《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
（征求意見(jiàn)稿）》答記者問(wèn)
9月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)內(nèi)容答記者問(wèn)。
問(wèn)：為什么出臺(tái)《通知》？
答：近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)為保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，不斷加大機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管力度，取得了積極的成效。但是，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于不斷發(fā)展、完善的過(guò)程之中，保險(xiǎn)公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問(wèn)題。為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展，保監(jiān)會(huì)高度重視市場(chǎng)上出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，在廣泛開(kāi)展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，決定對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度作進(jìn)一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會(huì)公眾關(guān)心的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問(wèn)題，全面推動(dòng)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
同時(shí)，我們也認(rèn)為，不斷推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問(wèn)題的重要途徑。希望能夠通過(guò)廣泛征求社會(huì)各界的意見(jiàn)和建議，完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)管理制度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。
問(wèn)：《通知》提出的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革應(yīng)遵循什么原則？
答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革應(yīng)該堅(jiān)持以下原則：一是充分保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是一切車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革的根本目標(biāo)。二是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)創(chuàng)新相結(jié)合的原則。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革既要防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又要積極鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是平穩(wěn)漸進(jìn)原則。加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理要從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，從社會(huì)關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問(wèn)題入手，穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)。
問(wèn)：《通知》起草的過(guò)程是什么？
答：從2010年8月起，保監(jiān)會(huì)就根據(jù)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新情況、出現(xiàn)的新問(wèn)題，計(jì)劃啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)條款的修訂工作。2011年3月29日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，成立了完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度調(diào)研工作組，制定了《關(guān)于開(kāi)展完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研的工作方案》，正式啟動(dòng)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作。
在近半年的調(diào)研過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)、各地保監(jiān)局、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別采取召開(kāi)座談會(huì)、征求意見(jiàn)、個(gè)別走訪等多種方式，認(rèn)真聽(tīng)取社會(huì)各界意見(jiàn)和建議。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)制定了車(chē)險(xiǎn)改革工作方案，明確了改革目標(biāo)、原則、總體及具體工作方案，從兩個(gè)層面開(kāi)展工作。
保監(jiān)會(huì)起草了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)原則、條款費(fèi)率、審批要求等內(nèi)容予以規(guī)范。社會(huì)各界的廣泛深入?yún)⑴c不僅提高了《通知》的適用性和可操作性，而且為《通知》的落實(shí)奠定了較好的基礎(chǔ)。
同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還要求行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的修訂工作，抓緊建立代位求償機(jī)制，制訂車(chē)險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制等。
問(wèn)：《通知》的目的和定位是什么？
答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革的首要任務(wù)，是解決投保人和被保險(xiǎn)人反映的熱點(diǎn)問(wèn)題，更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。通過(guò)改革，進(jìn)一步完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度，不斷提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)的能力和水平，推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)水平，提高定價(jià)科學(xué)性，更好地滿足被保險(xiǎn)人需求。改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)方向，是完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度，逐步形成有管理的市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。
《通知》是保險(xiǎn)公司制訂車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的指導(dǎo)原則和監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)，明晰了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司三者的關(guān)系，保險(xiǎn)公司作為主體，應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
《通知》明確規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專(zhuān)業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛參考折舊系數(shù)和車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)；收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引等。
《通知》的出臺(tái)標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入以管理升級(jí)為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段，保險(xiǎn)公司只有進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，抓住專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩項(xiàng)重要資源，才有更大的發(fā)展空間。
問(wèn)：實(shí)行差別化車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制的目的是什么？
答：《通知》根據(jù)分類(lèi)監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。一般保險(xiǎn)公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
實(shí)行差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，一是為了推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革，更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益?！锻ㄖ芬?guī)定與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，這將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足多樣化的保險(xiǎn)需求。二是為了防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ吩O(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開(kāi)發(fā)條件，只有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司才能開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，市場(chǎng)主要產(chǎn)品還是按照示范條款和參考純損失率設(shè)計(jì)。
問(wèn)：哪些保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率？
答：經(jīng)綜合評(píng)估我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、廣大投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解能力與承受能力等各方面條件，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率并能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在于保險(xiǎn)公司具備必要的償付能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此，根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司應(yīng)在歷史數(shù)據(jù)積累、內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面具備一定的資質(zhì)，滿足一定的條件，具體包括以下幾個(gè)方面：1、治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；2、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；3、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；4、上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬(wàn)輛以上；5、設(shè)置專(zhuān)門(mén)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車(chē)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。
問(wèn)：為什么要求獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的公司上年度商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)量達(dá)到30萬(wàn)輛以上？
答：車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的擬訂需要以一定的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，歷史數(shù)據(jù)越充分、準(zhǔn)確、完整，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)的基礎(chǔ)越科學(xué)、合理、穩(wěn)定。
問(wèn)：《通知》如何規(guī)定車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品“叫?！睓C(jī)制？
答：《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：一是結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂；二是要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，損害社會(huì)公眾利益；三是保險(xiǎn)費(fèi)率未按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；四是保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，未明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；五是違反《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改。
問(wèn)：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的原則？
答：《通知》充分保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)上增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
《通知》規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。
針對(duì)保險(xiǎn)公司隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任的問(wèn)題，《通知》規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
對(duì)于近期社會(huì)關(guān)注的一些熱點(diǎn)問(wèn)題，《通知》規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，并協(xié)商約定保險(xiǎn)金額，嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
問(wèn)：《通知》出臺(tái)后，下一步保監(jiān)會(huì)還將出臺(tái)哪些配套措施？
答：在廣泛征求社會(huì)各界意見(jiàn)和建議后，保監(jiān)會(huì)將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對(duì)《通知》進(jìn)行進(jìn)一步的完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)行主要商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行梳理和修訂。
由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革完善是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會(huì)已要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的修訂工作，抓緊建立代位求償機(jī)制，制訂車(chē)險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制等，并提出改進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保理賠流程的配套服務(wù)措施。
