在改革中發(fā)展 在開放中成長
――改革開放３０年我國銀行業(yè)發(fā)生歷史巨變
新華社北京１１月２日電（記者陳二厚、劉詩平、白潔純）中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行近日陸續(xù)發(fā)布２００８年三季度業(yè)績報告：工行實現(xiàn)稅后利潤９３０億元，同比增長４５．７％；建行實現(xiàn)８４２億元，增長４７．５％；中行實現(xiàn)５９９億元，增長３１．８％。
這是幾份令世界驚異與稱羨的業(yè)績報告。但就在５年前，這些銀行還被普遍認為是技術上瀕臨破產(chǎn)的“問題銀行”。５年來通過股份制改造、引進戰(zhàn)略投資者、重組上市等重大舉措，它們一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業(yè)銀行。
放眼改革開放３０年，中國銀行業(yè)更是經(jīng)歷了脫胎換骨式的深刻變革：從一元銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機構并存，從銀行間無序競爭、高風險運行到有序發(fā)展、風險可控運行，從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，銀行業(yè)的發(fā)展歷程跌宕起伏、波瀾壯闊。
從國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行到大型上市銀行，國有商業(yè)銀行改革“三部曲”，成為中國銀行業(yè)改革主旋律
銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，工、農(nóng)、中、建四大銀行又是我國銀行業(yè)的主體。從其成立或恢復營業(yè)，到專業(yè)化發(fā)展，再到商業(yè)化改革，不僅貫穿于中國銀行業(yè)３０年改革全過程，而且始終是焦點和難點。
１９７８年１月，從財政部獨立出來的中國人民銀行，既是發(fā)行鈔票的中央銀行，又是受理居民、企業(yè)儲蓄的經(jīng)營機構。１９７９年３月，農(nóng)行恢復設立，中行從人民銀行分設；８月，建行從財政部分設；１９８４年１月，工行成立，承接人民銀行所辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務，人民銀行履行中央銀行職能。
從此，中央銀行與國家專業(yè)銀行分離，四大銀行分別在工商企業(yè)流動資金、農(nóng)村、外匯和基本建設領域占據(jù)壟斷地位，且業(yè)務嚴格劃分。為促進銀行業(yè)競爭，打破這種專業(yè)銀行壟斷的市場格局，１９８７年，交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應運而生。四大銀行的業(yè)務藩籬漸被打破，專業(yè)銀行展開了企業(yè)化改革步伐。
１９９３年１２月，國務院發(fā)布《關于金融體制改革的決定》，提出“把國家專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行”。１９９４年，３家政策性銀行――國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行先后成立，接受工、農(nóng)、中、建四大銀行的政策性業(yè)務，政策性金融開始與商業(yè)性金融分離。１９９５年，《商業(yè)銀行法》頒布，將四大銀行定位為國有獨資商業(yè)銀行。
在亞洲金融危機背景下，１９９７年１１月全國金融工作會議召開。四大銀行資本金嚴重不足，不良貸款比例過高。清理整頓和加快國有銀行商業(yè)化改革，成為防范和化解金融風險的首要內(nèi)容。隨后，１９９８年發(fā)行２７００億元特別國債為國有獨資商業(yè)銀行補充資本金，１９９９年成立４家資產(chǎn)管理公司，剝離１．４萬億元不良貸款。
２００１年底中國加入世貿(mào)組織。注資和剝離不良貸款并未解決體制機制問題，舊的包袱沒能完全卸掉，新的風險還在不斷產(chǎn)生，國有商業(yè)銀行面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)。截至２００２年底，四大銀行賬面不良貸款仍然高達２．１萬億元，不良貸款率達２５％，遠高于５％的國際風險水平，加上透明度不夠，一時猜疑四起，一些境外媒體和國際評級機構紛紛作出四大銀行在技術上已經(jīng)破產(chǎn)的判斷。
２００２年召開的全國金融工作會議，強調“對國有獨資商業(yè)銀行進行綜合改革，是這一時期整個金融改革的重點”，提出把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經(jīng)營目標明確，財務狀況良好，具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。
２００４年１月，國務院公布中行和建行實施股份制改造試點的決定，國有獨資商業(yè)銀行股份制改革正式進入實施階段。
隨后，按照國務院確定的“財務重組―股份制改造―引進戰(zhàn)略投資者―公開發(fā)行上市”思路，被稱為“背水一戰(zhàn)”的國有商業(yè)銀行改革相繼取得突破：２００５年１０月２７日，建行在香港上市；２００６年６月和７月，中行分別在香港和上海上市；１０月２７日，工行在上海和香港同時上市；２００７年９月２５日，建行在上海上市。
２００８年１０月，國務院常務會議原則通過《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，國有獨資商業(yè)銀行股份制改革的“收官之戰(zhàn)”正式打響。
國有商業(yè)銀行股改上市，是３０年銀行改革史上的最大突破。經(jīng)過股改，國有商業(yè)銀行一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業(yè)銀行。包括交通銀行在內(nèi)的工、中、建、交４家上市國有商業(yè)銀行資本充足率從２００３年末的２．１１％增至２００７年末的１３．１７％，不良貸款率從１６．８４％降為２．８１％，平均資本利潤率從－０．８８％增至１５．５７％，均達到國際先進銀行平均水平。
從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，中國銀行業(yè)在“引進來”的同時穩(wěn)健“走出去”，開始全面融入世界
“中國銀行業(yè)對外開放經(jīng)歷了從局部地區(qū)到全國范圍、從外幣業(yè)務到本幣業(yè)務、從外國居民到本國居民，在循序漸進中穩(wěn)步推進這樣一個發(fā)展過程?！敝袊y行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平說。
１９７９年２月，日本輸出入銀行在北京首設代表處，拉開了改革開放以來中國銀行業(yè)對外開放的序幕。１９８１年，第一家外資銀行營業(yè)性機構――香港南洋銀行深圳分行獲準設立。此后，銀行業(yè)對外開放地域逐步從經(jīng)濟特區(qū)擴展到沿海城市和中心城市。
１９９４年，中國頒布全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)《外資金融機構管理條例》，銀行業(yè)對外開放地域由沿海城市和中心城市進一步擴展到全國范圍。１９９６年，進一步向外資銀行開放對外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務，加速了外資銀行在中國的發(fā)展。
２００１年１２月，中國加入世貿(mào)組織。在５年過渡期內(nèi)，中國有序地推進了銀行業(yè)對外開放。尤其是２００３年４月中國銀監(jiān)會成立后，秉持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務并重的方針，以深化改革迎接對外開放，以強化監(jiān)管防范金融風險，以優(yōu)化服務改善開放環(huán)境，銀行業(yè)開放不斷推向前進。
截至２００８年９月底，在華外資銀行營業(yè)性機構總資產(chǎn)達１．３８萬億元（約２０２２億美元），占我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的２．３３％；在中國注冊的外商獨資銀行和合資銀行３０家，下設１５３家分行及１家附屬機構；２５個國家和地區(qū)的７５家銀行在華設有１１６家分行；４６個國家和地區(qū)的１９６家銀行在華設有２３８家代表處。此外，２８家中資銀行引入了３７家境外戰(zhàn)略投資者，引進外資余額達２３６億美元。
在“引進來”的同時，一些中資銀行積極“走出去”，尤其是２００６年以來，中資銀行在境外設立分支機構、投資并購邁開了新步伐。２００６年１２月，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司，中行收購新加坡飛機租賃公司；２００７年７月，國家開發(fā)銀行收購英國巴克萊銀行３％股權；２００７年９月以來，工行相繼收購印尼哈里姆銀行９０％股權、澳門誠興銀行７９．９３％股權、南非標準銀行２０％股權；２００８年３月，民生銀行收購美聯(lián)銀行４．９％股權；９月，招行收購香港永隆銀行５３．１２％股權。截至２００８年９月，工、農(nóng)、中、建、交５家銀行共在２９個國家和地區(qū)設立了７０家一級境外營業(yè)性機構。
“沒有銀行業(yè)的開放，我國銀行業(yè)改革不可能像目前這樣快速、全面和深入地推進。展望未來，在全球金融一體化時代，必須進一步樹立全球戰(zhàn)略意識，實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，使銀行業(yè)通過對外開放更好地促進自身的改革和發(fā)展?！敝醒胴斀?jīng)大學教授郭田勇說。
從農(nóng)村中小金融機構到政策性銀行，從郵政儲蓄銀行到其他銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)改革開放向縱深推進
隨著國有商業(yè)銀行改革取得歷史性的突破，我國中小商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構以及其他銀行業(yè)金融機構的風險化解和重組改革也在順利推進，銀行業(yè)整體風險狀況不斷改善，資本充足水平、撥備覆蓋水平不斷提升，服務能力不斷提高。
截至２００８年６月末，全國農(nóng)村合作金融機構各類農(nóng)戶貸款余額達１．３３萬億元，比２００３年末增長了８６．７％；股份制商業(yè)銀行以國際先進銀行為標桿，不斷深化改革，資產(chǎn)質量明顯好轉；城市商業(yè)銀行進入良性發(fā)展階段，２００７年全國１２４家城商行經(jīng)營利潤達２４８．１億元，比２００３年增加１９４．６億元；郵政儲蓄機構改革取得重大突破，全國３６家一級分行、３１２家二級分行、２萬余家支行全部掛牌成立；政策性銀行和資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化轉型破冰啟航；信托公司等非銀行金融機構也已轉虧為盈。
一位見證了銀行業(yè)３０年改革開放全過程的業(yè)內(nèi)人士總結道：顯著的階段性遞進并加速發(fā)展，是３０年銀行業(yè)改革開放的主要特征。從１９７９年到１９９３年，我國銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉化，用了１５年；從１９９４年到２００２年，開始對金融系統(tǒng)清理整頓，啟動國家專業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風險，用了９年；從２００３年到今天，基本完成對國有獨資商業(yè)銀行的股份制改造，化解歷史積累風險，對各類銀行業(yè)金融機構進行全方位的重組改革，實現(xiàn)銀行業(yè)全面對外開放，僅用了５年左右時間。這一特征體現(xiàn)了我國銀行業(yè)在發(fā)展中不斷汲取教訓，不斷積累經(jīng)驗，不斷借鑒國際最佳實踐，并不斷走向成熟。
目前，中國銀行業(yè)的整體實力和抗風險能力已今非昔比。截至２００８年９月末，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)從２００２年末的２３．７萬億元增至５９．３萬億元，主要商業(yè)銀行不良貸款率則從２００２年末的２３．６％降至６．０１％，資本充足率達標銀行從２００３年末的８家增至１９２家，達標銀行資產(chǎn)已占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的８４．９％。
“回顧過去的３０年，我國銀行業(yè)每一次大飛躍、大發(fā)展無一不是深化改革、擴大開放的結果。改革開放的歷史昭示我們，只有進一步推進改革開放，進一步完善體制機制，提高免疫力，才能使我國銀行業(yè)更好地把握新的歷史機遇，發(fā)展具備國際競爭力的現(xiàn)代銀行業(yè)體系?！敝袊y監(jiān)會負責人說。
