新華社北京4月23日電（記者毛曉梅）我國(guó)銀行及郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步擺脫了前一個(gè)時(shí)期的停滯狀態(tài)，進(jìn)入快速發(fā)展階段。今年一季度，銀郵代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入411.6億元，同比增長(zhǎng)100.3%，銀保業(yè)務(wù)量占到了壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33.9%和全行業(yè)的25.7%。
“今年一季度銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅度增長(zhǎng)，成為推動(dòng)行業(yè)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的主導(dǎo)力量。”22日在京召開(kāi)的“中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇2006國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝作出上述表示。
而2004年、2005年，銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率分別僅為3.9%和13.8%。從2005年下半年開(kāi)始延續(xù)到目前這一個(gè)時(shí)期銀郵代理主渠道功能的恢復(fù)，引起了市場(chǎng)關(guān)注。
銀保淺層次合作蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行機(jī)構(gòu)的合作起步于1995——1996年間，當(dāng)時(shí)一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司如泰康、新華、華安等為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，開(kāi)始嘗試聯(lián)手開(kāi)拓市場(chǎng)。短短幾年內(nèi)銀行保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展。2002年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)16.56%，同期銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)則達(dá)400%，銀保在當(dāng)年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重達(dá)20%左右，成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的“三大渠道”之一。
時(shí)下?lián)碛?0萬(wàn)家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄的銀行渠道，與擁有8萬(wàn)家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄的郵政渠道，無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)至關(guān)重要。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵代理業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其戰(zhàn)略意義并未得到充分顯現(xiàn)。
一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好，就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損。二是手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。2005年僅工行一家就實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)收入8.64億元。今年一季度保險(xiǎn)公司支付銀行代理費(fèi)用14.5億元，占去年壽險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)22.4億元的64.7%。三是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問(wèn)題。目前銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分別約占79%和19%，且絕大部分銀保業(yè)務(wù)為躉交型，業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性受到制約。
期待資本及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作創(chuàng)新
我國(guó)銀保淺層次的合作以及存在的諸多業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題，已經(jīng)制約了銀保合作的效益。2004年和2005年，銀保業(yè)務(wù)發(fā)展明顯放緩并一度限于停滯。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行和保險(xiǎn)公司雙方都認(rèn)識(shí)到，進(jìn)行資本層面和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作與創(chuàng)新是深化我國(guó)銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵的必然趨勢(shì)。
當(dāng)前，隨著我國(guó)金融業(yè)2006年即將全面開(kāi)放以及銀行業(yè)改革的大步推進(jìn)，銀保雙方都不再滿足于表面的合作，由單純地利用銀行渠道銷售特定險(xiǎn)種逐漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)代理、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管、預(yù)約分保、發(fā)卡業(yè)務(wù)及客戶資源共享等領(lǐng)域的多層次合作模式已經(jīng)凸顯。而在合作模式升級(jí)的背后，更有雙方涌動(dòng)的銀?；鞓I(yè)萌動(dòng)。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行、交通銀行等都提出了投資設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向，其中交行已向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了正式申請(qǐng)。在保險(xiǎn)資金投資商業(yè)銀行方面，也有中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立的平安銀行等。從我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的情況看，國(guó)外一些大型金融集團(tuán)（最為典型的如匯豐），雖然以銀行、保險(xiǎn)、證券等形式分別進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但在進(jìn)入后迅即自動(dòng)整合，最終在境內(nèi)構(gòu)建成混業(yè)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略架構(gòu)，已對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)形成較大沖擊和威脅。
“在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)是最早實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放的金融行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出國(guó)際化、綜合化趨勢(shì)，”保監(jiān)會(huì)主席吳定富在“中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇2006國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)”上如是說(shuō)。他明確表示，“十一五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將穩(wěn)步參與金融綜合經(jīng)營(yíng)，與銀行業(yè)、證券業(yè)的合作將逐步從產(chǎn)品、服務(wù)等淺層次的合作向機(jī)構(gòu)、股權(quán)等深層次的合作發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)條件下的客戶和信息資源共享，使不同金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展相互融合、相互促進(jìn)。
大家注意到，4月19日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)高層舉行會(huì)談，兩大金融監(jiān)管部門根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要的要求，認(rèn)真分析了當(dāng)前銀保合作的發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)研究了加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、推動(dòng)銀保合作深入發(fā)展、提升行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平的意見(jiàn)。雖然會(huì)談具體內(nèi)容未對(duì)外公布，但傳遞出一個(gè)積極的信號(hào)：在新的國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作必將走上一個(gè)新臺(tái)階。（完）
