隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴張和競爭的日趨激烈，全國各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行了專門調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議，
一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型及其特征
（一）外部欺詐風(fēng)險。在各類銀行卡風(fēng)險中，外部欺詐風(fēng)險是目前最嚴重、危害最大的一類風(fēng)險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。
（二）中介機構(gòu)交易風(fēng)險。中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；另一類是中介機構(gòu)或者個人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發(fā)的風(fēng)險。
（三）內(nèi)部操作風(fēng)險。內(nèi)部操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機構(gòu)交易風(fēng)險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。
（四）持卡人信用風(fēng)險。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。
二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險
（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會成立以來，先后發(fā)布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，各銀行機構(gòu)應(yīng)查漏補缺，進一步建立健全內(nèi)控機制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合案件專項治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險管理的長效機制。
（二）加強發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴把風(fēng)險源頭關(guān)。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性。針對當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，并嚴格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對于發(fā)卡營銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。
（三）加強收單環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，防范交易風(fēng)險。一方面，收單機構(gòu)應(yīng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等風(fēng)險。另一方面，收單機構(gòu)應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機”的要求布放POS機具，并嚴格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對交易風(fēng)險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機制，對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，收單機構(gòu)應(yīng)及時進行監(jiān)控和調(diào)查。
（四）加強ATM機等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險。一要切實加強對銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機構(gòu)要嚴格落實ATM機等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時對自助設(shè)備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機構(gòu)必須在自助設(shè)備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。
（五）加強宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力。一方面，銀行機構(gòu)要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異常活動員工的排查。另一方面，銀行機構(gòu)應(yīng)通過多種渠道對公眾進行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。
（六）加強協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機制。一方面各銀行機構(gòu)應(yīng)加強與銀聯(lián)、公安機關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機制?！般y行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”是中國銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對確認的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時報至該系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會要加強協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會的職能，督促各會員行嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
