新華社北京１０月２０日電(記者 李延霞 王文帥)車險(xiǎn)改革問題近期備受社會(huì)關(guān)注。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)２０日發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比，征求意見稿調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時(shí)簡(jiǎn)化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本，旨在更好的維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，切實(shí)提升車險(xiǎn)承保、理賠工作質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
調(diào)整車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式
針對(duì)近期商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”熱點(diǎn)問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時(shí)，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
條款同時(shí)規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！斑@樣消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。”中保協(xié)車險(xiǎn)改革小組專家李冠如說。
有專家提醒說，這些承保、理賠方式的修改在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致一些欺詐行為的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高要求。
弱化責(zé)任免除 提高車險(xiǎn)保障能力
車險(xiǎn)發(fā)生損失后，滿懷希望找到保險(xiǎn)公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍，這恐怕是不少車主遭遇過的情形。
征求意見稿刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。
“這些修改，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要?！崩罟谌缯f。
簡(jiǎn)化索賠資料，強(qiáng)化如實(shí)告知
為減輕消費(fèi)者在理賠時(shí)提供單證的麻煩，該示范條款對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。
“條款主要減少了與事故關(guān)聯(lián)度不高的、被保險(xiǎn)人難以提供的單證，便于廣大消費(fèi)者更快捷的辦理索賠手續(xù)，提升車險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平?！崩罟谌缯f。
此外，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映，條款對(duì)原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對(duì)性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費(fèi)者更好地理解車險(xiǎn)條款。
簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系 優(yōu)化條款條例
針對(duì)原來商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品多樣，消費(fèi)者難以理解的情況，該示范條款簡(jiǎn)化了商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，除對(duì)特種車、摩托車、拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車采用統(tǒng)一的條款。
此外，示范條款還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)。
“統(tǒng)一條款便于廣大消費(fèi)者更好理解，同時(shí)單設(shè)條款又體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)差異。”李冠如說。
中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到１１月５日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率，爭(zhēng)取今年年底之前正式對(duì)外公布。
