把握機(jī)遇 開拓進(jìn)取 深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新
--劉明康主席在2007年銀監(jiān)會(huì)金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議上的講話
2007年5月29日
同志們：
大家好!
今天召開銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議，一方面是請大家對過去銀行業(yè)創(chuàng)新工作進(jìn)行總結(jié)，并介紹有關(guān)經(jīng)驗(yàn)；另一方面是就下一步的工作進(jìn)行探討和部署。
近年來，銀行業(yè)金融創(chuàng)新獲得了較大的發(fā)展。金融創(chuàng)新的發(fā)展，從根本上講是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)身體力行的結(jié)果和成績。在金融創(chuàng)新快速發(fā)展的同時(shí)，創(chuàng)新監(jiān)管工作也取得了很大進(jìn)步。銀監(jiān)會(huì)成立后，就將鼓勵(lì)創(chuàng)新作為銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的重要一條。在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管兩個(gè)方面改善創(chuàng)新監(jiān)管工作。2004年，銀監(jiān)會(huì)就開始了功能性監(jiān)管建設(shè)，2005年成立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，建立了創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管矩陣。總的來看，銀行業(yè)金融創(chuàng)新工作正面臨一個(gè)新的歷史時(shí)期。
在全國金融工作會(huì)議上，家寶總理強(qiáng)調(diào)，我國金融業(yè)正處在一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折期和發(fā)展期。大家注意，家寶總理用了“轉(zhuǎn)折期和發(fā)展期”兩個(gè)概念，“轉(zhuǎn)折期”標(biāo)志著變化和改革，“發(fā)展期”表示金融業(yè)在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，將要出現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢。家寶總理同時(shí)也指出，要正確處理推進(jìn)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)金融監(jiān)管的關(guān)系。目前，我國銀行業(yè)已全面履行加入世貿(mào)組織對外開放的承諾，外資法人銀行已在國民待遇的條件下與中資銀行進(jìn)行全面競爭。這次吳儀副總理在美國重申，2006年12月11日后，外資銀行在中國注冊的法人機(jī)構(gòu)享有同中資銀行一樣的國民待遇。也就是說，外資銀行在中國注冊的法人機(jī)構(gòu)可以發(fā)行信用卡、借記卡或者是其他的電子支付工具，包括網(wǎng)絡(luò)支付工具、電話、移動(dòng)電話支付工具等。一些外資銀行已經(jīng)積極申請，并迅速進(jìn)行了相關(guān)技術(shù)準(zhǔn)備。雖然市場的整個(gè)競爭形勢發(fā)生了新的變化，但部分中資金融機(jī)構(gòu)就法人層面來看，還看不到相應(yīng)的深刻變化，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新工作還需要花大氣力進(jìn)一步推進(jìn)。
召開這次金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議，就是希望大家在貫徹落實(shí)全國金融工作會(huì)議和銀監(jiān)會(huì)年度工作會(huì)議關(guān)于金融創(chuàng)新與創(chuàng)新監(jiān)管工作一系列部署的同時(shí)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對新形勢下的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究。這次會(huì)議還專門邀請了幾家中外銀行，介紹金融創(chuàng)新的新發(fā)展和市場發(fā)展變化情況，目的就是要大家加深對金融創(chuàng)新問題的認(rèn)識。
下面，我主要講兩點(diǎn)意見：
一、堅(jiān)持以促進(jìn)競爭能力建設(shè)來推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新監(jiān)管工作
創(chuàng)新是競爭的動(dòng)力源，競爭本身是服務(wù)業(yè)改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平的動(dòng)力。競爭靠什么？靠創(chuàng)新來競爭。
銀監(jiān)會(huì)成立以來，一直堅(jiān)持以加強(qiáng)中國銀行業(yè)的全球競爭能力建設(shè)為基礎(chǔ)。銀監(jiān)會(huì)有良好監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，其中一條就是全面提高我們商業(yè)銀行的競爭能力。相應(yīng)地，銀監(jiān)會(huì)的創(chuàng)新監(jiān)管工作一直遵循幾項(xiàng)原則，這些原則來自我們監(jiān)管和對市場改革開放的經(jīng)驗(yàn)?？偨Y(jié)起來，有五條：
（一）鼓勵(lì)競爭，鼓勵(lì)引進(jìn)新產(chǎn)品和新服務(wù)。
鼓勵(lì)競爭是銀監(jiān)會(huì)的重大監(jiān)管原則。我們不僅鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)開展健康有序的競爭，在農(nóng)村和祖國的邊遠(yuǎn)地區(qū)，在落后地區(qū)，也引入了新的金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)從實(shí)際出發(fā)，鼓勵(lì)引進(jìn)新產(chǎn)品和服務(wù)的競爭與創(chuàng)新，既鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)、消化吸收的基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新，也鼓勵(lì)集成式地創(chuàng)新新產(chǎn)品、新服務(wù)。
（二）重視在法規(guī)和市場準(zhǔn)入許可中的透明度和可預(yù)測性建設(shè)。
要真正把創(chuàng)新工作搞好，必須重視法規(guī)建設(shè)和提高市場準(zhǔn)入許可的透明度和可預(yù)測性。否則，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，就難以預(yù)知相關(guān)監(jiān)管要求和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不僅會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性，也會(huì)影響到新產(chǎn)品研發(fā)效率。銀監(jiān)會(huì)黨委對法規(guī)建設(shè)和不斷提高市場準(zhǔn)入透明度，不斷增強(qiáng)市場準(zhǔn)入可預(yù)測性十分重視。
（三）逐步提高市場準(zhǔn)入的便利。
當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有濃厚合規(guī)意識和良好的合規(guī)管理，風(fēng)險(xiǎn)管控有效，人才比較具備時(shí)，就應(yīng)逐步提高其市場準(zhǔn)入的便利。只要我們有比較清晰的規(guī)制導(dǎo)向或者原則導(dǎo)向等方面的規(guī)定，就不需要事先在同類金融機(jī)構(gòu)中反復(fù)對同樣的金融產(chǎn)品進(jìn)行審批。
（四）在WTO的框架下，實(shí)施國民待遇，對國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行非歧視性政策。
就是說，國外銀行能夠做的，國內(nèi)銀行只要具備條件，也能做。同樣，國內(nèi)銀行能做的，只要符合有關(guān)要求，國外銀行也能享受同等的待遇。
（五）不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，以適應(yīng)新形勢下持續(xù)有效監(jiān)管的需要。
銀監(jiān)會(huì)三個(gè)層次的垂直管理體制和制度，以及相應(yīng)的職責(zé)劃分，目前有必要進(jìn)一步完善。比如，我們主張銀行進(jìn)行扁平化管理，業(yè)務(wù)條線管理，監(jiān)管設(shè)置就需要進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，避免政出多門、因地而異，造成金融創(chuàng)新難以形成合理預(yù)期，或創(chuàng)新工作本身的不穩(wěn)定。要認(rèn)真研究創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，明晰責(zé)任的邊緣和界線，提高矩陣式監(jiān)管的有效性、協(xié)作性和一致性。同時(shí)，要加強(qiáng)屬地監(jiān)管主報(bào)告局和其他報(bào)告局工作機(jī)制的總結(jié)和研究，處理好機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管、主報(bào)告局和其他報(bào)告局之間的關(guān)系，不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，適應(yīng)新形勢下有效監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管的需要。
二、銀監(jiān)會(huì)敦促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對各自的戰(zhàn)略和客戶細(xì)分情況，集中力量提出實(shí)質(zhì)性的改進(jìn)步驟，切實(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)。
每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)研究制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)對自己客戶進(jìn)行細(xì)分，并應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展和客戶結(jié)構(gòu)的狀況，集中力量，在2007年開展加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)的實(shí)質(zhì)性改進(jìn)工作。
就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來看，有三個(gè)問題必須得到較好解決：
（一） 需要加強(qiáng)戰(zhàn)略的科學(xué)性和客戶細(xì)分工作，刻不容緩。
每個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)一定要有非凡的氣度來抓好這項(xiàng)工作，否則提高中國銀行業(yè)競爭能力就是空話。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，要因地而異、因機(jī)構(gòu)而異，要有符合自身特點(diǎn)和相對優(yōu)勢的特色，揚(yáng)長避短，不能把自己所長丟了，盲目追隨和跟進(jìn)，用其所短。
戰(zhàn)略的科學(xué)性是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容和基礎(chǔ)，希望大家明確董事長的職責(zé)是什么，行長的職能是什么，行長的職能不是自己去創(chuàng)造財(cái)富而是開辟有利于創(chuàng)新的環(huán)境和機(jī)制。我認(rèn)為，我們的高層領(lǐng)導(dǎo)們有這樣四件事情應(yīng)當(dāng)義不容辭地抓好：
一是搞好隊(duì)伍建設(shè)。深化金融創(chuàng)新，首先就是要培養(yǎng)一批具有靈活反應(yīng)能力的干部員工，能夠及時(shí)了解客戶的需求，滿足客戶的需求；能夠有效改進(jìn)工作程序，設(shè)計(jì)市場需要的產(chǎn)品。
二是要抓好學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。首先，領(lǐng)導(dǎo)們要善于觀察和借鑒別的服務(wù)業(yè)的先進(jìn)做法，如，學(xué)習(xí)現(xiàn)代化電訊服務(wù)的關(guān)鍵經(jīng)驗(yàn)，看一下他們的前沿服務(wù)和貼身服務(wù)的創(chuàng)新做法。又如，學(xué)習(xí)透明便捷簡化的快遞服務(wù)和物流業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新做法，對降低成本，高效服務(wù)，特別是如何把中國偏遠(yuǎn)地區(qū)整合到全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中去是十分有益的。
三是做好內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格和內(nèi)部的合作考核工作。創(chuàng)新一定是跨部門的，因此就有一個(gè)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格和內(nèi)部合作考核怎么科學(xué)厘定的問題，在明確集體利益實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益。
四是要保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)，做好技術(shù)引進(jìn)和轉(zhuǎn)讓的工作。既要做好現(xiàn)有技術(shù)的管理，樹立知識產(chǎn)權(quán)意識，也要努力提高自有知識產(chǎn)權(quán)的申請與保護(hù)工作。
（二）內(nèi)部流程改造。
創(chuàng)新非常強(qiáng)調(diào)內(nèi)部管理，尤其是流程再造。創(chuàng)新工作需要三個(gè)部門分工和配合：一個(gè)是前臺銷售，二是研發(fā)和定價(jià)，三是后臺部門，三個(gè)部門需要有機(jī)協(xié)作，缺一不可。
(三)一定要投入充分的精力做好會(huì)計(jì)系統(tǒng)支持和相應(yīng)IT信息科技的支持。
為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不搞系統(tǒng)工程，是搞不好的。創(chuàng)新涉及的是新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程，經(jīng)驗(yàn)告訴我們，會(huì)計(jì)系統(tǒng)和IT系統(tǒng)需要緊緊跟上。
除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要解決好以上問題外，在創(chuàng)新的過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：
一是要注意創(chuàng)新中的高附加值和高科技含量。沒有高科技含量的創(chuàng)新很容易被別人抄襲，創(chuàng)新的優(yōu)勢也就難以長久。另外，要注意在不發(fā)達(dá)地區(qū)搞好創(chuàng)新。我們的銀行業(yè)創(chuàng)新有些誤區(qū)，其中一個(gè)就是創(chuàng)新只是在沿海地區(qū)，中西部地區(qū)就基本沒有。把中西部地區(qū)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程改善了，把繁瑣的審批手續(xù)簡化了，把風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)做到位，這也是創(chuàng)新，因?yàn)樗嵘宋覀兊姆?wù)競爭能力。
二是在風(fēng)險(xiǎn)和成本的問題上，要注意強(qiáng)調(diào)可控性和可預(yù)測性?，F(xiàn)在很多創(chuàng)新不是算算再做，而是人云亦云，人有我有。對風(fēng)險(xiǎn)和成本沒有可預(yù)測性和可控制性，這點(diǎn)一定要避免。
三是要注意避免信息的不透明性。我們發(fā)現(xiàn)很多銀行推出的產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)的披露不夠，信息不透明。這會(huì)引起很多法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至于今后還有經(jīng)濟(jì)損失。國際上的創(chuàng)新非常重視成交前的信息高披露性。強(qiáng)調(diào)成交前的信息披露，是搞好服務(wù)業(yè)和諧創(chuàng)新的重要保證。
另外，我們要追求創(chuàng)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。創(chuàng)新如果只是短命的產(chǎn)品，那是不值得做的，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)成本的可預(yù)測性，可控性，強(qiáng)調(diào)成交前和整個(gè)過程信息的高披露性，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，非常重要。
提倡金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都建立一個(gè)“排除名單”（negative list）制度，銀行和客戶之間，監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間，注意先將排除性的事項(xiàng)列明，把排除名單寫清楚，以便迅速達(dá)成共識。
最后，我再強(qiáng)調(diào)一下，銀行業(yè)創(chuàng)新工作中應(yīng)注意的三個(gè)避免：
第一，避免“割肉”。為了搞創(chuàng)新，為了交叉銷售，如代銷基金、信用卡發(fā)卡，為了增加手續(xù)費(fèi)收入，往往就會(huì)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上“割肉”，搞出一個(gè)手續(xù)費(fèi)收入的虛假增長。
第二，避免不透明。目前，銀監(jiān)會(huì)接到不少業(yè)務(wù)投訴，也有一些行政訴訟，大多源于透明度不高。
第三，避免在金融創(chuàng)新中重發(fā)達(dá)地區(qū)而輕視不發(fā)達(dá)地區(qū)，要努力實(shí)現(xiàn)全國優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一體化。
同志們，金融創(chuàng)新是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，也是我們有效對沖和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。從根本上講，創(chuàng)新和競爭是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展之“綱”。綱舉才能目張，各銀監(jiān)局要結(jié)合各地實(shí)際和市場發(fā)展水平，帶動(dòng)并引導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)研究制定符合本地實(shí)際的金融創(chuàng)新、金融便利的各種發(fā)展戰(zhàn)略；各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要召開董事會(huì)或者是高管專門工作會(huì)專門研究制定自身的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和瓶頸問題的突破。銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步完善監(jiān)管體制，調(diào)整和完善創(chuàng)新監(jiān)管的政策和措施，和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同志們共同努力做好創(chuàng)新工作。我相信，在銀監(jiān)會(huì)黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)部門的大力支持和配合下，大家齊心協(xié)力，開拓進(jìn)取，中國銀行業(yè)一定會(huì)迎來一個(gè)金融創(chuàng)新的偉大時(shí)期。真正實(shí)現(xiàn)溫總理講的重大轉(zhuǎn)折和創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)整體競爭力邁上一個(gè)新的臺階。
謝謝大家!
