發(fā)揮金融優(yōu)勢 支持服務業(yè)又好又快發(fā)展
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會黨委書記、主席 劉明康
服務業(yè)的興旺發(fā)達是經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要標志，也是我國產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級的一個關鍵環(huán)節(jié)。黨中央、國務院歷來高度重視服務業(yè)發(fā)展問題。為促進我國服務業(yè)的健康快速發(fā)展，國務院出臺了《關于加快發(fā)展服務業(yè)的若干意見》，就發(fā)展服務業(yè)提出了總體要求、作出了明確部署。這既對銀行業(yè)的改革發(fā)展提出了新的更高的要求，也為銀行業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢、支持服務業(yè)發(fā)展指明了方向。當前在國家采取一系列重大措施應對國際金融危機、促進經(jīng)濟增長的關鍵時期，抓住機遇促進服務業(yè)加快發(fā)展，對有效擴大內(nèi)需、加快結構調(diào)整、提升整體經(jīng)濟的抗風險能力，具有重大的現(xiàn)實意義。作為提供金融服務的主力軍，銀行業(yè)應以科學發(fā)展觀為指導，在抓好自身改革發(fā)展的基礎上，大力支持服務業(yè)又好又快發(fā)展。
一、充分認識加快服務業(yè)發(fā)展的重大意義
（一）加快服務業(yè)發(fā)展是應對當前國際金融危機，提升我國抗風險能力的戰(zhàn)略舉措。當前，國際經(jīng)濟金融形勢復雜多變，金融市場動蕩加劇，全球經(jīng)濟明顯減速，已經(jīng)并將繼續(xù)對我國相關產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠影響。然而，這些不利因素既是挑戰(zhàn)，也是我國加快發(fā)展服務業(yè)、進行產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要機遇。第一，我國服務業(yè)發(fā)展滯后，2007年服務業(yè)增加值占GDP的比重才40％左右，發(fā)展?jié)摿€很大。而長期以來，我國第二產(chǎn)業(yè)結構偏重，近年來其外向度不斷提高，在全球金融危機沖擊下風險敞口偏大。第二，具有高技術含量、高附加值特征的現(xiàn)代服務業(yè)既能獲得較高利潤，也能提升傳統(tǒng)制造業(yè)的層次，促進其實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級，有助于提升我國整體經(jīng)濟全球化環(huán)境下的減震抗險能力。第三，面對當前世界性金融危機的嚴峻形勢，促進服務業(yè)加快發(fā)展，大力增加現(xiàn)代服務業(yè)比重，對實現(xiàn)經(jīng)濟和社會又好又快發(fā)展尤為重要與迫切。因此，我們要抓住機遇，下大力氣加強高科技含量、高附加值服務業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入與發(fā)展，并通過有序發(fā)展金融服務業(yè)，促進新型服務業(yè)領域的拓展，不斷培育服務業(yè)的新增長點，加快構建服務業(yè)市場體系，以順應轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、優(yōu)化經(jīng)濟結構的內(nèi)在要求。
（二）加快服務業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟實現(xiàn)科學發(fā)展的必然選擇。一是服務業(yè)加快發(fā)展是促進國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在我國，受土地、能源等資源瓶頸約束，實現(xiàn)科學發(fā)展、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的一個重要路徑在于大力發(fā)展服務業(yè)。現(xiàn)代服務業(yè)資源消耗低，對自然資源的依賴性小，可大大減輕對環(huán)境的損害。二是服務業(yè)加快發(fā)展是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構的戰(zhàn)略舉措?，F(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展是推動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級的重要動力。發(fā)展服務業(yè)，能夠很好地解決制造業(yè)外遷后的產(chǎn)業(yè)接續(xù)和產(chǎn)業(yè)替代問題，有助于提高產(chǎn)業(yè)結構中高端、高效、高附加值產(chǎn)業(yè)的比重。服務業(yè)專業(yè)化、市場化水平的提高，對提升其他產(chǎn)業(yè)競爭力、提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益具有重要的推動作用。三是加快發(fā)展服務業(yè)是推動自主創(chuàng)新能力提高的重要手段。現(xiàn)代服務業(yè)以其高知識、高技術含量占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈高端環(huán)節(jié)，對創(chuàng)新能力的提升有著促進和帶動作用。加快發(fā)展各類服務業(yè)，為生產(chǎn)企業(yè)的自主創(chuàng)新提供必要的配套服務，有助于加快新知識、新觀念、新方式的交流與傳播，加快新技術與新產(chǎn)品的研發(fā)、中試和推廣，從而推動企業(yè)的技術創(chuàng)新。四是服務業(yè)加快發(fā)展是緩解就業(yè)壓力和提高人們生活水平的有效途徑。服務業(yè)具有門類多、就業(yè)容量大的特點。目前我國服務業(yè)吸納勞動力就業(yè)仍有較大的空間。大力發(fā)展教育培訓、科技研發(fā)、信息咨詢、金融服務、醫(yī)療保健、文化創(chuàng)意等現(xiàn)代服務業(yè)，不但有利于擴大就業(yè)，也有利于從根本上改變勞動力素質(zhì)結構，使我國由人口大國轉(zhuǎn)化為人力資源強國，為國民經(jīng)濟實現(xiàn)又好又快發(fā)展，解決和改善民生問題創(chuàng)造條件。
（三）金融服務業(yè)對其他服務業(yè)發(fā)展具有不可替代的導向、引領、支撐與促進作用。一方面，金融服務業(yè)在支持服務業(yè)發(fā)展進程中，發(fā)揮著優(yōu)化資源配置的重要作用。近年來服務業(yè)在我國經(jīng)濟中的比重有所增加，金融業(yè)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟核心的作用越來越明顯，已成為現(xiàn)代服務業(yè)中增長最為迅速的產(chǎn)業(yè)之一。另一方面，金融業(yè)對其他服務業(yè)的發(fā)展具有支撐和促進作用。金融業(yè)既消耗其他服務業(yè)的產(chǎn)品和服務，同時也向其他服務業(yè)提供豐富的金融服務。金融服務業(yè)與其他服務業(yè)關聯(lián)度高，其他服務業(yè)對金融服務業(yè)提出的服務要求，數(shù)量日益增多、范圍日益廣泛、品種日益精細化。為此，需要加大金融業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)的扶持力度，根據(jù)不同客戶群體開展金融創(chuàng)新和市場細分，并將第三產(chǎn)業(yè)作為金融服務業(yè)發(fā)展的新的增長點。
二、大力提升銀行業(yè)支持服務業(yè)發(fā)展的能力和水平
近年來，銀行業(yè)充分發(fā)揮自身特有優(yōu)勢，根據(jù)服務業(yè)群體的不同特點，不斷改進金融服務，為服務業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)的服務。各家銀行大力挖掘具有良好經(jīng)濟效益和發(fā)展?jié)摿Φ姆諛I(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，積極開展金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為服務業(yè)企業(yè)提供全方位金融服務，銀行對服務業(yè)貸款占其貸款總額的比重已接近四成。但我國銀行業(yè)對服務業(yè)的支持力度還存在較大差距。目前，銀行業(yè)金融機構應當以科學發(fā)展觀為指導，在進一步促進服務業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。
一要科學定位，明確目標市場。要將支持和促進服務業(yè)發(fā)展作為一項重要發(fā)展戰(zhàn)略，深入跟蹤國內(nèi)外經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)形勢發(fā)展變化，了解服務行業(yè)及其市場主體的發(fā)展前景、企業(yè)型態(tài)、運作模式及其不同特點，根據(jù)銀行自身優(yōu)勢，確立優(yōu)先支持發(fā)展的服務業(yè)領域。要優(yōu)先支持那些具有較大發(fā)展?jié)摿土己媒?jīng)濟社會效益的服務業(yè)，大力支持以高技術含量、高人力資本含量、高附加值為特點，產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度高、發(fā)展帶動力強、輻射范圍廣的現(xiàn)代服務業(yè)。中小銀行業(yè)機構要根據(jù)自身特點，培育和發(fā)展小型服務企業(yè)和有區(qū)域特色的服務業(yè)客戶。
二要開展產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務功能。許多現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)，具有輕資產(chǎn)、重知識和技術含量以及抵質(zhì)押靈活等特點。銀行業(yè)金融機構應針對不同行業(yè)和不同發(fā)展階段的服務業(yè)企業(yè)特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變過分依賴抵押品的傳統(tǒng)授信模式，不斷開發(fā)出符合服務業(yè)企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務，圍繞核心企業(yè)，開展上下游企業(yè)的供應鏈融資，滿足企業(yè)對金融服務多樣化的需求。要根據(jù)現(xiàn)代服務業(yè)網(wǎng)絡化、信息化趨勢，結合服務業(yè)的新需要，進一步拓寬服務渠道，大力發(fā)展電子銀行等業(yè)務，推廣自助設備以及非現(xiàn)金支付工具的使用，豐富服務功能，提高服務質(zhì)量和效益。銀行業(yè)要發(fā)揮開展中間業(yè)務的優(yōu)勢，為服務業(yè)小企業(yè)提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協(xié)助其籌措和用好資金。
三要完善營銷管理模式，健全激勵約束機制。為支持服務業(yè)加快發(fā)展，銀行業(yè)金融機構應當根據(jù)服務業(yè)特點，在組織機構與業(yè)務流程、人力資源培訓與使用、績效考核等方面有所創(chuàng)新。要制定專門的業(yè)績考核辦法，創(chuàng)新考核機制，逐步建立一套適合服務業(yè)企業(yè)特點的激勵約束機制，突出對人員和機構的正向激勵。要認真探索適應服務業(yè)加快發(fā)展的營銷管理模式，提高對服務業(yè)企業(yè)的營銷主動性，形成有序穩(wěn)定的聯(lián)系溝通渠道和專業(yè)營銷團隊，以支持服務業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四要加強風險控制，確保商業(yè)可持續(xù)。銀行業(yè)金融機構對服務業(yè)授信風險的控制，要體現(xiàn)在全方位、全過程。應在優(yōu)化內(nèi)部審批流程、提高審貸效率的同時，根據(jù)服務業(yè)特點引入外部專家評審機制，完善授信工作的事前、事中、事后各個環(huán)節(jié)的風險管理。針對企業(yè)融資需求和現(xiàn)金流的特點，科學設定授信期限和還款方式；針對服務業(yè)企業(yè)抵押品少等特點，開展應收賬款質(zhì)押、組合擔保等業(yè)務，探索知識產(chǎn)權和經(jīng)營權質(zhì)押等各種靈活有效的擔保方式。認真落實貸款使用情況檢查，對企業(yè)經(jīng)營及其風險狀況的變化情況實施動態(tài)跟蹤。不斷完善客戶信息系統(tǒng)，建立和完善符合服務業(yè)企業(yè)特點的內(nèi)部控制和風險管理制度，確保對服務業(yè)支持的商業(yè)可持續(xù)。
三、不斷完善銀行業(yè)促進服務業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境
實現(xiàn)銀行業(yè)支持服務業(yè)又好又快發(fā)展，必須形成銀行業(yè)與服務業(yè)互相促進、協(xié)調(diào)發(fā)展的體制機制，努力形成有利于銀行業(yè)推動服務業(yè)加快發(fā)展的良好外部環(huán)境。
一是要完善和細化銀行業(yè)促進服務業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策與規(guī)劃指導。服務業(yè)涵蓋的行業(yè)門類眾多，市場化程度不一，發(fā)展不均衡，及時出臺和更新服務業(yè)各子行業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導目錄，便于財稅、信貸、土地和價格等方面及時跟進，進而不斷完善促進服務業(yè)發(fā)展的政策體系。要依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策的調(diào)整，完善、細化服務業(yè)發(fā)展指導目錄，明確適用相關優(yōu)惠政策的服務業(yè)企業(yè)資格條件，簡化程序、規(guī)范管理。
二是要完善銀行業(yè)促進服務業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境。需要明確《物權法》中對權利質(zhì)押的相關解釋。例如對收費權益的質(zhì)押，雖然在公路收費權質(zhì)押實踐中已有廣泛應用，但我國尚無一般性的明確法律規(guī)定。同時，需要明確權益的登記、管理以及有關權益的實現(xiàn)等。此外，應進一步完善信托業(yè)法規(guī)，健全財產(chǎn)權的登記、轉(zhuǎn)移制度。為此，建議國家立法機構在債權人利益保障方面營造更好的法律環(huán)境。
三是要提升銀行業(yè)促進服務業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境。一方面，進一步加快企業(yè)征信系統(tǒng)建設，完善系統(tǒng)功能，擴大企業(yè)信息范圍，提高征信信息的精準度，減少銀企信息不對稱帶來的偏差，從而對企業(yè)作出準確判斷，提高企業(yè)的融資成功率。另一方面，加強社會誠信體系建設，樹立誠信可貴的價值觀。增加風險信息的披露，提高透明度。加大對失信行為的披露和懲戒力度。加強輿論監(jiān)督，形成誠實守信的良好社會氛圍。
四是要加大財稅政策的支持力度。對那些有助于改善民生、擴大就業(yè)、環(huán)境友好型、創(chuàng)新型服務業(yè)企業(yè)，更需要提供必要的財政支持。可考慮建立風險補償基金，對銀行業(yè)金融機構發(fā)放的服務業(yè)小企業(yè)貸款進行風險補償。同時，改善服務業(yè)發(fā)展的稅收政策，清理和取消制約服務業(yè)發(fā)展的有關稅收政策。
