(duì)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過(guò)共同監(jiān)管，嚴(yán)格控制小額貸款公司資金挪作他用，確保小額貸款公司的健康可持續(xù)發(fā)展。
（三）“三位一體”的監(jiān)管體系已具雛形
自治區(qū)金融管理辦公室牽頭組建的寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會(huì)，是寧夏小額貸款公司行業(yè)自律性組織。協(xié)會(huì)在自治區(qū)金融管理辦公室的指導(dǎo)下制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，監(jiān)督小額貸款公司依法經(jīng)營(yíng)；通過(guò)培訓(xùn)、信息融通、研討交流等多種形式，有效指導(dǎo)小額貸款公司開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；通過(guò)行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，樹立小額貸款公司良好社會(huì)形象和公信力。目前，小額貸款公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門“三位一體”的監(jiān)管體系已基本形成。
2008年1月14日，寧夏金融辦組織座談會(huì)，寧夏小額貸款公司齊聚銀川，聯(lián)合簽署了旨在著力解決 “三農(nóng)”貸款問(wèn)題的《銀川宣言》，提出“讓貧困人口享有充分的融資權(quán)”的倡議。與會(huì)小額貸款公司集體宣誓，在服務(wù)“三農(nóng)”、遏制民間非法借貸等方面盡到義務(wù)和責(zé)任，共同把寧夏小額貸款事業(yè)推向新的高峰。
下一步發(fā)展思路
一是科學(xué)規(guī)劃、合理布局。對(duì)小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，合理布局，在寧夏逐步建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。
二是加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著小額貸款公司的發(fā)展，為加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的管理，根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年5月4日下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的精神，我們將進(jìn)一步修改完善 《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，以規(guī)范小額貸款公司有序運(yùn)行，確保寧夏小額貸款公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏的目標(biāo)。
三是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位、加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。為了使小額貸款公司不偏離服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)的方向，我們將積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門對(duì)小額貸款公司提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)，鼓勵(lì)小額貸款公司向“三農(nóng)”和微小企業(yè)貸款。
四是研究和落實(shí)小額貸款公司的扶持政策，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。我們已起草了寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府支持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策，確保我區(qū)小額貸款公司健康持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，發(fā)揮其支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用。
實(shí)踐證明，積極開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系的方向，符合農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際，符合廣大農(nóng)民群眾的根本利益。我們將繼續(xù)圍繞完善農(nóng)村金融體系、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，再接再厲，務(wù)實(shí)苦干，開(kāi)拓創(chuàng)新，開(kāi)創(chuàng)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的“金融反貧困”小額貸款公司發(fā)展之路。
