近年來(lái)，為加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度，指導(dǎo)規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)相繼出臺(tái)了一系列規(guī)范性文件，對(duì)促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、提高農(nóng)戶貸款可獲得性起到了積極作用。截至2012年3月末，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額33062億元，比2007年末增長(zhǎng)146.7%,占各項(xiàng)貸款的5.4%，占涉農(nóng)貸款的比例達(dá)21.3%。
隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程不斷加快，當(dāng)前農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)多元化、用途多樣化和風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化等新特點(diǎn)和新趨勢(shì)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新特點(diǎn)，進(jìn)一步指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)全國(guó)先進(jìn)支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，組織起草了《農(nóng)戶貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）。
《管理辦法》結(jié)合農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照手續(xù)便利性與業(yè)務(wù)規(guī)范性相結(jié)合、貸款可獲得性與風(fēng)控嚴(yán)密性相結(jié)合的原則，充分考慮農(nóng)戶所在地域、農(nóng)林牧漁生產(chǎn)、農(nóng)戶消費(fèi)等不同貸款需求特點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理提出了具體要求。《管理辦法》主要具有以下特點(diǎn)：
一是拓寬了法規(guī)覆蓋的業(yè)務(wù)范圍。之前出臺(tái)的相關(guān)規(guī)范性文件只是針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款等小額業(yè)務(wù)，《管理辦法》在充分考慮農(nóng)戶生產(chǎn)、生活消費(fèi)等各類(lèi)貸款需求基礎(chǔ)上，對(duì)貸款進(jìn)一步具體化，包括農(nóng)戶大額、小額貸款，生產(chǎn)、生活貸款。同時(shí)，對(duì)抵押、擔(dān)保、信用等多種貸款方式一并進(jìn)行了規(guī)范。
二是強(qiáng)調(diào)保護(hù)農(nóng)戶消費(fèi)者權(quán)益?！豆芾磙k法》中陽(yáng)光信貸、限時(shí)辦結(jié)、貸款到期前預(yù)先提示借款人安排還款、嚴(yán)禁亂收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、嚴(yán)防假冒名貸款等規(guī)定，都充分體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶權(quán)益的保護(hù)。
三是注重提高農(nóng)戶貸款可獲得性和便利性。《管理辦法》總結(jié)承繼了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多年來(lái)在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)做法，豐富了農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，合理簡(jiǎn)化了貸款審批程序。如規(guī)定小額信用貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的模式，可實(shí)施批量審批、在線審批方式。
四是業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理上向農(nóng)戶貸款傾斜，包括激勵(lì)約束機(jī)制、責(zé)任制與容忍度等，以鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款發(fā)展。如規(guī)定對(duì)優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信農(nóng)戶，可給予利息返還或信用累計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)等鼓勵(lì)措施。
五是重點(diǎn)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制要求。明確審貸與放貸相分離，強(qiáng)化貸后對(duì)賬檢查，要求建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次全面交叉核查制度等，有效防范假冒名貸款。
《管理辦法》適用于以支農(nóng)業(yè)務(wù)為主要定位的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。
目前，《管理辦法》已正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。根據(jù)各界反饋意見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)《管理辦法》進(jìn)一步修改完善，并適時(shí)發(fā)布。
