建設社會主義新農(nóng)村是我國的一項重大戰(zhàn)略任務，離不開金融的支持和服務?！笆晃濉逼陂g，如何通過農(nóng)村金融改革來促進社會主義新農(nóng)村建設？為此，記者走訪了中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞。
全面推進改革
下一步我國農(nóng)村金融改革的總體目標是：針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
焦瑾璞介紹，如果將這一目標具體化，它包括三個方面：一是適應農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位，功能互補，產(chǎn)權明晰，可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系；適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵多種形式的制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，吸收社會資金進入農(nóng)村，建立起由農(nóng)村信貸市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險市場等所組成的適度競爭的農(nóng)村金融市場體系；適應城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展需要，改善農(nóng)村金融生態(tài)，加強金融監(jiān)管，建立信貸登記、支付結(jié)算、擔保等在內(nèi)的比較完善的農(nóng)村金融基礎服務和監(jiān)管體系。
通過改革來實現(xiàn)這一總體目標，要進一步完善農(nóng)村金融服務體系；要深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權清晰、財務健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村服務的金融企業(yè)；繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融，探索農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效模式；要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，分散農(nóng)村信貸風險；要積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式，開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品；規(guī)范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟活動的積極作用。
可見，在“十一五”期間，農(nóng)村金融改革的內(nèi)容是相當豐富的，也是非常值得人們期待的。這一全面的農(nóng)村金融改革思路與我國農(nóng)村金融的特殊性和歷史沿革是密不可分的。
構(gòu)建多層次服務體系
焦瑾璞介紹，盡管我國農(nóng)村金融改革已取得相當?shù)某删?，但目前我國農(nóng)村金融在機構(gòu)、市場、政府方面仍存在著一些亟待解決的問題。在機構(gòu)方面，一是要形成市場化的運行機制，使價格能夠反映風險和成本；二是要形成市場競爭的格局，通過市場來約束市場主體的行為；三是要建立形成有效抵押品的制度創(chuàng)新、鼓勵抵押品的各種替代形式；四是要促進其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在市場方面，焦瑾璞表示，最主要的問題是要解決究竟應該由政府、市場主體還是農(nóng)民自己選擇市場機制，政府花錢究竟能不能買來機制？而在政府層面，在推進農(nóng)村金融市場改革中，要把擬定的目標和實現(xiàn)目標的手段區(qū)分開來；或者說，政府制定目標，但可以通過市場和機構(gòu)來商業(yè)化實現(xiàn)，市場所不能滿足的有效需求要通過政府以及其他輔助目標來實現(xiàn)。
正是基于這樣的現(xiàn)實，構(gòu)建“各有定位，功能互補，產(chǎn)權明晰，可持續(xù)發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融服務體系”才成為我國“十一五”期間農(nóng)村金融改革的主旋律。
培育小額信貸組織
“積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式”是央行在推進農(nóng)村金融改革整體計劃中一個非常有吸引力的內(nèi)容。目前，中國人民銀行已正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實施小額信貸組織的試點地區(qū)。
許多專家將小額信貸組織的試點稱為意義非凡的嘗試，認為這種由民間資本發(fā)起的“只貸不存”的微型金融組織，不僅是解決農(nóng)村經(jīng)濟和微小企業(yè)融資難的有益嘗試，同時也是對現(xiàn)有金融體制的一次突破與創(chuàng)新。在這種小額信貸組織試點過程中，盡管在監(jiān)管、出資、破產(chǎn)清算等方面都需要作出探索，但由于其“只貸不存”，不吸收公眾存款，一旦出現(xiàn)危機只會波及到很小的范圍，因此完全值得嘗試；同時，也為引導民間資金為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展開辟了一條渠道。
目前許多地區(qū)都對這一試點表現(xiàn)出極高的熱情，特別是東部資金富裕地區(qū)，甚至有一些國際知名金融機構(gòu)也希望借此進入中國農(nóng)村金融市場，但焦瑾璞表示，央行在政策上將主要向中部和西部農(nóng)村地區(qū)傾斜。
據(jù)焦瑾璞介紹，央行在這些地區(qū)將試點農(nóng)村小額信貸組織，對這些農(nóng)村小額信貸組織目前大致有以下思考：小額信貸組織由自然人、企業(yè)法人或者社團法人發(fā)起，新增加的小額信貸組織主要為商業(yè)性的小額貸款組織；小額信貸組織資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金等形式，不吸收存款，股東最多不能超過5個；小額信貸組織資金運用主要限定在對農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)發(fā)放貸款，不對外投資。在其經(jīng)營、監(jiān)管上，焦瑾璞認為，特別需要考慮的是：不允許其跨區(qū)經(jīng)營；貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商，但要遵循有關法律的具體規(guī)定(根據(jù)我國有關法律，民間借貸不能超過國家法定利率的四倍，否則視為高利貸)；可采取多種組織形式，商業(yè)性組織在工商部門注冊，公益性組織在民政部門注冊；對其實行非審慎性監(jiān)管等。由于是一種全新的金融組織，因此，監(jiān)管部門的原則是先行試點，待試點獲得經(jīng)驗后再在全國推開。
小額信貸機構(gòu)的試點標志著我國農(nóng)村金融綜合改革的加速，它也從一個側(cè)面預示著我國廣闊的農(nóng)村地區(qū)在“十一五”期間將迎來一個多元化的金融服務時代。 （趙曉強）
